住房抵押贷款保证保险制度的完善.pdfVIP

制度建设 学术论丛2008年第52期(总第511期) 住房抵押贷款保证保险制度的完善 徐慧敏 (张家 口职业技术学院 经济管理系，河北 张家 口 050031) 摘【 要】建立完善的住房抵押贷款保证保险制度，切实发挥其在房地产发展中的作用，需要平衡银行、保险公司、抵押贷 款的借款人三者的利益，贯彻风险共担的原则，利益偏向任何一方产生的不平衡问题都会损害整个房产市场的良性发展。 [关键词】贷款；保证保险；完善 中【图分类号]DF438．4 [文献标识码】A 文【章编号11oo5—6432(2008)52—0222—02 1 完善住房抵押贷款保证保险外部环境 立完善的个人信用体系，使得保险公司能准确掌握投保人 的信用状况，核实资信证明材料的真实性和准确性 ，这对 1．1 法律环境的完善 于保险人控制风险，降低成本，完善保证保险市场大有裨 在 目前我国的法律体系中并没有对这一问题做 出明 益，从根本上为住房抵押贷款保证保险发展提供外部保 确的规定。2003年发布的 最高人民法院关于审理保险纠 障。个人信用体系的建立可谓是住房抵押贷款保证保险发 纷案件若干问题的解释))(征求意见稿)规定的 保险法 展的基石。 和 担保法》的双重适用的原则会给法院在案件的判决上 带来诸多的不便。解决住房抵押贷款保证保险的纠纷关 2 银行和保险公司业务的优化和设计 键是要构建完善的法律环境 。第一种办法，尽快出台有关 保证保险的司法解释，对保证保险的性质、法律适用等问 2．1 银行 题进行明确，解决现实中存在的纠纷。第二种办法，就是 银行是住房抵押贷款保证保险的被保险人，银行的 在条件成熟时，通过对 ((保险法))的修订把保证保险这一 经营模式影响着抵押贷款风险的大小以及人们申请抵押 特殊险种的基本原理通过立法的形式巩固下来。 贷款的积极性，是抵押贷款保险制度运行中重要的一环。 1．2 加强政府的监管和扶持 在整个住房抵押贷款保证保险制度中银行应该加强对借 政府作为市场的监督管理者，应利用国家信用发展住 款人的资信审核力度，设计更合理的贷款产品，保证该制 房贷款的保证机制，对开办住房抵押贷款保险的商业保险 度的健康发展。 公司给予政策性扶持。没有政府的扶持，住房抵押贷款保 2．1．1 设计多样的住房抵押贷款产品 证保险在保费的设计、追偿责任等方面就不可能有突破性 目前，保险公司推出的 个人购置住房抵押贷款保证 规定，也就减弱了其化解房地产市场风险的作用。如此， 保险条款 中规定，个人住房抵押贷款保证保险和其他的 房地产证券化的道路也会变得遥遥无期了。发挥房地产抵 房屋财产保险捆绑销售，期限为整个贷款期间，担保金额 押贷款保证保险在房地产中的作用，具体思路是：一方面， 为全部贷款，保费一次付清，首付款的比例为30％。银行要 可以借鉴西方的做法，政府通过设立政策性的房地产抵押 求借款人购买保险，却没有给予借款人由于 自己信用等级 贷款保险公司，以政府信用为基础，扶持抵押贷款保险的 增加而带来的利益，这造成了实际中购房人对这种业务的 发展；另一方面，政府通过给予住房保险某些单项优惠， 不理解 ，借款人不能 自主选择保险公司，认为该要求有强 如减免营业税、所得税 、扩大保险资金的运用范围等，对 制保险之嫌，遏制其投保的积极性，也阻碍了保证保险业 保险公司经营住房抵押贷款保险的政策倾斜，提高保险公 务的开展。所以银行应针对借款人的资信以及其投保保证 司的盈利水