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2025年银行贷款不良风险管控工作汇报

2025年是我行深入贯彻落实党中央、国务院关于金融服务实体经济、防范化解金融风险决策部署的关键一年，也是推进全面风险管理体系升级、实现资产质量稳中提质的重要节点。面对复杂多变的宏观经济环境、行业结构调整深化带来的挑战，以及监管政策对资产质量真实性、风险管控精细化提出的更高要求，我行坚持“防风险、稳质量、促发展”的总体思路，以“主动防控、精准施策、科技赋能、协同联动”为抓手，全面强化贷款不良风险全流程管控，推动资产质量核心指标持续优化，为业务稳健发展和服务实体经济提供了坚实保障。现将全年不良风险管控工作情况总结如下：

一、工作开展背景与目标设定

2025年，宏观经济延续“稳增长、调结构、促转型”态势，国内生产总值（GDP）增速保持在5%左右，制造业升级、绿色经济、数字经济等新动能持续壮大，但部分传统行业产能过剩、中小微企业经营压力犹存，区域经济分化加剧，房地产行业深度调整后风险释放节奏趋缓但结构性问题仍需关注。在此背景下，我行信贷资产质量面临“存量风险化解与增量风险防控”双重压力：一方面，存量业务中部分受周期波动影响较大的制造业、批发零售业客户还款能力承压；另一方面，新兴产业授信拓展过程中，对技术迭代、市场竞争等新型风险的识别难度增加。

基于此，我行年初明确全年不良风险管控目标：一是保持不良贷款率稳中有降，控制在1.2%以内（较上年末1.5%下降0.3个百分点）；二是逾期90天以上贷款与不良贷款比例持续低于90%，严格落实“逾期即纳入”的风险分类要求；三是重点领域（房地产、地方融资平台、产能过剩行业）风险有序出清，全年实质性化解大额风险客户（单户授信超5000万元）数量不低于30户，涉及金额超80亿元；四是构建覆盖贷前、贷中、贷后的智能化风控体系，风险预警准确率提升至85%以上，预警响应时效缩短至24小时以内。

二、主要工作措施与实施情况

（一）强化贷前准入，从源头把控风险

坚持“好客户、好项目、好模式”的授信准入标准，动态优化行业、区域、客户分层分类管理机制。一是完善行业政策指引，结合国家产业政策和我行战略导向，制定2025年行业授信指导目录，将绿色能源、高端装备制造、生物医药等12个行业列为优先支持类，明确钢铁、传统化工等5个行业的限额管理要求，对高耗能、高排放且技术落后的“两高”行业实施“名单制”退出，全年压缩“两高”行业贷款余额25亿元。二是建立客户准入“负面清单+白名单”双轨制，负面清单涵盖征信严重不良、涉诉金额超过净资产30%、实际控制人存在道德风险等18类禁止准入情形；白名单则聚焦国家级“专精特新”企业、省级以上绿色工厂、主板上市公司等优质客群，对白名单客户开通授信审批“绿色通道”，全年通过白名单准入的客户占新增授信客户的65%，不良预测模型显示其违约概率较普通客户低40%。三是优化授信额度测算模型，引入企业现金流覆盖率、经营性净现金流占比、产业链地位等10项核心指标，替代传统以资产规模为主的测算方式，全年新发放贷款中，现金流覆盖倍数超过1.5倍的占比达82%，较上年提升15个百分点，从源头上降低了因过度授信导致的偿债风险。

（二）深化贷中管控，动态监测风险变化

以“精准识别、快速响应”为核心，构建“制度+系统+人工”的立体式贷中管控体系。一是严格落实授信条件落地，针对大额授信业务实行“双签+后评价”机制，即授信批复条件由客户经理和风险经理共同签字确认，放款后3个月内由授信管理部对条件落实情况进行后评价，全年发现并整改未落实授信条件问题127个，涉及金额13亿元。二是升级智能监控系统，整合行内资金流水、征信、押品状态等数据，接入工商、税务、司法等外部数据，构建涵盖企业经营、财务、舆情、关联交易等6大维度的200项监控指标，实现对贷款资金流向、企业关键财务指标异动（如应收账款周转天数同比增加50%、存货周转率下降30%）、实际控制人涉诉等风险事件的实时预警。全年系统触发预警信号1.2万条，其中高风险信号占比23%，经核查后采取调整担保、压缩授信等措施的占78%，有效阻断了风险向不良转化。三是加强交叉验证与现场核查，对年授信超过1亿元的客户，要求每季度至少开展1次双人现场核查，重点核实企业生产经营状况、存货真实性、主要上下游合作稳定性；对中小微客户，结合“银税互动”“银商合作”数据，通过纳税额、用电量、物流单量等非财务指标验证经营真实性，全年通过现场核查发现虚构交易背景、财务数据造假等问题客户46户，涉及授信金额7.2亿元，均提前收回或调整为担保更足的授信方案。

（三）细化贷后管理，分层分类化解风险

针对不同风险等级客户实施差异化贷后策略，推动风险早发现、早干预、早处置。一是完善客户风险分级体系，根据违约概率（PD）、违约损失率（LGD）