互联网金融背景下商业银行发展模式研究_舒洛建.docVIP

《经济师》２０１４ 年第 ９ 期  ●金融研究  互联网金融背景下商业银行发展模式研究 ●舒洛建  摘 要：文章简述了互联网金融的 意义和特征，分析了互联网金融的发展 状况，提出了商业银行发展互联网的对 策。  贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销 售、金融中介、金融电子商务等。 二、互联网金融特征 1.金融服务基于大数据应用。数据一  1.各种模式竞相发展。近年来，国内 以第三方支付、网络贷款平台和众筹平 台等为代表的互联网金融异军突起，各 种模式竞相发展，迅速改变金融业面貌， 关键词：商业银行 互联网金融 直是信息时代的象征。大数据可以促进 成为金融创新的主力军。 发展状况 对策 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2014）09-179-03 一、互联网金融定义 互联网金融是利用互联网技术和移 动通信技术等一系列现代化信息科学技 术实现资金融通的一种新型金融服务模 式。互联网“开放、平等、协作、分享”的精 神渗透到传统金融业态，对原有的金融 模式产生重大影响。 新兴互联网金融给人的最初印象是 第三方支付、网贷等商业模式。但是在余 额宝等对传统商业银行产生重大冲击之 前，商业银行早已尝试通过网络发展业 务，如利用自建的电子商务渠道做网上 直销，将货币基金与网上自动偿还信用 卡、房贷等业务相捆绑，但是效果并不十 分理想。当阿里巴巴公司依托支付宝平 台及其巨大的用户基数，将互联网创新 技术与理念运用到金融产品的销售当中 之后，接踵而至的各种“宝”仿佛“忽如一 夜春风来，千树万树梨花开”，对传统商 业银行冲击甚大。 目前，对互联网金融的定义尚未统 一。中投公司对互联网金融的定义为：在 这种金融模式下，支付便捷，市场信息不 对称程度非常低，资金供需双方直接交 易，银行等金融中介都不起作用，可以达 到与现在直接和间接融资一样的资源配 置效率，并在促进经济增长的同时，大幅 减少交易成本。 从狭义的金融角度来看，互联网金 融应该定义在跟货币的信用化流通相关 层面，也就是资金融通依托互联网来实 现的业务模式都可以称之为互联网金 融；从广义上来说，理论上任何涉及到广 义金融的互联网应用，都应该是互联网 金融，包括但不限于为第三方支付、网络 高频交易、社交情绪分析和信贷风险分 析。无论互联网金融领域哪种业务模式 与产品设计无不体现对大数据的合理运 用。 2.金融服务趋向长尾化。从目前的余 额宝等业务来看，更多的客户是“草根阶 层”，这一点与银行的金融服务偏向“二 八定律”里的 20%客户不同。互联网金融 面对的小微客户的金融需求既小额又个 性化，在传统商业银行体系里往往得不 到满足，而互联网金融在服务客户方面 有着先天的优势，可以高效地解决用户 的个性化需求。大数据金融、网贷、众筹 等互联网金融模式都在一定程度上解决 了小微企业及个体工商户的融资需求， 其中网贷及众筹还满足了一部分客户的 投资理财需求。 3.金融服务高效、便捷化。互联网金 融带来了全新的渠道，为客户提供方便、 便捷、高效的金融服务，极大地提高现有 金融体系的效率。互联网金融门户的“搜 索 + 比价”带来的金融产品服务让信贷 从复杂变得简单。 4.金融服务低成本化。互联网金融的 低成本化特点体现在两个方面：一方面 是交易成本上，与传统商业银行对客户 信息调查不同，互联网金融利用大数据 和信息流能够快速低成本的实现金融信 贷的操作管理；另一方面是服务成本上， 互联网金融降低了小微企业融资成本， 互联网金融的产品组合更加灵活，让客 户的选择更加贴近实际需求，此外第三 方支付的结算成本大大降低、众筹模式 开拓了低成本的新融资渠道。互联网金 融让客户以更低成本搜索比价更多优质 的金融服务产品。 三、国内互联网金融发展状况 2011 年互联网金融处于孕育状态， 2012 年是中国互联网金融元年，2013 年 为互联网金融大爆发时期。 截至 2013 年 7 月份，央行已发放 250 张第三方支付牌照。自此，第三方支 付行业进入从量变到质变的阶段，也日 渐成为互联网金融行业发展的一种重要 形态。据公开数据显示，2012 年我国第三 方支付市场交易规模为 12.9 万亿元。线 上支付占比为 28.3%，线下支付占比为 68.8%，移动支付规模较小仅为 1511.4 亿 元。第三方支付线上业务的国民大约有 3.66 万亿元，过去 7 年的年均增速达到 111%。 而相比第三支付，饱受争议的网贷 在 2012 年和 2013 年进入爆发期。2012 年网贷平台在全国各地迅速扩张。进入 2013 年，网贷平台更是以每天 1~2 家上 线的速度快速增长，尤其是 2013 年 9 月 以来，新增平台的上线速度达到每天 3~4 家；2013