三农_互联网金融应用实证研究__省略_发展背景下的南通农村金融创新思路_中国农.docVIP

B  业务创新 USINESS INNOVATION  “三农”互联网金融应用实证研究 ——统筹城乡发展背景下的南通农村金融创新思路 中国农业银行股份有限公司南通分行社科基金项目课题组  江苏南通是直接受益于长三角“一小时经济圈”的 江海福地，下辖 5 个县均为全国百强县。近期笔者以南 通地区的农村金融服务创新为研究对象，针对农村金融 如何应对互联网时代的转型、变革，互联网金融服务如 何在广大农村地区拓展经营等系列问题，对南通的农村 互联网金融发展模式及其金融需求情况进行了实地调研。 一、统筹城乡发展背景下 推进金融创新的必要性 作为准三线城市的南通，近年来随着当地社会经济 的快速发展，受区域交通条件稳步改善、产业结构优化 调整以及园区经济飞速拓展的影响，南通正面临着全新 的发展机遇。加之为顺应城乡一体化统筹发展的要求， 南通正积极推进新型城镇化建设，全面推进重点镇、特 色镇和中心镇的创建工作。据《中国城镇化质量报告》 统计，在全国 286 个地级以上城市的城镇化质量排名中 南通位列第 35 位，城镇化质量指数为 0.578。 2013 年，南通城镇居民人均可支配收入 28 292 元， 比上年增长 12.7%；全年农村居民人均纯收入 13 231 元， 比 2012 年增长 12.8%，人均生活消费支出 9839 元，比 2012 年增长 15.6%。年末农村居民人均住房面积 54.8 平方米。由此看来，新型城镇化让南通农民变成市民， 不仅是身份的改变，更重要的是保障了农民的发展权、 居住权和财产权等，并为他们提供了更多的机会和可能。 调研还发现，南通农村地区的互联网金融创新动力 较为强劲，对农产品销售和农民增收具有较强辐射带动 作用，与农业银行金融产品创新思路也较为契合，具有 较高的复制推广价值。  目前南通农村地区网民比例已达到 51.8%，移动互 联网用户数已超过桌面互联网用户数。随着一些新的金 融机构和网络金融服务方式涌现，广大农户已开始使用 银行卡、网银、手机银行等现代金融支付结算工具，现 代金融服务开始深入到各个乡镇，农户的现代金融意识 也不断提高，部分富裕农户已开始涉足简单的网贷投资 活动，城乡金融资源分配不均的难题在互联网金融时代 得到有效缓解。 总体来说，南通农村金融服务虽有结构性的改善， 但金融服务资源的不平衡性等问题仍旧突出，与广大农 民日趋增长的金融需求相比，农村金融服务的创新还有 很长的路要走。 二、统筹城乡发展过程中金融服务 存在的问题 当前金融资源的城乡差异正损害着金融服务的“普 惠性”，广大农村客户所享受的金融服务不仅受到诸多 城乡地域条件的限制，而且众多村镇企业还面临着金融 资源短缺，融资难、结算难等诸多问题。农村金融产品 与服务基本还集中在“老三样”——存、贷、汇，无法 满足农户多样化的金融服务需求。 就融资而言，当前支农贷款的难题是农民缺少抵押 品，且过于分散，业务拓展与风险管理的难度大，对商 业银行难以形成吸引力。由于社会征信体系的缺失，难 以准确的甄别“三农”优质客户。 同时由于农村诚信宣传教育工作较滞后，社会信用 文化缺失，农户和企业的守信意识较弱，而且对农户和企 业的征信工作还未有效开展，尚未建立统一的企业和个人  52  FINANCIALCOMPUTER?OF?CHINA 业务创新  Business Innovation  信用信息数据库，相关的失信惩罚机制也未真正建立，缺 乏对违约行为的制约措施，故目前农村中赖债、躲债现象 还较为普遍，这些情况直接导致农村贷款的回收存在相当 大的风险，严重挫伤金融机构向农户发放贷款的积极性。 在支付结算方面，南通农村地区非现金支付资源仍 显不足，农民对非现金支付工具的认知与使用水平总体 偏低。据统计，现金交易在农村地区生产、生活中仍占 95% 以上。存折在农村的认知度远远高于银行卡。这极 大影响了支付结算的效率，不利于农业生产资料的流通 和消费的扩大。 对互联网金融、电子商务等现代金融服务的认知度 不高，农村地区的电子商务基本上还是空白。由于金融资 源的城乡差异损害了金融服务的“普惠性”，对于广大农 户而言，大量的销售渠道被少数商贩所控制，他们种植的 农产品，养殖的各种牲畜只能贱卖，大部分利润被这些商 贩拿走，他们更希望自己能掌控主要的销售渠道。此外， 农民还需要购买种子、化肥、农机等各种农资产品，还需 要得到专业技术人员的指导和帮助等，目前还没有一家银 行的电商平台能够很好地满足这类需求。 因此，为应对农业兼业化、农村空心化、农民老龄 化的趋势，在统筹城乡发展背景下，各家商业银行亟需 开展新型城镇化金融服务，构建网络化、集约化、专业化、 社会化相结合的新型三农金融服务体系。 三、统筹城乡发展背景下推进 金融创新的思路