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中国银行湖南省分行“信贷工厂”模式 第三章中国银行湖南分行中小企业信贷业务发展现状分析 3.1中国银行湖南省分行中小企业信贷服务体系介绍 中国银行成立于1912年的上海，距今已有101年的历史，是中国持续经营 时间最长的中资银行，也是中国国际化和多元化程度最高的银行，更是新兴经济 体中唯一入选世界系统性重要银行的金融机构，在中国内地、香港、澳门及29 个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、 个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资 银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司经营保险业务，通过控股中银 基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从 事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业 务。中国银行在外汇业务和贸易融资方面具有明显的比较优势，曾作为国家外汇 外贸专业银行长期存在，20世纪90年代起成为国有四大商业银行之一，按核心 资本计算，在“世界1000家大银行”排名中列第十一位。 中国银行湖南省分行作为中国银行在湘服务机构，至今已有98年的历史。 改革开放以来，机构建设和业务发展进入快车道，目前已发展成为业务种类齐全、 服务手段先进、资金实力雄厚、拥有一大批稳定客户群体的国有商业银行。 中国银行湖南省分行是湖南省内较早开办中小企业授信业务的机构，该行在 公司业务部设立了中小企业业务团队，面向企业法人提供短期、中长期、固定资 产、银行承兑汇票等融资服务；在国际结算部设置贸易融资团队，对外贸型企业 提供包括融货达、融信达、标准保理、福费廷等业务在内的贸易融资服务；在个 人金融部开办个人投资经营贷款，对个体工商户、非法人企业提供授信支持。三 个部门在服务对象、授信流程、审批效率、风险控制方面各不相同，由此形成了 中行湖南省分行服务中小企业的三种信贷模式。 3.1.1传统三位一体模式 “三位一体”模式是中行历史最悠久、运行最成熟、覆盖面最广的信贷服 务模式。三位一体是指从接受客户申请到进行授信审查到最终发放贷款的整个流 程中需要做的三件事情：“独立的尽职调查”、“民主的风险评审”和严格的问 责审批”。该种模式被该行公司业务部所普遍采用，主要用于大型企业和有一定 规模的中小型企业提供授信。 (1)独立的尽职审查 指在企业向银行申请贷款时，对授信业务进行风险分析和审査。其独立性 主要体现在以下几个方面： 第一，从内容上讲，中国银行的尽职调査是对客户和项目本身情况的全面 了解，不是对业务部门调查报告的简单复核。 第二，从调查方法和调查渠道上讲，中国银行的尽职调查可通过向客户、 公司业务部门信贷员、行业主管部门了解情况，还可以通过各种报刊、网站获取 信息和数据，公司业务部门调查报告中的信息和数据是尽职调查工作的信息来 源，但不是唯一来源。’ 第三，尽职调查小组通过全面了解客户和项目本身的情况而作出判断，尽 职调査小组的意见不受授信评审委员会和问责人的影响。 尽职调查小组由风险管理、行业、财务、法律等方面3-5名专业人员组成， 是一个独立的机构，其工作不受任何部门和个人的干涉，形成的结论和报告不受 项目可行性研究报告、业务发起部门贷款评估报告等的影响。 尽职调查的工作要点主要包括三个方面：1、项目是否符合国家产业政策和 行业政策，以及银行授信政策；2、业务发起部门所上报基础材料是否真实、深 入；3、法律合规方面、财务方面、采用的风险评级参数取值是否合理。 (2)民主的风险评审 中国银行在各级具备审批授信项目职权的分行成立授信评审委员会，对业 务发起部门项目评估报告和尽职调查小组报告进行民主评议的过程。民主的风险 评审为授信项目最终决策提供直接依据，关系到授信决策的准确性和科学性，是 “三位一体”授信决策机制中的重要环节。 民主的风险评审过程首先是设立评审委员会，评审委员会是中行集团风险 管理委员会下设的专业委员会之一，是为中国银行授信业务问责审批人提供专家 评审意见的审议机构，履行授信项目评审职能。 评审委员会负责审议各类授信项目，审议项目是否符合国家法律、政策， 是否符合中国银行发展战略和信贷政策，是否符合风险管理要求，从行业、法律、 财务等方面分析项目风险，审议风险抵补措施，判断风险是否在中国银行承受范 围之内，在此基础上对授信项目发表独立的评审意见，不受任何个人和机构的影 响，委员会经过投票表决，形成集体决议，明确是否同意叙做该笔授信，向问责 人负责。 委员会采取“集体审议”制度，只有审议权，无最终审批权。委员会的权 利和义务为： 权利：委员会享有了解授信项目基本情况，有权询问尽职调查人员，有权 对尽职调査报告质量提出意见。 义务：贯彻执行中国银行发展战略和风险管理政策，履行评审议事的各项 职能，向授信业务问责审批人