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中国银行湖南分行小微企业信贷机制 第3章中国银行湖南分行小微信贷机制现状 3.1中国银行湖南分行“信贷工厂”运作机制 3.1.1实施背景 “中银信贷工厂”是中国银行为满足中小企业贷款需求，专门设置的一条贷款流水 线。中小企业业务新机制是在深入研究银监会“六项机制”深刻内涵的基础上，充分借 鉴淡马锡—— 富登模式，大胆进行体制创新，建立的一套专门针对中小企业客户的业务操作模式， 而小微企业信贷作为中小企业业务的一部分，小微信贷机制包含在“信贷工厂”之内 。这几年的实践证明，该模式符合小微企业业务发展的客观规律，通过组织创新、流 程创新、产品创新，有效解决了小微企业融资难题，为小微企业业务发展提供了新的 思路和方法。 中国银行湖南分行小微企业业务是以“量化的市场调研、简化的业务流程，多元化 的产品服务和规范化的风险管理”为核心紧扣“以客户为中心，以市场为导向”、“收益覆 盖风险加成本”、“尽职者免责、失职者问责”和“防范道德风险”的理念，将客户开发、 情景分析、信用审查、授信审批、放款审核、押品管理等职能集中起来，采用合理、 简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作和专业化的分工，满足小微企业金融需求 的全新业务机制。 中国银行湖南分行“信贷工厂”有着丰富的功能，主要体现如下： 1．管理集约：坚持集约管理，授信审批权主要集中到总行、省行两级； 2．机构专营：将分散在各个部门、涉及中小企业业务的职能集中在一起，设立单 独的中小企业专职机构，而小微企业信贷业务也不集中处理，实现业务运作的专业化 ； 3．流程标准化：以满足客户需求和改善客户体验为立足点，借鉴“工厂化”运作机 制，重塑业务流程和管理体制，为各个岗位和环节制定标准操作规范，加强过程管理 ，开发决策工具，提高服务效率与水平。 3.1.2客户范围与保证措施 根据小微企业贷款和个人经营投资贷款的共同特性,应按零售化方向办理小微企业 业务。 客户的基本范围：批发业（贸易类）客户年销售收入不超过1.5 亿元人民币，非批发客户（生产类）年销售收入不超过1 亿元人民币，以上年度销售为基础。授信总量在500万元及以下的授信。 客户情况变化处理：1、小企业的客户因经营规模扩大连续两年超出中行小企业客 户规模的上限时，经中小企业业务部审定，调整为非小企业客户，移交相应的业务主 管部门。2、大型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的，在全部授信 收回清户前，不得认定为小企业； 此外，信贷工厂客户有着的基本准入条件，主要为以下几点： 企业营业执照和贷款卡有效且经过年审；企业的信用等级在CCC（含）以上；实 际操作：客户信用等级原则上不得低于B+（含）；企业经营年限在2 年以上；企业法定代表人/实际控制人的主业从业经验在4 年以上。信用记录良好；不属于《国家产业结构调整目录》中明确为淘汰类的项目； 非担保公司；不是房地产业、金融业、租赁业、商务服务业中的投资与资产管理业、 教育业、卫生行业中的医院等不适于小企业授信的行业。 中国银行信贷工厂模式为了减少风险，有着自己的保证措施。小企业授信可接受 保证、质押、抵押等条件，对资信良好的小企业可以提供信用贷款。抵质押物范围、 抵质押率按照总行相关规定执行；中长期固定资产贷款必须落实抵、质押担保。尽量 争取企业法定代表人、主要股东、实际控制人及相关利益者提供连带保证担保以及抵 押、质押等担保形式。进一步提高抵质押或担保授信的比率。 3.1.3业务流程 小企业业务操作主要分为情景分析、客户预选、贷前调查、客户评级、授信评审 、授后管理等操作环节，有情景分析、市场营销、客户开发、客户维护、信用审查、 授信审批、放款审核、档案管理、押品管理、预警、软回收、信用恢复、反欺诈等多 个岗位的人员按照标准作业程序（Standard Operation Procedure，缩写为“SOP”）顺序完成。小企业业务新机制的SOP是一个内容详尽、具有 操作性的流程操作详细说明，各岗位人员的工作步骤均按照标准作业程序进行，减少 了繁杂的操作环节和主观判断，提升工作效率，保证服务质量。 “信贷工厂”业务以客户为中心，在充分的市场调研的基础上，选择合适的行业 和客户，通过钻石团队的营销和服务实现产品销售和客户关系维护。在授信审批环节 ，通过新机制特有的“信贷工厂模式”，实现高效、快捷、风险可控的流程管理和贷款 发放。新机制特别重视贷后管理和风险防范，通过软回收、预警、信用恢复、押品管 理、档案管理等专人专岗的职责履行，实现客户的有效管理。 小企业业务部按照业务管理、客户营销、授信审批、授后管理等四个团队和内控 合规岗一个专岗构成。二级分行设置有钻石团队，作为“信贷工厂”业务的直接发起 端。 3.1.4信贷产品 产品研究与创新是小企业业务发展的助推器，以客户为中心、以市场为导向