房地产金融与保险 第9章 房地产保险.pptVIP

第9章房地产保险 9.1房地产保险概述 9.1.1保险的含义和特征 (1)从经济角度来说，保险主要是对意外事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。 (2)从法律角度来说，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。 在社会经济活动中，保险与保证、救济、储蓄、赌博等经济活动有类似之处，但保险与这些经济活动相比又有不同的特征。 9.1.2保险的性质和职能 1.保险的性质 (1)经济性 (2)互助性 (3)法律性 (4)科学性 2.保险的职能 (1)经济补偿职能 (2)防灾防损职能 (3)融资职能 9.1.3保险的基本原则 1.保险利益原则 保险利益的存在必须具备三个条件： (1)合法的保险利益 (2)客观存在的利益 (3)经济上可确定的利益 2.最大诚信原则 (1)告知 (2)保证 (3)弃权和禁止反言 3.损失补偿原则 4.近因原则 5.代位原则 6.分摊原则 9.1.4房地产保险的概念 房地产保险就是以房屋及其相关利益和责任为保险标的的保险。这里要说明的是，房地产是房产与地产两种财产的总称，包括房与地两方面。土地是一种天然形成的自然产物，一般不存在灭失、毁损等风险，因此房地产保险的标的只能是房屋及其相关利益与责任。 房地产保险承保的都是具有潜在损失的风险，但不是所有具有潜在损失的房地产风险都由保险人来承保。保险人承保的是纯粹风险，并且要符合如下条件：风险必须具有偶然性；风险必须具有意外性；风险的发生不会使所有的保险标的都发生损失；风险必须具有可测定性；风险必须是导致较大的经济损失以及承保该风险符合社会公共利益。房地产保险只承保符合条件的可保风险。 9.1.5房地产保险的作用 1.抵御意外不幸，实现经济补偿 2.推动住房制度改革，促进房地产业的发展 3.推动我国保险业的全面发展 4.保驾护航，推动国民经济的发展 5.搞活房地产市场，促进房地产业的发展 6.促进对外开放，改善投资环境 9.1.6房地产保险的种类 1.财产损失保险 2.信用保险 3.责任保险 4.人寿保险和人身意外伤害保险 5.综合保险 9.1.7房地产保险费和保险费率 制定房地产保险费率应遵循以下原则： 1.公平合理的原则 指被保险人的保险负担，应该依据投保房地产的危险大小来分担，做到公平、合理地划分档次。 2.保证偿付能力的原则 保险费是赔偿投保房地产经济损失的经济来源。因此，所定费率要能保证保险人的偿付能力。 3.费率相对稳定的原则 房地产属于不动产，使用期限长，空间位置固定。因此，房地产保险费率不宜变动频繁，要保持相对稳定，提高保险的信誉。 4.促进防灾防损的原则 对增加防灾设备、改进防灾措施、有效控制灾害事故发生的被保险人，要相应降低保险费率。 9.2房地产损失保险 房地产损失保险属于房地产财产保险的一种。根据投保人的不同，可以分为企业房屋损失保险和家庭房屋损失保险；按房屋性质划分可以分为商业用房保险和居住用房保险，其中居住用房保险又可以分为商品住房保险、自购公有住房保险等。 房地产损失保险是以房屋财产为标的的保险。保险标的的不同是房地产损失保险区别于其他财产保险和人身保险的根本所在。房地产损失保险的可保财产不仅包括有形的房屋本身，而且包括无形的财产，也即与房屋有形财产有关的经济利益及有关的损害赔偿责任。 房地产损失保险是对房屋财产因意外事件造成的损失进行赔偿的保险，是由投保人或被保险人与保险人签订房地产损失保险合同，以一定的保险费支出来应对可能遭受的不确定性的损失发生，以实现风险转移的一种经济补偿制度。 9.2.1企业房屋保险 1.适用范围 2.保险财产 (1)房屋属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责管理的房屋； (2)房屋是属于由被保险人经营管理或替其他人保管的房屋； (3)具有其他有关法律承认的与被保险人有经济利害关系的房屋财产等，如具有承租利益的房屋。 上述房屋是否可以用于投保，主要是看保险标的与被保险人之间是否具有可保利益，即被保险人与保险标的之间是否存在某种利害关系。只有对保险标的存在可保利益，才可以投保。否则，即使投保，保险人也不会承担保险责任。 3.不保财产 不保财产是指承保后会与有关法律、法规相抵触的房屋财产，如违章房屋、危险房屋、非法占有的房屋、限期拆除或期限改建的房屋等。 4.保险责任 (1)企业房屋财产保险基本保险责任 企业房屋财产保险基本险的责任包括由于火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落以及为抢救保险标的和防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保险标的的损失，即房屋发生保险事故时，为减少保险房屋损失，被保险人对保险房屋采取保护和整理措施而支付的必要的、合理的费用。 (2)企业房屋财产保险综合险的责任范围 5.责任免除 (1)战争行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴乱、暴动。 (