山西省支付系统业务产品发展滞后问题研究_高鹤.docVIP

２０１４ 年 ８ 月 第 ２７ 卷 第 ３ 期  山西煤炭管理干部学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｈａｎｘｉ Ｃｏａｌ－Ｍｉｎｉｎｇ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｏｒｓ Ｃｏｌｌｅｇｅ  Ａｕｇ．，２０１４ Ｖｏｌ．２７ Ｎｏ．３  ·经济与社会发展研究· 山西省支付系统业务产品发展滞后问题研究  高  鹤 （中国人民银行太原中心支行，山西 太原 ０３０００１）  【摘  要】 本文通过对山西省支付系统业务的调查，真实地反映了目前支付系统业务产品发展的现状，就其发 展滞后问题进行深入分析，并从需求分析角度提出了解决方案和建议，以期为支付系统业务产品发展寻找突破口。 【关键词】 银行业 电子支付 支付系统业务 发展滞后 【中图分类号】 F830.49 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００８－８８８１（２０１４）０３－０１５４－０３  一、问题的提出 ２００３ 年以来，人民银行针对支付清算业务构建 了包括大额支付系统、小额支付系统、支票影像交 换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以 及网上支付跨行清算系统等各类功能性业务系统， 形成了完整的现代化支付系统体系，为金融市场提 供了高效、安全的支付清算平台，有力促进了社会 经济发展。 随着科技手段突飞猛进，新型支付方式，如：电 子钱包、电子支票、移动支付、电话银行等，向金融 领域不断渗透，使人们的金融生活发生了翻天覆地 的变化。银行业以及非银行金融机构为吸引客户资 源、归集资金而不断研发各种新式支付结算产品， 这其中，第三方支付机构尤为突出和活跃。在如此 复杂的金融形势下，银行业在依托支付系统开发业 务产品的力度以及在新产品的推广使用方面仍显 得比较薄弱，支付系统业务产品发展明显滞后，现 代化支付系统业务产品相较线上支付平台在时效 性、灵活性等方面都有所差距。 二、山西省支付系统业务产品发展现状分析 （一）传统票据业务仍占主导地位，新型支付业 务发展缓慢。山西省各商业银行依托支付系统应用 的业务产品主要包括支票、汇票、本票，传统款项的 汇划业务和网银业务等。从总体业务量来看，业务 主要集中于大、小额电汇、票据交换、银行承兑汇票 查询查复等，其他品种相对较少。以对某国有银行 的抽样调查显示，２０１３ 年该行通过大小额支付系统 发生的汇兑业务约 １４０ 万笔，总金额约 ５５８２ 亿元， 收稿日期：２０１４－０６－２３  与 ２０１２ 年相比，笔数和金额都有所增长；支票业务 约 １２７ 万笔，总金额约 ３３５５ 亿元，与 ２０１２ 年相比， 笔数减少了 １５％，但金额持平；银行汇票业务共 １１５３ 笔，总金额约 １５ 亿元，与 ２０１２ 年相比，笔数和 金额都有明显下降。 （二）支付系统业务客户群广泛，但分布较为不 均衡。从客户群体来看，企事业客户占比大，个人客 户较少。山西省支付系统业务产品客户主要分布在 批发和零售业、制造业、服务业；电子商业汇票客户 主要分布在煤炭及制品批发业、炼焦行业、商贸行 业、冶金行业、电力行业等传统贴现业务行业，且大 部分均为商业银行的贴现业务大户；集中代收付业 务多集中于公共事业领域。 从业务分布区域情况来看，使用地区以能源产 区、城市为主，县域很少。数据调查表明，以电子商 业汇票业务为例，业务主要集中在晋中地区、晋东 南和晋北地区。２０１３ 年，太原、运城、临汾、晋中办理 电票贴现业务占全省 ８７．５５％，吕梁、太原、长治、大 同办理电票承兑业务占全省 ６７．６％。 （三）支付系统业务量稳定增长，产品线发展不 平衡。２０１３ 年山西省支付系统处理业务笔数及日均 笔数均超过上年同期规模，业务量持续攀升。支付系 统业务产品因经济发展的不平衡、时效性、成本以及 操作水平的限制，造成了区域支付系统业务产品发 展不平衡。如：从小额支付系统业务种类交易量占比 看，普通借记和贷记业务在占据重要位置，定期借记 和贷记业务虽然在业务种类中占比相对较小，但业 务发展呈现明显增长趋势，实时借记和贷记业务占 作者简介：高 154 鹤（１９７９－），女，山西太原人，中国人民银行太原中心支行主任科员，硕士。 比很小，反映了客户对小额支付系统的实时性需求 有限，也体现了小额支付系统“批量、延时”的业务处 理特点；全国支票影像业务由于系统精度要求较高， 各金融机构审核标准不一致，普遍退票率较高，影响 了客户资金的时效性，客户体验较差，已成为困扰以 及阻碍此项业务发展的瓶颈；另外，受电子商业汇票 系统客户数量及部分同业系统操作水平的限制，电 票流通存在一定障碍，造成很多客户仍不愿意加入 电子商业汇票系统。 （四）依托支付系统开发的创新产品逐渐涌现。 参与主体的增多和市场竞争的加剧，迫使银行不断 开发或升级各类特色支付产品，为客户提供多样化 的