推广小额人身保险积极为低收入者服务.pdfVIP

维普资讯 保险的可行性，并提出推广过程 额保险保费收取的频率较频繁， 近 中应注意的一系列问题 。 这是由低收入者的收入特点决定 多著名的保险公司和组织都在研 一 、 小额保险的基本 内涵 的。第四，小额保险的险种设计 究如何向低收入者提供商业保 根据国际贫困扶助协商组织 灵活，可 以针对低收入者的需要 险，一种新型的保险产品——小 的界定，小额保险主要是指面 向 设计一些特殊的险种，例如丧葬 额保险 (Microinsurance)应运而 中低收人人群，按照风险事件的 费用保险、信用人身保险等。最 生。由于保费低、产品设计简单、 发生概率及其成本，按比例定期 后，小额保险的销售通常涉及多 定位准确，小额保险在世界多个 收取一定的小额保费，旨在帮助 方主体，可能包括商业保险公司、 发展中国家得到迅速推广。据国 中低收入群体规避某些风险的保 相互保险公司、白保组织、非政府 际贫困扶助协商组织(CGAP)统 险。小额人身保险是小额保险的 组织或民间互助组织等。 计，截至2006年 12月，全球有超 一 种，主要承保低收入者可能面 小额保险的适用范围很广， 过 4_(】多个国家和地区在推广 20 临的死亡或与身体相关的风险。 从 目前世界范 围的推广情况来 余种小额保险产品，累计受众超 小额人身保险与普通人身保 看，许多国家利用它作为一种重 过 8亿人次。 险相比有许多特殊之处。首先， 要的扶贫手段，在农村及城市弱 我国很早就有小额保险的实 小额人身保险主要帮助低收入者 势群体中广泛推广，以解决低收 践，上世纪八十年代初 国内开办 规避某些危及到其基本生存的风 入者在医疗、健康、生活等各方面 的商业保险，多数可归人小额保 险，例如死亡、重大疾病、意外伤 可能遇到的风险。由于其产品组 险范畴。 目前，在 中国保监会 的 残等。相应的保险赔偿和给付水 合灵活、缴费少、展业容易，也受 大力推动下，农村小额保险在部 平较低 ，仅 以保障被保险人的基 到了低收入者及保险公司的青 分省(区)的试点工作 已经启动， 本生活为标准。因此小额人身保 睐。因此，推行小额人身保险能 预计将产生良好的效果。笔者以 险的保额通常比较低 ，保费较少， 够在一定程度上降低低收入者风 为，城市中的低收人人群同样需 有利于低 收入者接受保 险。其 险的损失程度，减少低收入者因 要得到保险保障，城市低收入者 次，小额人身保险的保单条款通 疾病、意外事故等加剧贫困的情 的抗风险能力甚至还不如某些富 常比较简单，承保风险单一，例如 况，同时能有效缓解社会贫富差 裕地区的农民。本文着重论述我 小额寿险一般只承保死亡风险， 距等问题，符合中国保监会提出 国向城市低收入者推广小额人身 不附加承保伤残风险。第三，小 的 “不仅要锦上添花，更要雪中送 10 《上海保险~2008年第6期 维普资讯 炭”的保险业发展的人本思想，为 见，我国小额保险的市场需求潜 回报 。 构建和谐社会贡献一定力量。 力是 巨大的。 从以上对小额保险需求和供 二、在我 国向城市低收入者 (二)供给分析 给的分析中可以看出，在我国推 推广小额人身保险的可行性分析 推广小额保险需要商业保险 广小额保险，一方面符合保险业 (一)需求分析 公司的参与，他们是小额保险的 创新发展的需要，另一方面更满 本文所称 “城市低收入者”， 供给者，只有保险公司愿意提供 足了低收入者对保险的需求，将 是指收入水平低于我 国人均收入 相应的险种，才能满足低收入者 形成供求双方共赢的局面 。 水平的群体 以及进城务工的农 民 的保险需求。从 目前我国保险市 三、在我国低收入人群 中推 工群体。作为现