促进校园网络金融贷款良性发展思考.docVIP

促进校园网络金融贷款良性发展的思考 　　【摘要】截至2016年1月，我国大陆网络贷款余额突破4600亿元，较2014年初增长了15倍。申请门槛低、手续简单、放款速度快，迎合了大学生嫌麻烦的心理，校园也成为各路资本角逐的市场。由于校园网络贷款申请人缺乏信用知识和对网络贷款风险认识不足，再加上部分网络贷款机构疏于风险管控，导致网络贷款申请人无法承受心理上的压力而跳楼自尽的恶性事件发生，对网络贷款在校园市场上的发展造成不利的影响。从加强在校学生教育和对网络贷款机构监管两个角度进行思考，促进校园网络贷款良性发展。 　　【关键词】校园网络贷款；网络贷款机构；风险教育；从业机构监管 　　3月9日，原本是河南牧业经济学院二年级学生的郑德幸在青岛的一家宾馆跳楼自尽，结束了21岁的生命，留下的是家人的悲痛和近60万的债务。老师及同学为之惋惜，社会媒体给予了极大的关注，并且有识之士对贷款给郑德幸的网络贷款机构进行了笔伐，更有甚者提出校园网络贷款应该暂停。或许堵能解决在校同学不能向郑同学那样通过网络借贷进行赌球，但是对于同学正常的、临时性的融资需求也给抹杀了，这种因噎废食的建议倒不一定可取。网络贷款在校园中发展，对供给方的网络贷款机构来说开拓了一个崭新的市场，同时也为临时有资金需要的同学快速获得小额、短期融资创造了条件，只要将风险控制好，充分发挥网络贷款的优点，对于社会各方都是非常有利的。 　　一、校园网络贷款的特点 　　（一）校园网络贷款 　　网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。 　　网络贷款的模式有B2C和P2P两种模式。由于B2C模式一般是银行系统或规模较大的网络贷款公司采用，在经营过程中遵循国家相关法律，操作比较规范风险相对可控。P2P个人对个人借款，此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，而借出资金方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。校园网络贷款模式主要是P2P模式。 　　（二）校园网络贷款的特点 　　P2P网络贷款的最大特点就是无需抵押和担保，仅仅凭借良好的信用就可以使陌生人之间建立借贷关系。这种借贷关系可以是一对一，或者一对多的方式。P2P平台除了做借贷双方的中间者，还为投资人做风险保障，包括借款人的信用审核，以及各种催收工作，有利于降低客户的理财风险。 　　P2P网络借贷具有金额小、时间短的特点，借贷金额一般都是万元以下，借款标的大多是6个月以下的短期借款。 　　二、校园网络贷款现状 　　（一）校园网络贷款有需求 　　根据速途研究院2015年10月15日报告，当消费品的金额达到一定水平并具备可分期消费选择的前提下，有61%的在校大学生倾向于选择分期付款进行消费，对分期消费模式接纳程度较高。在信用消费过程中，在大学生最常用的分期平台分别是花呗、京东白条、分期乐、趣分期等几家认知度高的平台，其中花呗占比37%、京东白条占比34.3%，互联网金融和一些专业平台的占比不大。从分期消费方式上看，56.8%的大学生通过分期网站进行分期消费，使用信用卡分期消费的学生占比约为34.7%，只有5%的大学生使用网络贷款进行分期消费。同时，95%的大学生使用分期消费的金额保持在5000元以下，主要集中在1000-3000元（占38.6%），其次是3000-5000元（占27.4%）和500-1000元（占21.8%），大学生分期消费比较理性。另外，78%的学生家长对子女在校期间分期消费行为持赞成态度，认为可以锻炼理财能力。 　　（二）校园网络贷款信用基础缺失 　　根据中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的涵盖全国252所高校的近5万大学生的《全国大学生信用认知调查报告》，大学生属于易冲动的型的消费人群，对自身生活并没有明确预算规划，不能合理为每月支出设置限额、利用每月资金盈余，也没有记录资金去向的习惯，50.84%的大学生每月资金完全没有盈余，23%的大学生经常感到资金短缺，只有15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况。 　　（三）校园网络贷款机构经营不规范 　　校园网络贷款机构瞄准的是有强烈消费需求的在校学生，“爸妈给的钱不够，又不好意思和同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间”，以申请便利、手续简单、放款迅速为特色的网络贷款深受学生欢迎。 　　部分网络贷款机构经营业务过程中对风险控制的意识淡薄，同时为了快速发展业务更加放松了风险的预警控制。甚至为了赚取利润，虚设审查制度、纵容违规。如开篇提到的郑德幸能轻易以同学名义，在签名与照片都非本人的情况下贷款数十万元，对借款人借款的用途也不过问，即使是用于违法行为依然发放贷款，借钱给他的网络贷款机构“没安好心”