互联网金融对传统金融业的影响及央行监管对策_姜子申_何秀梅.docVIP

改 革 发 展 互联网金融对传统金融业的影响及央行监管对策 姜子申 何秀梅 （中国人民银行呼伦贝尔市中心支行 海拉尔 021008）  金 融 广 角  内容摘要：当前互联网金融以便捷的服务方式、新奇的营销模式、低廉的准入门槛及较高的产品 收益率吸引着越来越多的普通民众转向网络投资。2013 年，以第三方支付、移动支付、网络借贷为代 表的互联网金融向传统金融业发起强烈挑战，被专家称之为“互联网金融发展年”。互联网金融的迅 猛发展，必将深刻影响中国的金融体系。笔者对中国互联网金融的发展现况及其对传统金融业的影 响做了一些思考性探讨，并从央行监管角度提出自己的看法和建议。 关键词：互联网金融 金融业 监管 中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1003-7977（2014）08-0028-02  28  一、经联网金融的发展现状及对传统金融 业的冲击 互联网金融是指依托于支付、云计算、社交 网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融 通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在 互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介 作用被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易 以及券款支付直接在网上实现，大大降低了信 息成本和交易成本，有可能实现低成本高效率 的管理运作，满足不同客户的金融需求。 （一）互联网金融的发展现状 1.发展速度迅猛，成为金融业务的积极参 与者。从 2003 年 10 月支付宝上线至今 10 多年 的时间，互联网金融迅猛发展，特别是 2013 年 至今，存在明显的增速发展趋势。据媒体相关数 据显示，至 2014 年 3 月末，余额宝累计用户数 已经达到 8100 万，累计转入资金规模 5477.3 亿元，互联网金融正以自己的强劲发展态势向 公众表明参与金融业务的决心。 2.业务创新快速，在拓展领域方面具有极 大优势。互联网金融通常由电商企业纵深开发 新的产品线而来，由起初只有单一的支付中介 功能，逐渐发展到现在的集交易、支付、理财、保 险、风险管理等多项功能于一体，创新速度十分 迅速。而正是由于互联网金融业务的开展使资  金支付真正实现了交易的无纸化，满足和适应 了现代金融业务的发展需要，使得互联网金融 在拓展业务方面拥有更为广大的发展前景。 3.经营优势明显，有颠覆传统经营模式趋 势。在目前的发展现状下，互联网金融吸收的 均是中小资金需求者和金融散户，对这部分被 传统金融忽视的客户来说，互联网金融带给他 们的便利和优质服务，将吸引越来越多的客户 转享网络服务。据统计，截至，2013 年 12 月， 我国网民人数已达 6.18 亿,其中使用移动互联 网的网民占 5 亿,各类手机银行客户总规模也 超过 2 亿。 （二）对传统金融业的冲击 1.虚拟化服务方式对传统经营模式带来极 大冲击。一是在传统的金融模式下，业务活动均 是在固定的营业场所，通过柜员来办理，业务的 拓展主要靠人员营销开展，从而形成一定的经 营成本。而在互联网金融模式下，客户一切业务 活动均通过互联网金融平台完成，大大降低了 交易成本。二是在传统模式下，信息的搜集靠手 工完成，信息传递也依赖于银行专业人员，人为 造成信息的不对称。而在互联网金融方面，利用 “云计算”原理，可将庞大分散的信息资源以及 数据、信息扁平化，实现数据处理的开放性、标 准化、结构化，可有效降低信息不对称现象，提 内蒙古金融研究 2014.08  高数据的使用效率。 2.高速率的服务手段更能适应快节奏的现 代生活。互联网金融最大的优势就在于高效 率。在互联网金融模式下，所有服务均不需要 跑银行，一切交易活动均以数字化形式在网 络上进行，省去了过去到银行排队叫号等候 过程，也降低了因携带大量现金而带来的资 金风险，因而更能适应当下生活节奏步伐加 快的需要，拥有了传统金融业无法比拟的服 务手段。 3.个性化的服务创新直逼传统金融业的创 新模式僵化弊端。互联网金融模式下，可以根 据不同类型客户的需要量身定制适合自身特 点的具有个性化特色的产品。一改传统金融千 人一面的制式产品的僵化模式。产品创新的个 性化使金融产品的营销变得精准，更为客户所 欢迎。 二、互联网金融发展给中央银行金融监管 带来的难题 互联网金融业务的高速发展，虽能够有效 提高金融运行效率，但其运行模式的虚拟化， 也增大了金融市场运行的不确定性，给监管机 构的依法监管带来很大困难。 （一）模糊化的经营模式对传统监管体制发 出挑战。互联网金融的发展打破了传统的金 融区域界限和行业界限，使得金融业务综合 化发展趋势不断加强，金融产品和服务的延 伸使金融业从“专业化”向“综合化”过渡，以 往按业务标准将金融业划分为银行业、证券 业、信托业和保险业的做法已失去现实意义。 因此，传统的“分业监管”的模式已