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重疾保险健康告知书

在购买重大疾病保险的过程中，如实告知被保险人的健康状况是投保人需履行的核心义务之一。这一行为不仅是保险合同成立的基础，更是维护自身权益、确保未来理赔顺利的关键环节。以下将围绕健康告知的具体内容、注意事项及常见疑问展开详细说明，帮助投保人全面理解并正确完成健康告知流程。

一、健康告知的法律基础与核心原则

根据我国保险行业的基本规则及相关法律规定，保险合同的订立以“最大诚信原则”为基石。投保人在投保时，对保险人就被保险人健康状况提出的询问负有如实告知义务。这一义务的履行直接影响保险合同的效力——若投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权依法解除合同；若未告知的事项与保险事故的发生有直接关联，保险人可能不承担赔偿或给付保险金的责任。

需要特别说明的是，健康告知并非保险人对投保人的“审查”，而是双方基于信息对称的合作。通过如实告知，保险人能够准确评估被保险人的健康风险，进而制定合理的保障方案；对投保人而言，如实告知可避免因信息缺失导致的合同纠纷，确保未来在需要理赔时，保险金能够切实发挥作用。

二、需重点告知的健康相关事项

健康告知的范围通常涵盖被保险人的既往病史、当前健康状况、医学检查结果、家族遗传病史及其他可能影响健康风险的特殊情况。以下为具体说明：

（一）既往疾病史

1.明确诊断的疾病：被保险人过去曾被医院、体检机构或专业医生明确诊断过的疾病，无论是否治愈或已停止治疗，均需告知。例如：

-恶性肿瘤（包括原位癌、交界性肿瘤）、白血病、淋巴瘤等肿瘤类疾病；

-心脑血管疾病（如冠心病、心肌梗死、脑梗死、脑出血、高血压（二级及以上））；

-代谢性疾病（如糖尿病、甲状腺功能亢进/减退）；

-呼吸系统疾病（如慢性阻塞性肺疾病、肺结核活动期）；

-消化系统疾病（如肝硬化、溃疡性结肠炎）；

-泌尿系统疾病（如慢性肾炎、肾功能不全）；

-神经系统疾病（如癫痫、多发性硬化）；

-免疫系统疾病（如系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎）；

-先天性或遗传性疾病（如先天性心脏病、血友病）；

-精神类疾病（如抑郁症（中重度）、焦虑症（需药物治疗）、精神分裂症）。

示例说明：若被保险人5年前因“甲状腺结节”接受手术，术后病理结果为良性，且至今未复发，仍需在告知中说明手术时间、诊断结果及术后复查情况。

2.未完全治愈或需长期管理的疾病：即使当前无明显症状，但需长期服药（如高血压需长期服用降压药）、定期复查（如乙肝病毒携带者需定期检测肝功能）或存在复发风险（如银屑病、哮喘）的疾病，需详细告知治疗方案、用药情况及最近一次复查结果。

（二）当前健康状况

1.未明确诊断的异常症状：被保险人最近1年内出现的持续或反复性症状，即使未就医诊断，也需告知。例如：

-不明原因的体重下降（6个月内体重减轻超过5%）、长期发热（体温≥37.5℃持续2周以上）；

-持续性头痛、胸痛、腹痛（每周发作≥2次）；

-咳血、便血、血尿；

-皮肤异常肿块（直径≥1厘米）、黑痣短期内增大或颜色改变；

-视力或听力突然下降（如1个月内单眼视力下降超过2行）。

特别提醒：部分投保人可能认为“症状轻微”或“已自行缓解”无需告知，但此类症状可能是重大疾病的早期信号，未如实告知可能导致未来理赔争议。

2.正在接受的治疗或检查：包括但不限于门诊治疗、住院治疗、中医调理、康复训练，或近期（1年内）进行的手术（如胆囊切除术、子宫肌瘤剔除术）、内镜检查（如胃镜、肠镜）、影像学检查（如CT、MRI）、实验室检查（如肿瘤标志物升高、血糖异常）。

示例说明：若被保险人3个月前因“腹痛”就诊，医生建议做胃镜检查但尚未完成，需在告知中说明就诊原因、已做检查（如腹部B超结果）及待做检查计划。

（三）医学检查异常结果

1.实验室检查异常：血常规、尿常规、血生化（如肝功能、肾功能、血糖、血脂）、肿瘤标志物（如CEA、AFP）等检查中，若结果超出参考范围（无论是否复查），需告知异常指标名称、数值及后续处理情况。例如：

-空腹血糖≥6.1mmol/L（未达糖尿病诊断标准）；

-谷丙转氨酶（ALT）≥80U/L（正常值上限为40U/L）；

-尿蛋白阳性（+及以上）；

-癌胚抗原（CEA）≥5ng/mL。

2.影像学检查异常：X线、超声、CT、MRI等检查报告中提及的结节（如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节）、肿块、占位、钙化、结石（如胆囊结石、肾