房地产金融 第7章 房地产保险.pptVIP

房地产金融 学时：32 学分：2 课程性质：限选 任课教师：周霞 第七章 房地产保险 第一节 保险概述 第二节 保险合同 第三节 房地产保险险种 对保险内涵的理解 1．从经济角度看：分摊损失、提供经济保障的财务安排。 2．从法律意义上说，保险是一种合同行为。即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，一方以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，另一方则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 3．从风险管理角度看，是一种风险转移的机制。即一人损失，大家分摊，即“人人为我，我为人人”。 与救济、储蓄、社会保险的不同，166 保险的职能 保险的基本职能 ： 分散风险 组织经济补偿 保险的派生职能 ： 资金融通 社会管理 收入分配 均衡消费 保险运行的原则 （一）最大诚信原则：保险双方在签署和履行保险合同时都必须做到高度诚信。 （二）保险利益原则：要求投保人或被保险人对向保险人要求投保的房屋财产等标的具有法律上承认的经济利益，否则，所订立的有关保险合同是无效的。 （三）近因原则：保险理赔中对风险与保险标的损失关系进行分析时，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险时，保险人不负赔偿责任。 （四）损失补偿原则：当保险事故发生并且给被保险人造成经济损失时，保险人给予被保险人赔偿，以使被保险人恢复到损失发生前的财务状况。 代位求偿原则 重复保险分摊原则 最大诚信原则 （1）告知：保险合同一方当事人在签订和履行合同时以及合同有效期内，负有向另一方当事人就重要事实进行口头或书面陈述的义务。两种立法形式：无限告知（客观告知）、询问告知（主观告知）。我国：询问告知 （2）保证：投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为的允诺。明示保证和默示保证 （3）弃权和禁止反言（主要用于约束保险人） 弃权：合同当事人一方以明示或默示的意思表示放弃其在保险合同中可以主张的权利； 禁止反言：合同当事人一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，日后不得再向对方主张该种权利。如，教材168页某企业为职工投保团体人身保险的例子 。 保险利益原则 《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 构成保险利益必须具备四个条件： 保险利益必须是合法的利益； 保险利益必须是确定的利益，而不是凭主观臆测的利益； 保险利益必须是经济上有价的利益，即可用货币计量； 保险利益应为具有利害关系的利益，即投保人对保险标的必须具有利害关系。 主要目的：限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。 近因原则 近因是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素。 确定近因的关键是确定风险因素与损失之间的因果关系。 确定近因的基本方法： 从原因推断结果 如雷击大树，大树压坏房屋，房屋导致至家电损毁。家电损毁的近因就是雷击。 从结果推断原因 如第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位驾驶员酒后开车，酒后开车就是致死第三者的近因。 损失补偿原则 这是财产保险理赔的基本原则。补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，以被保险人的实际损失及有关费用为限。 重复保险的分摊原则是指在重复保险的条件下，为了避免被保险人因保险事故获得超额赔偿，因此采用顺序、限责和比例分摊等原则分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会获得额外利益。各国较多采用比例和限责分摊方式，我国采用比例分摊方式。该原则适用于财产保险。 代位追偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人按合同约定向被保险人赔偿保险金以后，依法取得在赔偿金额范围内取代被保险人行使对第三者请求赔偿的权利。该原则适用于财产保险。主要内容包括权利代位和物上代位。 何谓保险合同？ 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 双务合同：对双方当事人均具有法律约束力； 有偿合同 最大诚信合同 附合合同：由保险人事先拟就，投保人一般只做出是否同意的意思表示； 射幸合同：保险人义务是否履行取决于保险事故是否发生 保险合同的主体 1．当事人：保险人和投保人 （1）保险人：又称承保人，即保险公司。拥有保险费的请求权和承担给付保险金的义务。 （2）投保人：又称要保人。是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的法人或自然人。 2．关系人：被保险人和受益人。 3．辅助人：一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 关系人