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A商业银行吉林分行风险管理 第3章A商业银行吉林分行风险管理现状及存在的问题 3.1 A商业银行吉林分行风险管理现状 两年来，在区域经济、信用环境不甚理想的情况下，作为二级分行，A商 业银行吉林分行始终立足长远发展考虑，以可持续发展为基调，坚持“风险底 线不可越、合规底线不可碰、道德底线不可破”的原则，走出了一条健康、稳 健发展之路。 2013年5月，A商业银行吉林分行成立了风险管理部。在风险管理方面，由 A商业银行吉林分行的上一级分管行直接派驻1名风险总监，统筹负责风险管理 工作。截止2014年6月30日，A商业银行吉林分行小微贷款余额31亿元，不 良贷款率0.08%，其中，A商业银行吉林分行关注类贷款3笔（均为小微企业贷 款），金额260万元，在系统内仍处于非常低的水平，资产质量总体控制较好（见 表3.1）。目前，A商业银行吉林分行的业务风险集中表现在零售银行的小微业 务。分行的小微不良贷款大多为抵押贷款，而抵押贷款的现金回收率较高，贷款 最终损失率会控制在较低水平。总体而言，A商业银行吉林分行的小微风险基本 处于可控状态。 2012年，A商业银行吉林分行通过对区域所在环境、市场进行了充分调研、 理性观察，并借鉴其他兄弟行积累的经验、教训，开始大力办理弱担保业务， 当年新增小微贷款近15亿元，不良贷款率为“零”。 2013年，A商业银行吉林分行对2012年投放的贷款进行认真研判，提前退 出了大量当年能够还款，但存在风险隐患的潜在问题客户，率先在小微贷款未 出严重问题时主动调整结构，赢得了先机，不良贷款率仍然保持为“零”。27 2014年前三个月，A商业银行吉林分行在有了好的风控基础之上，加快推进 小微大基金模式，业务适当提速，小微贷款新增额目前已居全国前列。从全国范 围来看，伴随经济形势下行，受产业结构调整等诸多因素的综合影响，在分行快 速发展的同时，A商业银行吉林分行在2014年二季度的中小微企业贷款出现了3 笔关注类贷款，不良贷款率“零”的纪录被打破，由此给A商业银行吉林分行造 成了贷款风险。 因此，A商业银行吉林分行不仅需要面临经营形势的日益复杂、严峻，在 今后的风险管理工作中，还必须冷静思考、理性应对、守住底线、远离红线。 同时，要进一步加强全员风险文化教育，对任何职业操守问题继续采取“不姑 息、不迁就、用重典”的高压政策，全面树立合规意识，才能使A商业银行吉 林分行有效防范贷款风险，保持良性、健康、可持续的业务发展态势。 3.2 A商业银行吉林分行风险管理存在的问题 目前，A商业银行吉林分行的小微风险总体虽然可控，但由于占比较大的小 微客户受经济下行冲击越来越强烈，绝大多数行业利润率下降，一些小微企业逐 渐淡化、甚至退出主业，开始涉足投机性较强的房地产、民间借贷领域，银行风 险大大增加；加之A商业银行吉林分行的区域特色行业之一－－粮食经销行业小 微企业这两年因盈利不足而导致资金周转困难、联保体跑路现象偶有发生，引起 联保贷款连锁反应，由于联保客户承担连带责任，个别联保体成员出现“一户逾 期，其他观望”的现象，致使联保贷款风险成倍放大。此外，借款人提供假流水、 假权证等虚假资料骗贷。虚假资料由最初简单的客户涂改后复印，演变升级为专 业公司对原件进行造假，银行工作人员识别难度越来越大。由上述原因叠加，导 致A商业银行吉林分行的小微企业信贷资产不良率呈现上升抬头的趋势，继而引 发贷款风险，造成损失。 针对民生银行小微贷款设置的骗局越来越呈现专业性、隐蔽性特征，同时 伴随业务的快速发展，A商业银行吉林分行不仅面临着对存量业务的深耕细作、 在业务流程上需要有效梳理，对风险管理问题进行查缺补漏，还面临着风险管 理人员缺乏、队伍经验不足，风险监测和预警机制不够健全，操作风险时有发生，风险管理文化底蕴不足，以及需要从被动接受监管到主动合规、自觉合规 的观念转变等问题。 此外，在非授信业务方面，私自代卖理财最高20%的回扣诱惑对银行理财 经理、大堂经理等从业人员职业操守提出严峻的道德风险挑战。 总之，多重因素叠加，导致了A商业银行吉林分行的风险管理问题越来越 显现出来，风控压力正在逐步增加。 第4章A商业银行吉林分行经营环境分析 4.1宏观环境 宏观环境主要包括经营管理的市场环境、金融环境和国际经济环境。 4.1.1市场环境 市场环境包括客户的需求和偏好、资金供求关系及利率变化环境。 1.客户的需求和偏好 居民个人有不同的收入水平，不同的职业身份和不同的地区习俗，地域风 情；经济组织的行业、规模、所有制、经营行为、管理状况不同为商业银行的 发展提供了广阔的空间和舞台，潜在的需求可能更为复杂多变。因此，商业银 行应该增加调查的力度，细分目标客户群，提供具有针对性的和实效性的金融 服务。 不同类型的客户，有着不同类型的行为偏好，他们有