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个人贷款尽职免责实施细则

第一条本细则适用于辖内各分支机构办理的个人贷款业务（含个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等），涉及业务发起、审查审批、贷后管理等全流程环节的从业人员，包括但不限于客户经理、风险经理、审批人员、贷后管理人员及其他参与贷款业务的相关岗位人员。

第二条尽职标准以“勤勉尽责、全程留痕、风险可控”为核心，涵盖贷前调查、贷中审查、贷后管理各阶段操作要求，具体如下：

（一）贷前调查阶段

1.客户基本信息核查：客户经理应通过有效身份证件（如居民身份证、户口簿等）、婚姻证明、居住证明等材料核实客户身份真实性；通过人民银行征信报告、司法查询系统等核实客户信用记录，重点关注近2年内逾期次数、当前是否存在未结清不良贷款、是否涉及诉讼执行等情况；通过工作证明、劳动合同、社保缴纳记录或经营主体营业执照、纳税记录等核实客户职业或经营稳定性。

2.还款能力评估：对工薪类客户，应收集近6个月银行代发工资流水（或个人银行账户收入流水）、单位开具的收入证明（需加盖公章并注明联系人及电话），交叉验证收入真实性；对自雇类客户，应收集经营主体近12个月银行流水、纳税申报表、进销货合同等，测算经营性净收入；对涉及共同还款人的，需同步核查共同还款人收入及负债情况。收入认定需扣除已有负债月供，确保月还款额不超过家庭月收入50%（经营贷款可放宽至60%）。

3.贷款用途审核：通过交易合同、收款账户信息、资金使用计划等材料核实贷款用途真实性。消费贷款需明确具体消费场景（如装修、教育、医疗等），经营贷款需对应采购、备货、扩大经营等用途，严禁用于购房、投资、偿还债务等禁止领域。对受托支付贷款，应审核交易对手资质及交易背景真实性；对自主支付贷款，需要求客户提供用途声明，并明确后续资金监控要求。

4.担保措施落实：对抵押类贷款，需核实抵押物权属（房产证、土地使用权证等）、价值（通过我行认可的评估机构出具评估报告或内部评估）、变现能力（查询当地房地产交易市场数据），确保抵押率符合总行规定（住房抵押不超过70%，商用房不超过50%）；对保证类贷款，需核查保证人担保资格（收入、信用、代偿能力），确保保证人与借款人无关联关系或利益输送；对信用类贷款，需严格评估客户信用评分（需达到我行设定的准入阈值），并明确最高授信额度（不超过家庭年收入3倍）。

5.调查记录要求：客户经理需在调查结束后3个工作日内完成《个人贷款尽职调查报告》，详细记录调查过程、核查依据、风险点及应对措施，经部门负责人签字确认后归档。报告需包含客户面谈记录（需客户签字确认）、关键材料复印件（需标注“与原件核对一致”并签字）、征信查询授权书等附件。

（二）贷中审查阶段

1.材料完整性审查：审查人员需核对贷款申请材料是否齐全（包括申请表、身份证明、收入证明、用途证明、担保材料等），格式是否符合要求（如收入证明需注明单位联系人及电话，便于核实），签字盖章是否完整（如抵押合同需共有人签字）。

2.信息真实性复核：通过电话回访（对工薪客户联系单位人事部门，对经营客户联系上下游合作方）、系统校验（如通过税务系统验证纳税记录，通过工商系统验证经营主体存续状态）等方式复核客户身份、收入、用途等关键信息；对存疑信息需要求客户经理补充调查并留存记录。

3.风险评估与审批：审批人员需综合客户信用评分、收入负债比、担保能力等因素，出具明确的审批意见（同意、否决或附加条件）。附加条件需具体可操作（如要求追加抵押物、降低贷款额度、提高首付比例等），并在审批表中详细说明理由。对超权限审批的贷款，需按规定逐级上报，确保审批流程合规。

4.合同签订监督：合同签订环节需由双人面签（客户经理与风险经理），确保客户及相关方（如共有人、保证人）现场签署，核对签字与身份证、申请材料签字一致性，留存面签影像资料（需包含客户面部特征及签字过程）。

（三）贷后管理阶段

1.资金监控：对受托支付贷款，需在放款后5个工作日内核查资金是否按约定用途支付至交易对手账户，对未按约定支付的需要求客户说明原因并采取提前收回贷款等措施；对自主支付贷款，需在放款后15个工作日内收集资金使用凭证（如消费发票、采购单据等），对金额超过5万元的交易需通过账户流水分析资金流向，发现违规使用的立即启动风险处置。

2.定期跟踪：正常类贷款每季度至少开展1次贷后检查，关注客户职业变动（如工薪客户是否离职、经营客户是否停业）、收入变化（如流水金额明显下降）、信用状况（如新增逾期记录）、担保物状态（如抵押物是否被查封、价值是否大幅贬值）等；关注类贷款每月至少检查1次，重点核查风险预警信号（如连续2期逾期、经营主体涉诉）；不良贷款按总行不良资产处置管理办法执行，需制定个性化清收方案并定期更新进展。

3.风险预警与处置：建立贷后风险预警指标体系，包括但不限于连