民间高利贷规制的法理源流及制度变迁.pdfVIP

第2期 政法论篮 No．2 2015年4月 FaImn Zheng Cong Apr．10，2015 【文章编号2015)02珈11珈9 民问高利贷规制的法理源流及制度变迁 岳彩申1 张晓东2 (1．西南政法大学，重庆401120；2．中国人民银行研究局，北京100800) 【内容摘要】如何规制民间高利贷，是长期困扰民间金融研究和相关立法的一个难题。在利率逐步市场化的今天，准 确和深刻认识民间高利贷的法律规制问题，必须首先理清民间高利贷规制的法理源流和制度变迁，在理论发展与制 度变迁的历史逻辑中寻找完善现有制度的实证材料。从契约自由到契约正义，从金融监管到放松监管再到金融消 费者保护，经济形态的更替、民生状况的改善、经济安全的保障及理论思潮的转变，都是影响民间高利贷规制的基本 因素。透过这些因素与民间高利贷法律规制变迁之间的内在联系可以发现，仅仅从法律本身很难深刻理解民间高 利贷规制的历史逻辑和现实要求。契约自由与契约正义所保障的交易自由和公平，金融监管所强调的经济安全，以 及消费者保护所支撑的市场经济持续发展的基础，都是民间高利贷规制变迁的内生要素。 【关键词】民间借贷；利率市场化；金融监管；金融消费者 【中图分类号】DF438【文献标识码】A --4·+4—·卜一-44—●一一—+-+一——卜一 +一+*—·卜一—卜--4,-_-44·+．一—卜一+ 理论发展与制度变迁从来都是相互影响的，契约 人们对于消费信贷利率管制的重新认识，为民间借贷 自由理论、契约正义理论、金融监管理论和消费者主 利率的法律规制提供了新的理论视野和法理基础。 权理论是民间高利贷规制的主要理论源流，为不同时 一、契约法理论与高利贷规制的存废 期民间高利贷的规制奠定了法理基础，满足了不同时 期经济社会发展的理论需求，推动了民间高利贷法律 虽然民间借贷源远流长可上溯古代，但民间借贷 规制的历史变迁。契约自由思想源于古代罗马法，反 规制的法理源流主要来自西方自由资本主义时期的 对国家干预借贷利率，强调当事人自由协商借贷利 法律思想。西方国家从中世纪进入自由资本主义后， 率，成为自由资本主义时期民间借贷制度的法理基 为摆脱宗教势力对经济活动的干预，古代罗马法的契 础。契约正义理论修正了契约自由理论的偏差，推动 约自由原则重新受到重视。按照该原则，每个人仅就 法律对民间借贷利率增加了例外性限制。晚近以来， 自己的自由决定而享有权利，承担义务。¨]P74从经济 金融体系和金融市场不断走向复杂化，金融监管理论 发展的历史观察，在经济制度体系中，契约自由有利 为国家防范和化解金融危机提供了理论指导，直接体 于实现劳动力和资本的优化配置。其他调节手段如 现了国家对经济的干预，支持了国家对利率的管制。 国家的调控措施，运用起来往往更加复杂，效果也更 随着利率管制逐步暴露出一些问题，放松监管及利率 慢，成本也更高，因此总体上产生的效益也要低得 市场化成为金融制度发展的一个新取向，利率管制的 多。怛JPl43受该理论的影响，19世纪的契约法极力张扬 理论基础受到强烈冲击。20世纪后期兴起的消费者 契约自由和意思自治，契约自由被认为是人类自由的 主权理论深刻解释了市场经济模式的特征，强调了消 核心内容，成为民事法律的基本原则。到了近代资本 费者及消费者保护的重要性。2008年全球金融危机主义时期，契约自由形成了一套以人文主义为哲学基 爆发后，金融消费者保护理论迅速获得广泛认同，金 础，以自由商品经济为土壤的完整价值体系。13。 融消费者保护成为各国金融法制建设的重点，引发了 契约自由所强调的私法自治无疑为个人获得自 果，并受温州大学金融研究院基金和重庆市两江学者专项计划经费资助。 江人，经济法博士，中国人民银行研究局博士后，研究方向为金融法。 万方数据 12