利率市场化对工商银行贷款业务影响.docVIP

利率市场化对工商银行贷款业务影响 　　随着我国经济的快速发展，我国银行数量呈现一种逐渐上升的趋势。我国商业银行资产中，最主要一部分就是贷款，我国银行主要的经济收入来源就是贷款利息，银行经营效益的判定主要根据银行信贷资产的实际质量情况；银行信贷存在一定的风险，信贷风险在一定程度上影响着银行的风险，而银行风险关系着国家发展的稳定性、安全性，所以必须充分重视银行信贷管理。 　　一、市场利率化对工商银行贷款业务发展的积极影响 　　1.加快银行信贷业务调整及业务创新。利率市场化加大工商银行负担成本，同时也增加更多的经营风险。金融抑制的条件下，对存款人来讲低利率是多余的税率，而这对投资者来说为额外的补贴。各商业银行间为吸引客户，势必会开展剧烈的竞争，推出一系列的优惠活动等。利率市场化促使各大银行拥有极大变通性，能够依照本身的现实来制定各种利率结构，更好地开展业务。如今金融行业“脱媒”现象持续发生，银行只从本身成长模式和信贷有限范围上发展是不可取的，需要进一步的发展，需致力于银行信贷构造同经营上的共同的改进，逐步适应市场的变化，已达到在利率市场化的竞争中占据优势地位。如今金融市场已成为一个卖方市场，市场需求的多元化使得商业银行在开展金融产品业务和交易创新的过程中要做到始终保持以客户为中心，更好满足客户的要求，从而能更好开展业务，提高办事能力，从根本上来看，思想创新也属于商业银行增长信贷业务的要点之一。 　　2.工商银行可以自己定价从而发展贷款业务。市场利率定价自律机制是金融机构构成的市场定价自律和协调机制，在契合当局相关利率治理原则条件下，金融机构在独立完善的货币、信贷等金融市场利率等方面，务必进行必要的自律管理，以维持市场公平公正的竞争秩序，增进市场规范协调发展。同时对于健全市场利率定价自律机制、贷款基础利率集中报价和发布机制三个方面对推动利率市场化变革的意义加大。因此，商业银行需调整在规定的贷款利率范围内发放贷款的利率，按照银行间的同业拆借利率、贷款期限、贷款质量、投资业风险的发展展望，以及和客户的信用关系等各方面因素来完成自主定价。 　　3.发展中小企业的融资活动。利率市场化改革，对中小企业来说不仅是一个挑战，也是机遇。根据目前状况来看，中小企业贷款问题是其进行融资、发展问题中的核心方面。发展中小企业信贷业务的商业银行，不仅要给中小企业提供融资方面的帮助，此外，这给工商银行自身也带来了重要的战略价值和现实意义。唯有紧紧抓住中小企业信贷这个潜力市场，才可在现下激烈的竞争中抢占先机，赢得胜利。利率市场化改革有助于缓解因为长期低利率管制所带来的国家资本外逃的压力。低利率的管制让国家面临资本外逃的压力逐渐增大。此外，中国的商业银行操作风险导致资本外逃的增加，其抵御外部金融冲击的能力明显不足，因此，在中国金融体系稳定的前提下关注国内外发展前景的投资者，除去中国的汇率因素，最紧要的因素就是中国的金融抑制。由于长期的低利率政策，国内的利率一般低于欧洲利率水平。1992―1996年，国内的实际利率已经很低甚至是负的。作为所有者的资本，利润最大化目标的追求迫使其把手中的资金投入到可以为带来最大的利益的投资业务中。这在国内利率低于外国的条件下，就不可避免会发生资本外逃的问题。改善资本外逃的现象，短时间里靠增加外汇管理的强度，而从长远角度看则决定于对国内经济政策扭曲和制度缺陷矫正的水平，利率市场化为首要的一个步骤。 　　二、利率市场化对工商银行贷款业务的制约分析 　　1.利率市场化导致工商银行与同行业的竞争加剧、利润下降。就当前实际情况来分析，在稳定的基准存贷利差环境下，商业银行特别是属于国家的国有商业银行为了保障过去的高收益，从控制存、贷款利率上限和下限这些方式上入手成为利用最普遍的形式。一旦放宽利率的管制，金融机构在存贷款市场的竞争将变得更加严峻，银行的营业收入将减少，因为作为银行单一收入来源的存款业务的利息收入，导致了银行利润的降低。 　　2.利率市场化可能会带来对工商银行更高的利率风险。贷款业务对于人们来说大大提高了效率，买卖商品变得更加简单方便，但是对于工商银行来说这是有利也有弊的一件事情，其中的风险就是银行业在经营过程中不能避免的问题。对风险加强认识观念，更好地管理和把控，这些都是工商银行加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应当前新的发展趋势、积极面对激烈的竞争的必然选择。 　　3.银行存贷款利差将整体变小。由于利率管制等限制因素，工商银行的主要业务收入都是存贷利差来提供，甚至一些银行这项收入占据总收入比重一度高达90%。由于贷款利率市场化，商业银行的存款、贷款领域的竞争强度加大，使得商业银行为追求市场份额加大，盲目要求利润最大化，调低贷款的利率，调升存款利率，从而让工行盈利主要的来源的实际利差减少。短时间里资产的质量无法