基于互联网的普惠金融实践.docVIP

●金融研究 基于互联网的普惠金融实践 ●马刘霞  《经济师》２０１４ 年第 ８ 期 由自然人或企业发起的小额信贷组织”， 标志着中国的小额信贷进入综合性普惠 金融阶段。在这个阶段，小额信贷组织如 小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、农 村资金互助社等不断设立，为民营资本 进入金融市场创造了条件，信贷对象包 括农户、小城镇居民、个体工商户及小微 型企业等。 四是创新互联网金融阶段 （2010 年 摘 要：党的十八届三中全会提出 富裕，构建和谐社会。 之后）。随着以云计算、大数据、社交网络 了“普惠金融”的概念，指在成本可负担 的前提下，将金融服务扩展到低收入人 群和欠发达地区，不断提高金融服务的 可获得性。随着互联网和信息技术的推 广，互联网金融服务的低成本、高效率、 广覆盖等特性，让列于正规金融体系之 外的农户、贫困人群及小微企业，能快速 地获取价格相对合理的金融服务，为普 惠金融体系提供了新的发展机遇。 综观我国普惠金融实践的发展演 变，大致可以划分为四个阶段，这四个阶 段是包涵演进的，金融服务的方式和对 象不断扩大。 一是公益性小额信贷阶段 （20 世纪 90 年代）。公益性小额信贷是中国小额信 贷的先行者，它们致力于减缓农村地区 的贫困状况，体现了普惠金融的基本理 念，是扶贫方式和途径的重大创新。公益 和搜索引擎为平台的新一代互联网技术 的崛起，第三方支付、网络 P2P 信贷、网 络保险、移动支付等金融方式得到蓬勃 发展。这个阶段，普惠金融的客户覆盖面 更广，服务对象从低收入群体扩展到了 城市白领、小微企业、弱势产业以及欠发 达地区，提供的产品包括开户、存款、信 贷、支付、结算、交费、保险等服务，模式 也由单一的线下拓展为线下线上并行， 关键词：普惠金融 互联网金融 性小额信贷组织中比较典型的有：中国 网络化、移动化特征明显。得益于互联网 金融模式 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2014）08-168-02 一、普惠金融 2013 年，党的十八届三中全会正式 提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰 富金融市场层次和产品。”2014 年政府工 作报告再次提出“发展普惠金融”。这是 “普惠金融”第一次写入党的执政纲领， 彰显了国家以实际行动服务社会公众、 促进社会公平发展的决心。 普惠金融 （inclusive financial system） 也叫包容金融，是指一种能有效、全方位 为社会所有阶层和群体提供服务的金融 体系。这一概念是 2005 年联合国在宣传 小额信贷年时提出来的，后被国际社会 广泛应用。普惠金融作为一种理念，旨在 让弱势群体也能够享受到金融改革发展 的成果。只有每个人都享有金融服务的 权利，才有机会参与经济建设，实现共同 扶贫基金会、扶贫经济合作社、宁夏盐池 县妇女发展协会小额信贷服务中心和山 西临县龙水头小额贷款基金会等。其资 金主要来自于国际组织援助、社会捐赠 资金和财政扶贫资金等，多缺少可持续 的资金来源。 二是发展型微型金融阶段 （21 世纪 初至 2005 年）。这一阶段主要是传统金 融机构如农业发展银行、农业银行、农村 信用社、邮政储蓄银行和部分地方性商 业银行介入小额信贷业务。在这个阶段， 不再只是以扶贫为主，而是兼顾促进就 业。信贷对象是具有一定信用基础和偿 还能力的农户及下岗失业人员，其资金 主要来自于社会公众存款，资金实力较 强。 三是综合性普惠金融阶段 （2005 年 之后至 2010 年）。2005 年，被联合国大会 定为“国际小额信贷年”，会议提出“构建 普惠金融体系”的主张。同年我国中央 “一号文件”明确提出“有条件的地方，可 以探索建立更加贴近农民和农村需要、 金融的发展，一个更具平等、开放、便利、 草根性的普惠金融体系正在逐步形成。 二、互联网金融 1.互联网金融的内涵。互联网金融 是互联网与金融的结合，是借助互联网 和移动通信技术实现资金融通、支付和 信息中介功能的金融模式。广义的互联 网金融既包括作为非金融机构的互联网 企业从事的金融业务，也包括金融机构 通过互联网开展的业务。狭义的互联网 金融仅指互联网企业开展的、基于互联 网技术的金融业务。互联网金融提倡公 平与分享，市场定位主要在“小微”层面， 主要任务就是让列于正规金融体系之外 的农户、贫困人群及小微企业，能及时有 效地获取价格合理、便捷安全的金融服 务。这种小额、快捷、便利的特征，具有普 惠金融的特点和促进包容性增长的功 能。 2.互联网金融的主要模式。 （1）第三方支付模式。第三方支付是 指非金融机构作为收、付款人的支付中  制；三是对于重视环境保护、生态改善的，如企业污水处理建设、 企业垃圾回收处理项目或者企业购置用于环境保护等专用设