互联网金融的法律风险_赵静.docVIP

FINANCE ＆ ECONOMY  金融经济 互联网金融的法律风险 赵 静 ( 中国人民大学法学院，北京 100872)  摘要： 2013 年可谓是互联网金融井喷式爆发的一年。无 论是互联网金融这一新词被写入政府工作报告，还是余额宝 受到央行行长周小川的认可，我们都能感受到决策层对互联 网金融开明、宽容的态度。然而，繁华的表面之下，快速发展 的互联网金融业，在既无行业规范标准，又缺少监督管理的 情况下，不可避免的存在各种各样的法律风险。没有市场准 入规定，运营监管体系不健全，监管主体缺位，配套的法律制 度规定跟不上革新速度，金融消费者的权益得不到保障。这 些问题不仅真实的反映了我国互联网金融业的现状，也制约 着我国互联网金融业未来发展的深度和广度。 关键词： 互联网金融; 法律风险; 金融消费者 互联网金融的法律风险主要体现为互联网金融法律性 文件的缺乏与空白。我国有关金融的法律法规的规制对象 主要是传统金融领域，由于无法涵盖互联网金融的众多方 面，更无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一定的 法律冲突。专业性的法律文件仍是一纸空白，如有关互联网 金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身 份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等放方面，尚无 详细明确的法律规范。网民在借助互联网提供或享受金融 服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷 入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联 网金融的健康发展。 一、互联网金融机构合法性难以确定 目前，由于互联网金融管理缺乏规范性法律法规，互联 网金融机构的市场准入没有国家标准，也没有按照金融机构 的法定市场准入程序进行注册登记，金融消费者难以确认互 联网金融机构身份的合法性，也无法掌握和了解互联网金融 机构的资质、信用度等信息的真实性，加上交易虚拟化，诚信  难以确定。与传统上的金融交易不同的是网上金融交易双 方都不在线下，以前需要银行员工操作完成的工作，现在全 部都是通过互联网在网上把双方的信息撮合，而信息的真实 性只能依靠双方的诚信，金融消费者往往只是凭表面上的收 益率进行投资，其合法权益难以得到保障。 近年来，互联网金融市场上出现了一些具备支付功能的 P2P 平台，资金支付服务与商业银行类似，却没有经过任何 监管机构批准。我国《商业银行法》规定，设立全国性商业银 行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银 行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行 的注册资本最低限额为五千万元人民币。互联网金融业因 其低门槛的特性而更接地气，对于其市场准入条件的要求， 可以相对放宽，但这道门槛绝对不能过低，更加不能没有。 在传统金融市场，资本充足率作为商业银行成立的必要条 件，是保证金融消费者利益的重要手段。而具有类似商业银 行性质的互联网金融机构，由于缺乏配套的门槛和监督，一 旦出现资金链断裂或资金周转不灵等问题时，最终的风险就 要金融消费者自己承担。过低的门槛，可能在短时间内会形 成百花齐放的繁荣图景，然而缺乏法律和秩序的金融市场， 看似自由自在，实则危机重重，最后必将出现诸多问题。 二、主体地位和经营范围尚不明确 在监管法律体系中，不同的法律地位决定了监管的范围 措施和力度。互联网金融长期处于互联网运营与金融业务 的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的 核心问题。该如何定义互联网金融机构这个问题引人深思。 当前，我国法律对于包括 P2P 在内的部分互联网机构的法律 地位、经营范围一直没有做出明确的规定，因此监管政策也 处于灰色地带，交易出现模糊业务边界、逃避监督管理，甚至 打法律擦边球的现象。2013 年，互联网金融井喷式爆发， 檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸檸 务流程与业务链条，为客户提供更全面的服务。三是要看到 以往不曾重视的业务，开发新的客户群，为广大中小企业融 资贷款提供更便捷的服务，依靠网络信息处理模式进行服 务。并且，要稳扎稳打，可以在适当的时候收购或构件一个 属于自己的第三方支付平台，从而把不利变成自己的优势。 参考文献： ［1］李国光 . 强化资本约束对商业银行发展的影响及对策 ［J］. 现代财经（ 天津财经大学学报） . 2011（ 10） . 38 ［2］周志丹，张莹 . 我国金融信息化发展中的问题与应对策 略［J］. 河南金融管理干部学院学报 . 2011（ 02） . ［3］谭润沾 . 银行支付业务的战略重要性： 基于第三方支付 发展的视角［J］. 南方金融 . 2010（ 01） . ［4］叶雅卿 . 把握机遇，加快发展商业银行支付业务［J］. 中 国高新技术企业 . 2011（ 19） . ［5］李慈 . 我国商业银行中间