我国商业银行个人理财业务面临的问题及对策建议.pdfVIP

思考交流 我国商业银行个入理财业务面临的问题 及对策建议 文一刘润佳 近 几年我 国各银行理财业务火爆发展 ，现已成为 财师的团队建设仍是我国个人理财业务面临的一大 问 国内资产管理市场业务规模最大、产品类型最丰富、 题。理财师对专业的要求高，从业者只具有投资理财技 客户数量最多、品牌信赖度最强的业务。截至2012年 能与理财经验是远远不够的，还要具有股票 、基金 、债 年末 ，全国开办理财业务的商业银行超过233家 ，年 券 、外汇等各个领域 的较深层 次的金融知识和操作技 募集 资金规模近50万亿 ，存续规模超过 了7．1万亿 。 能 ，而我国尚缺乏这种全方面人才。 2012年仅 18家开展理财业务的主要商业银行就为客 3．客户保持传统的存款取息观念 ，对理财产品接 户实现投资收益2464fL元 ，年化加权平均收益率超过 受度低 。存款取恩的观念在客户心中已根深蒂固，而商 4．11％。而截至2013年9月底 ，中国银行业理财师近21 业银行对理财产 品的宣传力度不够，接触并认可理财业 万人，理财 资金余额 已达到99182亿元。但与此同时， 务还未渗透到各个家庭。更重要的是，理财产品的收 商业银行理财业务也存在产品同质化严重 、缺乏创新 益情况与客户对所购买 的理财产 品的期望收益 ，都影 等一系列问题 ，迫切需要相应的符合我国现状与问题 响着理财业务是否能进一步得到认可。当下，许多客户 的创新对策 。 经理推荐产品时，不能根据客户的实际承受能力推荐 相适应的产 品，并一味强调产品的收益、忽视风险的提 一 、 个人理财业务面临的主要问题 示，增加了本不必要的理财纠纷。另有客户信息泄露的 问题屡禁不止，这些都势必影响商誉 。另外 ，银行资金 1．产品设计 同质化，缺乏创新。各银行间模仿之风 池理财产 品在发行 时，对具体投资品种 、投资比例 、风 盛行，理财产 品大同小异，只有对极少数高端客户才会 险情况 、存续期盈亏状况等信息往往披露不足。这种信 量身定做符合其风险承受能力与理财 目标 的产品，对于 息不对称使处在弱势一方 的理财客户往往对 自己所购 一 般群体，没有考虑其性别 、年龄、性格特征、行为特性 产品一知半解，尤其是金融素质较高的客户，更加不敢 等一系列造成差异 的影响因素，理财产 品的设计停滞 轻易将大比重的资金投入理财。 于大众化。 4．法律制度不健全。理财业务法律属性不明，代 2．理财师专业程度低，缺少稳定性。目前，中国金 销法规欠完善。目前我国关于理财业务 的各项规定 中 融理财标准委员会通过与国际金融理财标准委员会合 并没有明确地界定理财业务 的法律属性 ，银行与客户 作 ，开展了金融理财师和 国际金融理财师的两级资格 的关系是否为信托关系 目前还没有定论 ，因此对投 资 认证，向统一的理财师资格认证迈 出了一大步。但是理 人的保护体制尚不完善。2005年11月1日起施行的 《商 一 98 · 中国党政干部论坛 【201407 思考交流 的金融改革 刚刚步入关键期和转折期，商业银行还不