商业银行应对互联网金融的SWOT分析及策略选择_谢昆谕_许海霞.docVIP

金融天地 商业银行应对互联网金融的SWOT分析及策略选择 谢昆谕 许海霞 云南大学经济学院 摘要：近年来我国互联网金融快速发展，对沿袭传统经营模式的商业银行形成了巨大的冲击，如何加以应对引起了社会各界的广泛关 注。本文将运用SWOT分析方法，全面总结商业银行相对于互联网金融而言具有的优势、劣势，面临的机遇、挑战，为商业银行制定应对 策略提供参考。 关键词：互联网金融；商业银行；SWOT分析；应对策略 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00349-02 一、互联网金融的概念 互联网金融是指依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络以 及搜索引擎等互联网工具来实现资金融通、支付、结算和信息中介、 理财等业务的新兴金融模式，不同于商业银行的间接融资和资本市场 的直接融资的新兴金融融资模式。包括第三方支付、P2P网贷、阿里 小贷、网络保险、大数据金融服务、众筹等一系列创新金融服务模式 借助互联网的优势不断推陈出新、蓬勃发展。互联网金融领域不得不 提“三马合作”，2012年平安、腾讯、阿里巴巴在上海合资设立互联 网金融公司，平安的“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服 务” 的综合金融服务、腾讯的微信理财及大数据信息价值、阿里巴巴 的余额宝都掀起来以互联网为基础的金融创新模式。 二、互联网金融的发展趋势 互联网金融发展正在以前所未有的影响力改变着人们的消费理财 方式。《中国互联网金融报告(2014)》指出，2013年互联网支付占比 迅速扩大至31.2%，以银联商务为主的银联派支付企业的市场份额占 比最大为39.8%，以支付宝和财付通为主的互联网巨头派占28.9%； 截至2014年7月，国内获得第三方支付牌照的企业已经达到269家，不 同服务牌照总数共计超过500张。从余额宝运营至今来看，虽然近期 年化收益率降到5%以下，但总的来看，仍高于商业银行一年期存款 利率。根据支付宝和天弘基金公布的数据显示，从2013年6月13日上 市至2013年年底，余额宝客户数已经达到4303万人，资金规模1853亿 元，累计收益约为17.9亿元。 互联网金融产品的竞相推出，带动了互联网保险的发展，推出互 联网保险的业务经营的公司从2011的28家迅速增加到2013年的60家， 年均的增长率达到46%；保费的规模由32亿增长至2013年的291亿 元，总体的增幅达到810%，平均年增长为202%，投保的客户增长率 为566%，即由2011年的816万人扩大到2013年的5437万人。根据易观 国际统计数据显示，我国第三方互联网支付总金额绝对值呈高速增长 趋势，且增长率也一直保持着较高的增长态势。预计到2014年末交易 总规模可达到10万亿元左右。 三、商业银行相对互联网金融的SWOT分析 互联网金融快速发展的同时，对商业银行经营提出了巨大的挑 战。本文运用SWOT分析方法，阐述商业银行的优势、劣势、挑战、 机遇，构建了商业银行应对互联网金融的分析矩阵(见表1)。 由此来看，互联网金融的发展互联网金融的发展对商业银行发展 而言，既有有力的因素，也有不利的因素。随着互联网金融的不断发 展，商业银行如何趋利避害，对机遇加以运用盘活转化为竞争优势， 对挑战加以应对规避降低到最小。 图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 表1 商业银行应对互联网金融的分析矩阵 四、商业银行应对互联网金融的策略选择 1.学习效仿型策略 指传统商业银行除了在保持原有经营手段和方式的前提下，依 托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、微博银行、网 络贷款等服务。以中信银行为例，中信银行自2013年10 月上线运营 的“POS 商户网络贷款”，截至 当年年末短短3个月的时间里累计 放款额已经超过15亿元，而截至2013年年末中信银行个人网银客户 已经超过1000万个，移动银行客户数超过340万户个，网络银行交易 （下转第354页）  现代经济信息  及相关条款的理解与宣传。 三、银行个人理财业务的不对称的信息风险的防范 1.改革金融监管体制，实现综合管理 在我国银行、证券、保险等金融业务分别由不同的监管机构管 理，实行是分业监管，其弊病是不同的监管体制下对行业的制定的服 务标准不相同，容易造成行业间的一些相容的业务制度混乱，引发不 公平的竞争现象。为了避免金融行业间这种无序管理的局面，应当建 立联合的监督管理模式，加强各金融机构之间的交流与合作，尤其是 在个人理财业务上，三大监管机构应加强信息交换，制定统一的理财 业务标准规范制度，及时地进行信息披露，有效地防范监管工作中漏 洞发生。 2.建立第三方的监管机制 对于银行个人理财业务来说，是一个专业性强的业务，尤其投资 其产品，没有一定的专业金融知识与风险的认知