我国车损险的保险金额、理赔及其他.pdfVIP

一 、 关于车损险投保理赔的 定，保险业 内人士对公众的质疑 金额是指保险人承担赔偿或者给 主要争议 的回应主要理 由有：一是发生部 付保险金责任的最高限额，应当 社会公众和媒体对车损险投 分损失时被保险车辆更换的都是 在订立保险合同时明确。根据全 保理赔的质疑，主要有两点：一是 新零配件，按新车购置价投保更 国保险业标准化技术委员会制定 已有一定使用年限的旧车为什么 有利于保险客户在出险时得到足 的 《保险术语》，保险价值是指经 要按新车购置价来确定保险金 额赔偿，减少保险纠纷。二是在 保险合同当事人约定并记载于保 额；二是旧车按新车购置价投保 全损时按实际价值赔偿主要是为 险合同中的保险标的的价值，或 后，在发生事故导致车辆全损时 了防止道德风险，发生车辆全损 保险事故发生后保险标的的实际 为何只能按实际价值进行赔偿。 的概率不到 1 。目前，国内的 价值。保险价值的作用，在于确 回应质疑需要简要回顾车损 保险市场还处于初级阶段，没有 定损失的计算基础以及保险公司 险的保险条款。目前通行的车损 强大的精算数据支撑，所以做不 依法赔偿的最高限额，以防止被 险合同约定，机动车辆在投保时， 到将机动车发生部分损失和全损 保险人经由保险获得超过其所受 确定保险金额有三种方式可以选 时的费率进行分别计算。三是车 损失的利益。因此，《保险法》规 择，一是 “按投保时保险车辆的新 辆在投保车损险期 问，很可能连 定，保险金额不得超过保险价值 车购置价”，二是 “按投保时保险 续发生较大车损，最终发生的累 (仅适用于财产保险)。需要指出 车辆的实际价值”，三是 “在投保 计理赔金额甚至可能超过新车购 的是，车辆在被购买使用后即处 时保险车辆的新车购置价 内协 置价，所以按新车购置价投保是 在价值不断减少的过程，因此旧 商”。保险金额不同，其对应适用 相对公平的。 车在投保时的实际价值与其出险 的保险理赔规则也不同。按新车 二 、关于争议焦点的保险理 时的实际价值可能是不一致的。 购置价投保的，发生部分损失时 论分析 但我们可以从精算方面进行技术 按核定的修理费用赔偿；按实际 车损险的投保金额与出险后 处理，即假定被保险车辆在投保 价值或协商保险金额投保的，发 的保险理赔处理紧密联系，有必 年度其实际价值不发生变化，取 生部分损失时按保险金额与新车 要结合两者一并进行分析。下面 其平均值作为保险金额进行投 购置价的比例赔偿。在发生全损 即从几对保险概念的辨析人手，保。已有一定使用年限的旧车如 时，不管是以哪种保险金额投保，逐一梳理涉及到的相关问题。 果按新车购置价确定保险金额， 都只能按实际价值赔偿。 (一)保险金额与保险价值 保险金额将明显超过其实际价 基于车损险保险条款 的约 根据 《保险法》的规定，保险 值，这是否违反了 《保险法》的规 12 《i海保险))20I1年第8期 定?这还需要继续分析，因为保 果 已有一定使用年限的旧车以新 险标的的实际价值为赔偿计算标 险价值还可以经保险合同当事人 车购置价确定保险金额，或者在 准；保险金额低于保险价值的，除 约定并记载于保险合同中，我们 该车的新车购置价内双方当事人 合同另有约定外，保险人按照保 还要看车损险合同是否属于这类 协商确定的保险金额高于其实际 险金额与保险价值的比例承担赔 情形。此即涉及到定值保险与非 价值 ，都构成了超额保险。按 《保 偿保险金的责任。从 《保险法》的 定值保险问题。 险法》的规定，保险金额超过保险 规定和 《保险术语》的界定看，只 (二)定值保险与非定值保 价值的，超过部分无效，保险人应 要保险金额等于保险标的的实际 险 当退还相应的保险费。 价值，即为足额保险。如旧车按 根据 《保险术语》，定值保险 从相关报道看，已有投保人 车辆的实际价值投保，根据上面 是指保险合同当事人约定保险标 因旧车按新车购置价投保，起诉 的分析可知，其保险金额已经等