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对小额信贷组织可持续发展思考 　　摘要：2004―2008年，中央连续出台五个指导农业和农村工作的一号文件，形成了新时期加强“三农”工作的基本思路和政策体系，对农村金融改革和小额贷款组织发展提出总体目标和具体的改革措施。本文通过对小额信贷组织发展状况的调查，深刻分析影响小额信贷组织可持续发展的制约因素，研究小额信贷组织可持续发展的界定，提出小额信贷组织可持续发展的建议。 　　关键词：小额信贷；小额信贷机构；可持续发展 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）01－００80－０3 中图分类号：Ｆ830.5文献标识码：Ａ 　　 　　小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷发展的历史很短，但是在政策的推动下，发展是很迅速的。2008年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，多数省份反应积极，已启动试点工作。加上现有的近300个非政府组织小额信贷机构，使得小额信贷在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。但同时也从中暴露出很多问题，比如农村小额信贷仍然难以满足农村经济发展的要求，非政府组织的小额信贷机构的性质一直没有定论，贷款利息收入不能补偿操作费用等问题，这不仅关系到这些小额信贷组织的生存和可持续发展，而且关系到农村金融市场秩序等一系列重大问题。 　　 　　一、我国小额信贷组织的发展现状 　　 　　小额信贷（Microcredit）以国际流行的观点定义是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的信贷服务。小额信贷可以由商业银行、农村信用社等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。本文所称的小额信贷组织指专门的非政府小额信贷机构。我国最早的小额信贷（非政府组织小额信贷NGO）从1981年联合国国际农业发展基金（IFAD）在内蒙古8旗（县）开展的北方草原与畜牧发展项目开始，直到1993年以前，我国的小额信贷项目，基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分，或者一种特殊的资金使用方式而已。在1993年中国社会科学院农村???展研究所组建“易县信贷扶贫合作社”以后10余年中，我国小额信贷快速发展。 　　根据小额信贷实施机构的性质和资金来源，可将我国从事小额信贷的非政府组织分为以下几类: 　　（一）官办社团组织 (准政府小额贷款组织):如中国扶贫基金会、中国人口福利基金会幸福工程。 　　（二）民间小额贷款组织:如中国社会科学院农村发展研究所。 　　（三）国际资助社团组织(国际资助小额贷款组织):如联合国开发计划署的项目、世界银行资助的项目、香港乐施会的项目、澳援青海项目、加拿大国际开发署的新疆项目等。 　　（四）政府机构(政府小额贷款组织):如扶贫办、妇联等。 　　我国非政府组织小额信贷的资金来源主要分为6个部分:捐赠资金、上级拨款、财政扶贫资金、吸收的存款、借入资金以及其他一些资金来源。我国非政府组织小额信贷机构约有300家，其中现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。人民银行金融市场司2004年的统计数据显示，2002年末，全国共有非政府组织小额信贷机构（项目）108个，项目金额18.6亿元，业务范围遍及全国所有省、直辖市、自治区，覆盖554个乡镇，4635个村。 　　 　　二、小额信贷可持续发展的界定 　　 　　从20世纪90代初建立第一批小额信贷机构以来，不少机构己有近10年的发展历史，但是在中国还几乎找不到一个己完全具有持续发展能力的小额信贷机构，它们大多还处在可持续发展历程中的起步阶段，离真正意义上的可持续发展还有很长的路要走。一些已经实现操作和自负盈亏的机构，如果把他们外化的成本加上去，离财务的自负盈亏也还有很大的距离。另外，中国一些小额信贷机构的实践还证明，即使实现了财务上的自负盈亏，也不等于机构已经实现了可持续发展。人们经常有一个误解，就是把机构的可持续发展等同于机构财务上的自负盈亏，或者把财务上的自负盈亏理解为可持续发展的主要指标。这种误解常常导致对中国小额信贷可持续发展能力过于乐观的判断。 　　真正意义上的小额信贷可持续发展指标至少应当包括以下几个方面: 　　（一）合法的专门经营小额信贷业务的机构。小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的，同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能大规模地开展业务活动，并以相关的法律保护其合法收益，才能谈及小额信贷的可持续发展。 　　（二）具有广阔的市场。在市场经济中，总会有相对贫困的一部分人。发达国家通常把20%最低收入人