互联网金融创新对农村金融普惠的作用_经验_前景与挑战_马九杰_吴本健.docVIP

互联网金融创新对农村金融普惠的作用： 经验、前景与挑战 插图：胡卫东 「摘要」本文首先探讨了金融普惠及制约金融普惠的因素、金融普惠的实现途径；其次点评了信息通讯技术在农村金融创新中的应 用及其对农村金融普惠的作用机制、国际经验；最后在简单介绍我国互联网金融创新模式的基础上，探讨了农村互联网金融发展类 型及其对我国农村金融普惠的作用前景，并就目前互联网金融在农村金融普惠中面临的挑战和对策进行了分析。  文/马九杰吴本健 金融普惠及其实现路径  柱，成立了金融普惠全球伙伴（Global Partnership for Financial Inclusion（GPFI））。2012年世界银行也加入 成为实施伙伴，与金融普惠联盟（AFI）、扶贫咨询小组 （CGAP）、国际货币基金组织（IFC）共同推动金融普惠 行动计划（Financial Inclusion Action Plan）。 （一）金融普惠与金融排斥 关于金融普惠（Financial Inclusion）或普惠金融 金融普惠是实现公平发展、促进经济健康增长的 （Inclusive Financing）的理解和界定，不同的机构或 重要前提。在2005年前后，世界银行、联合国等国际 机构提出了金融普惠和普惠性金融体系的概念，随后 金融普惠及其测量、比较分析和实现路径，成为学界、 各国政府、国际机构关注的重要领域之一。2010年6 月，在20国集团领导人多伦多峰会上，由20位财政部 长和央行行长组成了普惠金融专家组（The Financial Inclusion Experts Group （FIEG））， 发 布 了 创 新 普 惠金融的九条原则。随后于2010年10月在韩国首尔 高峰会议上，将金融普惠作为全球发展议程的主要支 学者的具体表述可能有所差别，但基本含义大致相同。 如世界银行扶贫协商小组（The Consultative Group to Assist the Poor, CGAP) 将金融普惠定义为：家庭和 企业能够方便得到和有效使用的金融服务，这些金融 服务必须是有担当的和可持续的，并在良好的监管之 下。虽然金融普惠的目标是让全社会所有人都能有机 会、有能力享受所需要的、适宜的金融服务，但是实 现金融普惠的过程中，需要重点关注的是那些面临金 融排斥（Financial Exclusion）的弱势群体和低收入人 OVER STORY 插图：胡卫东  封|面|文|章  群。这些群体往往得不到金融服务，或者得到的金融 服务不足。如果能够将金融服务以可承受的成本提供 给弱势群体，解决弱势群体的金融服务便利性、可负 担性，那么就可以认为实现了金融普惠。与此相反， 如果有人不能够获取或承担金融服务，即存在金融排 斥。所以，推进金融普惠就是要缓解和消除金融排斥。 金融排斥就是指穷人以及弱势群体被直接或间接 地排斥在主流零售金融服务之外，亦即： 一些地区、 一些人群难以获得正规金融服务，在金融服务方面受 到歧视。为了深入理解和分析金融不公平、金融歧视 问题，地理学家Leyshon和Thrift等人于20世纪90年 代中后期提出了金融排斥（financial exclusion）概念。 起初，人们主要是从地理歧视、金融空间差异等 角度来理解和考察金融排斥，因为当时最显著的金融 排斥现象就是：因金融监管政策的放松、信息通讯技术 的应用，而使得与零售服务有关的金融机构为了节约 成本而关闭在某些地区的分支机构，从而使得英国、 美国这样的发达国家的金融资源分布在空间上出现不 均衡。这些发达国家金融机构关闭最为迅速的区域是 在社会和经济权利被剥夺、特别是有大量少数民族居 住的内城。从而在内城的大部分地区和许多乡村区域 失去了大量的金融基础设施。 后来，金融排斥的概念从单纯的地理分析扩展到 更广泛的金融歧视，不仅地理因素可能产生排斥，一  些社会经济因素和金融服务市场因素也会导致金融排 斥（Kempson Whyley，1999 ；Kempson et al， 2000）。Kempson等人（2000）指出，除了地理可及性 （geographical access）问题导致的金融服务排斥，还 有一些因素会导致金融排斥，包括：风险评估程序导 致的可及性排斥（access exclusion）、金融产品附属的 条件导致的条件排斥（condition exclusion）、金融产品 获取价格过高导致的价格排斥 （price exclusion）、金 融机构产品营销目标市场确定中可能导致的市场营销 排斥（marketing exclusion）、人们对申请获批可能性 的灰心预期导致的自我排斥（self-exclusion），等等。 Demirgü-Kunt等人（200