我国保险业发展的间题及对策 ——以农业保险为例.pdfVIP

Finance 金融视线 我国保险业发展的间题及对策 ——以农业保险为例 山东省烟台市 许睿智 摘 要：农业保险是保障农业发展和农民收入的重要方式方法，而自20世纪90年代初以来，我国农业保险发展一直处于停滞困境。本 文将从小规模农户经营风险分析与农业用地制度缺陷方向出发，深入分析我国农业保险业面临的“有效需求与供给不足”的问题及其成 因，然后结合我国农业保险的发展经验以及世界各国从事农业保险经营模式的实践和经验，提出在我国应建立起以政策性经营为宗旨、 以农业保险公司为重心、以农业合作保险为基础、以商业保险为补充、以农业风险基金和政府补贴为依托的新经营模式，并提出相应的 促进措施。 关键词：农业保险 农业风险 农业保险模式 合作保险 农业互助 中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2016)11(c)-064-02 1 我国农业保险的发展现状 保自己的收益利润,而在自然灾害基本不发生的地区,农户们则 我国农业保险业从起步到发展经历了一段波折的历程,从 不愿从自己的收入利润中支付多余的投保成本,这种情况便直接 1982年开始,各部门陆续开办了农业保险业务。但是当政府削减了 导致高赔付率的产生；二是农险理赔过程复杂繁琐、尤其是养殖 对于农业保险业务的支持性措施后,高赔付率却直接致使农险业 业保险理赔,它的核实损失方法较为困难,没有行之有效的鉴定 务逐渐走向衰败境地,虽然农业保险业的市场巨大,但农险一直以 方式,易存在道德风险问题,农业保险中的道德风险是当一方不 来具有的“三高三低”(高风险、高成本、高赔付和低保额、低收费、 完全承担风险后果时采取的自身利益最大化的自私行为[3] 。这种 低保障)的特性[1] ,使各个保险公司避之不及,令我国农险业发展愈 向保险公司骗取理赔款的现象在业务中频繁发生,也直接导致了 发困难,处于日益衰败的困境之中。 农险的高费率。 尽管我国农业保险发展逐年萎缩,但我国的农户对于农业保 2.1.3 由于传统农业以及传统思维的影响,农户们的保险意识 险的需求并没有逐渐下降,反而逐渐上升。自然灾害给农户带来巨 较差 大的影响和损失,但是保险能够责任化承担风险,使更多的农民认 在我国,绝大部分农户都属于小规模经营,收益较低,且农户 识到投保的重要性和必要性。而且,伴随着农民生活水平与消费能 保险意识薄弱,对农业保险的重要性及安全性认识不到位,并且 力逐年上升,我国农业保险的需求量也在不断增加[2] 。 对保险抱有侥幸的心理,就像赌博一样,不惜用自己一年的收成 来押注。农民缺乏投保意识,即便愿意投保,其投保范围也十分狭 2 当前我国农业保险发展面临的困境 窄,使农险公司无法有效地为农民们承担风险,导致我国农险日 从我国农业保险的发展现状可以看出,我国农业保险现在仍 益衰弱。 旧面临很多难题,下面是我国农业保险在发展过程中存在的非常 2.2 我国现行的农业保险组织体系不适应农业保险的发展需要 重要且迫切需要解决的一些问题。 2.2.1 对农业保险经营主体的适宜性考虑不周 2.1 农业保险的有效需求和供给不足 国家现有的保险组织体系没办法完全调动起国家、保险公司、 2.1.1 农业保险的经济保障功能不足 农户三者的积极性,个别经营主体由于制度缺陷可能难以确保可 经营规模小在一定程度上影响了农户的预期收益,因此农户 持续发展原则,有些经营主体目前看来也显得不现实。 也不愿从收益中扣除多余的保险成本。这种超小规模型土地经营 2.2.2 政策性保险与商业性保险的关系 模式一定程度上削弱了农业保险的保障能力。这导致农民是否参 要想建立发展国家政策性农业保险制度,首