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护理保险热卖中的冷思考 口奎 潮 摘 要：2008年中国健康保险业务规模实现了飞速增长。其中长期护理保险的 表现尤其出色，带动了经营该业务的保险公司保费规模剧增，市场份额加大，市 场排名大跳跃。但是，我国的长期护理保险在产品设计和营销渠道上存在一些问 题，可能影响其可持续发展。本文对问题产生的背景，原因和危害做 了分析，提 出了建议，以期长期护理保险能够实现可持续发展，更好体现社会管理功能。 关键词：长期护理保险 健康保险 长期护理 08年我国健康保险业务规模 表，后者以日本为代表。美国的长期护 人性化，考虑周密，其 中既有对不久于 20实现了井喷式增长，在不到 理保险经过四十年的积累，已经比较成 人世的被保险人的护理尽可能的舒适安 半年的时间内，健康险业务 熟。我国目前的护理保险采用的正足美 逸的 “临终关怀 ”费用 ，又有给其家庭 的保费收入 共计254．74亿 国商业保险 的形式 。虽然经营主体类 成员一个 由于长期提供护理而舒缓其压 元，同比增长高达73．74％。在健康保险 似，但如果对美国和国内LTCI作比较会 力的临时替班费用补偿 ，也有为主要护 的增长中，长期护理保险 (1ong term 发现 ，商 品名字虽 同，内容差距却很 理者提供的诸如一购物或者放松度假的 care insurance，简称LTCI)的表现尤 大，如下表所示。 休息机会，由保险公司支付一个确定额 其令人瞩 目。以经营长期护理保险业务 比较发现 ，美国的长期护理保险保 度的保险金，还有如果被保险人在安养 规模最大的人保健康为例 ，2007年人保 障内容体现 出针对性，细致性的特点。 院期间需前往医院检查治疗，保险公司 健康全年的保费收入仅为26亿元左右， 针对性指的是所有的保障都是围绕护理 为其支付在安养院保留床位的费用 以及 但在长期护理保险业务的拉动下，仅仅 行为展开的：地域上看包括安养院，辅 为了提高护理技巧，对护理提供者进行 2008年148月，人保健康就实现保费收 助生活场所和家庭 ；内容上包含了专业 专业技能培训所发生费用进行补偿的制 入 132．6．亿元。 性护理和非专业性护理，人员上涉及被 度。可以说，美国的LTCI设计力图协调 长期护理分为商业保 险 (商业保 护理人及其家属，遗属，护理提供者， 了护理过程中各方的经济利益和心理情 险公司作为经营主体 )和社会保险 (由 家政服务员，LTCI都提供了相应 的保 绪，精力投入。对各方利益补偿做 了详 政府作为管理主体)，前者以美国为代 障。细致性指的是整个保障设计得非常 尽的条款设计，从而直接和间接的保证 表一 中美市场上长期护理保险保障内容比较 美 国 中国 (1)长期护理保险。保险有效期内，60周岁 保障的主要内容 安养院护理 前 辅助生活所护理 ， 丧失生活 自理能力，每年按保险金额的8％ 家庭健康护理等 给付长期护理保险金。(2)老年护理保险。 替代护理 保险有效期内，从6O周岁开始，每年按保险金 临终关怀 额的8％给付老年护理保险金 缓解长期护理提供者的痛苦和压力