基于大数据的保险产品创新_杨泽云.docVIP

金融创新 基于大数据的保险产品创新 ■　杨泽云 （北京联合大学　北京　100101） 　　摘　要 ：移动互联网的快速发展和普及使得大数据技术成为可能，而将大数据技术运用于保险可以颠覆传 统保险以历史数据为基础的保险计算技术，特别是各种移动终端的运用使得保险公司能实时、准确地掌握保险 标的的风险状况，从而彻底颠覆保险经营方式。本文在探析基于大数据的保险创新路径的基础上，分析了基于 大数据的保险产品创新的优势和面临的障碍，特别是基于大数据的保险产品创新能改善保险信息不对称的状况。 　　关键词 ：移动互联网　大数据　保险产品创新 　　【中图分类号】F832.31　　　【文献标识码】A　　　　　　【文章编号】1007-841X-2014（8）-0030-03  一、金融与互联网融合的金融创 新不断 近年来，金融与互联网融合发展， 碰撞出了众多火花，互联网金融可谓 是百花齐放。金融领域的互联网思维 如同当代的文艺复兴，影响并改变着 传统的金融业态和格局 ：以阿里巴巴、 腾讯、百度、新浪、京东、苏宁等为 代表的互联网企业纷纷在金融领域跑 马圈地，业务从金融支付领域的“支 付宝”、“财富通”等到金融理财领域 的“余额宝”、财富通”等都有所涉及， 甚至传统金融一向“门禁森严”的资 金贷款业务也有众筹平台、p2p 贷款 平台、以及阿里小贷等“搅局者”。互 联网技术的革新使得互联网企业、第 三方支付机构在这场创新中的步伐越 来越大，正在逐渐打破银行、保险、 证券等传统金融机构的特权，变成新 的支付、理财和交易渠道，并借助互 联网商业模式，一步步深入金融业务。 与此同时，银行、券商、基金、 保险等传统金融业机构也积极谋变以 应对 ：除了之前已有的传统金融机构  全业务的网上营业厅，更有传统银行 以中国银行、平安银行、中国工商银 行等为代表推出的“活期宝”、平安盈” 等具有互联网特征的金融理财产品， 而平安保险不仅与阿里、腾讯、携程 等互联网企业合资打造了纯粹的互联 网保险公司——众安保险，还推出了 自己的支付平台“壹钱包”；泰康人寿 更是与微信合作也推出了更具互联网 共享思维的“求关爱防癌险”。 作为我国金融三驾马车之一的 保险在这一轮互联网金融变革中虽未 能拔得头筹，但随着移动智能终端技 术的飞速发展，借助移动智能终端设 备实时掌握保险标的的风险状况信 息，并通过大数据挖掘技术彻底颠覆 传统保险基于历史数据精算的产品开 发模式，其发展前景广阔。基于大数 据的保险创新可使保险进行更为彻底 的创新 ：基于大数据的保险产品 BBI （Bigdata Based Insurance），融合移动智 能终端，基于大数据信息挖掘技术， 不仅创新保险营销渠道，更是创新了 保险经营方式。  二、基于大数据的保险产品创新 所谓基于大数据的保险产品是指 基于移动智能终端实时传递的保险标 的的风险信息数据实时变更保险费率 的保险产品。基于大数据的保险产品 改变了传统保险精算以以往历史损失 数据为基础的固定纯风险费率的精算 模式。本质上，基于大数据的保险产 品的理论基础是运用大数据技术实现 保险产品精算定价从“样本精算”到“个 性精算”，即通过各种移动智能终端实 时获得保险标的的风险信息，并以此 为依据确定保险费率。 产品精算定价能力是保险公司的 核心竞争力，当前保险精算基本思想 是遵循“收支相抵”原则。即根据以 往历史损失数据，测算保险标的的损 失概率和损失程度，并以此为基础制 定保险产品费率。对寿险产品而言， 就是保险公司基于样本生命表数据， 结合利率、费率等信息基于精算模型 来确定实际保费 ；对非寿险而言，就 是保险公司基于历史损失数据来获得 损失模型，并通过分析各因素作用从  　　北京市属高校高层次人才引进与培养计划项目（CTTTCD201304088）。 2014.8 金融创  新  而确定实际保费。然而，随着时间的 推移和社会的发展，保险标的的风险 状况不断变化，而保险费率一经确定， 一般在保险期限内固定不变。基于大 数据的保险产品则可根据保险对象实 时的风险信息变化及时调整保险费率， 使得保险产品更具有个性化。 （一）融合可穿戴设备的大数据健 康保险 融合可穿戴设备的大数据保险的 理论基础是个人运动健康信息优良的 被保险人可获得保费优惠。保费取决 于每天的运动状况、睡眠状况等个人 运动和健康数据或者这些数据的综合 考量。为记录被保险人的运动健康数 据信息并关联理赔风险，保险公司为 被保险人提供一个可穿戴设备。 （二）融合小型车载远程通讯设备 的大数据汽车保险 融合小型车载远程通讯设备的大 数据汽车保险的理论基础是驾驶行为 表现较安全的驾驶者获得保费优惠。 保费取决于实际驾驶时间、地点、驾 驶方式或者这些信息的综合考量。为 记录驾驶员的行为并关