我国商业银行支付结算体系的发展与完善.pdfVIP

FINANCEECONOMY 金融经济 我国商业银行支付结算体系的发展与完善 俞浙鸿曹鑫陈桂政 (浙江东阳农村商业银行千祥支行，浙江 东阳 322100) 摘要：支付结算体系是人民银行和各银行的重要组成部 1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式 分，也是为广大人民群众提供便利和促进资金流转的重要手 在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结 段。本文介绍了我国银行支付结算体系的发展历程，分析了 算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多 我国银行支付结算体系的现状以及存在的主要问题，提出了 发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打 完善我国银行支付结算体系的对策，力求对银行业的发展提 破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票 供参考。 据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地 关键词：商业银行；支付结算体系 方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行 建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不 问的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通村 同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作 也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999年，之后又 和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做 迈向了一个新阶段。 具体的介绍。 (三)联机联网操作阶段 (一)手工操作阶段 21世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各银行对信 从1984年到1993年这段期间，我国商业银行的支付结息网络技术的应用也不断升级更新，不但实现了跨行传送电 算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国 子支付信息，还在全国范围内建设了若干ATM和P0sE机， 初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的， 加快了支付结算体系的建设，实现了现代化的支付结算系 形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能， 统。票据交换所的工作不再是以实物票据为依据，而是对电 农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务 子票据进行清算，经济发达地区的业务量较大，该地区的票 领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而 据交换所采用了票据清分机处理系统，减轻了人工成本，实 形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国 现了票据的自动清分。2002年，中国银联成立，积极推动了 际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集， 我国银行卡产业的发展，不仅使人民群众用卡更加方便快 不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、 捷，还通过跨行交易系统实现了互通互联，将银行卡的异地 异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需 和跨国使用进行了推广。2007年，在支付结算系统中加入了 要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的 影像采集体统，同时实现了全国范围内影像交换，银行支付 工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要 结算体系初步形成，全国同城票据支付处理金额同比上涨了 结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输 80％。 支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络 二、我国银行支付结算体系的现状分析 完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没 经过各个阶段的发展，现阶段，我国银行支付结算又进 有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据