我国商业银行中小企业信贷风险管理研究.pdfVIP

摘 要 随着国内商业银行竞争的日益加剧，以及以质量与效益为取向的商业银行 内部改革的推进，在未来很长一段时间，国内商业银行发展战略中的一个核心 业务仍然是信贷业务。而商业银行在维持和开拓大客户外以外，更多的将是积 极开拓、发展和培育中小企业客户，建立牢固的相互促进的银企关系，以保证 银行核心竞争力的充分发挥，在竞争中处于优势地位。目前，中小企业业务市 场已经成为包括四大国有商业银行重点追逐的目标市场之一，中小企业信贷业 务越来越成为商业银行关注的焦点。 尽管中小企业发展迅速，中小企业信贷长远发展潜力很大，但必须看到中 小企业规模普遍较小、内部管理不规范、盈利能力弱，缺乏足够的应变能力， 在激烈的市场竞争中往往处于不利地位。正是由于上述特征，致使商业银行对 中小企业发放贷款持谨慎态度，为了严格控制自身信贷风险，商业银行对中小 企业贷款设置一定的限制，这不仅加剧了中小企业获取资金的难度，也影响到 中小企业的正常发展。从银行角度分析其中的根本原因在于商业银行缺乏一套 行之有效的对中小企业信贷的风险管理和控制模式，目前，从决策层面到基层 机构缺乏系统的风险评估、识别、预警和反映机制，缺乏针对中小企业贷款的 “信息不对称”和“小、急、频”等特点的信贷风险防控机制。因此，商业银 行应尽快建立完善的中小企业信贷风险管理机制，不仅能实现金融服务与企业 需求安全有效的融合，而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争、提高盈利 能力也具有很强的现实意义。 本文着重从商业银行经营的角度，从中小企业对我国经济、社会特别是商 业银行发展的重要意义入手，从多方位地揭示了商业银行在开展中小企业信贷 业务中存在的问题，深入分析当前中小企业的信贷风险特征及其形成原因，并 通过借鉴国外银行信贷风险控制的先进经验，结合中国商业银行的实际情况， 试图提出了加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传 统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。 文章的内容安排如下： 导论回顾了现有国内外信贷风险管理的理论，以及与中小企业信贷风险管 1 理相关的金融理论，以此作为全文的理论基础。从多个研究视角分析了中小企 业信贷风险管理的研究成果，主要包括中小企业信贷约束产生原因及解决中小 企业信息不对称问题的对策、中小企业信贷业务的风险与收益的分析以及现有 的信贷风险控制技术等方面。 第一章分析了我国中小企业信贷风险的表现和成因。在这部分里主要研究 分析了我国中小企业普遍的风险特征和信贷风险的主要表现形式，透过目前国 有银行对中小企业客户群的信贷“两难”现状，通过不同角度、不同层面对中 小企业信贷风险产生的根源进行分析。首先从经济学角度分析信贷风险产生的 理论根源，再围绕着中小企业客户群体普遍存在的风险特征，从企业自身以及 社会和金融环境两个方面的制约因素进行探究。 第二章介绍了我国商业银行对中小企业信贷风险管理的现状及存在的问 题。本章着重从银行角度，结合近些年来我国商业银行对中小企业信贷风险管 理的探索成果，主要有创建中小企业信贷专业服务部门、改进中小企业信贷管 理模式和创新中小企业金融服务产品三方面。在此基础上，结合实际情况透析 了国内银行在中小企业信贷管理上仍存在的不足和主要问题。 第三章介绍了国外商业对中小企业信贷风险控制的经验。作者收集整理了 国内外银行的先进做法，抓住外资银行最具特色的做法加以重点分析，结合我 国中小信贷市场的实际情况深入探讨我国商业银行可借鉴的经验。主要从识别 和度量中小企业信贷风险的模型和相关技术、严格的信贷业务流程、有效的信 贷风险转移机制和强大的数据库和信贷决策支持系统几方面进行了比较、分析 和借鉴。 第四部分探讨了商业银行防范和控制中小企业信贷风险的具体策略。结合 我国实情，借鉴发达国家在金融业信贷风险管理上一些先进的做法，对比分析 我国在这些方面的差距，提出了有针对性的信贷全过程风险控制措施： 首先，从战略高度重视中小企业信贷业务发展。其次，建立针对中小企业 的信贷风险评控体系。这部分着重分析了银行如何量化信贷风险，提出应尽快