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大学生P2P网络借贷行为存在问题及对策研究 　　摘要：指出了随着P2P网络借贷的兴起，在校大学生已成为网络借贷消费市场的重要组成部分，但在校大学生P2P网络借贷恶性案例频频见诸报端，不仅造成了严重的生命安全事故，也造成了经济损失和名誉伤害，并引发社会的广泛热议。通过比较分析在校大学生网络借贷的几宗典型案例，分析了典型案例折射的共性社会问题，并针对问题提出了可行性对策。 　　关键词：在校大学生；网络借贷；问题；对策 　　中图分类号：F724.6 　　文献标识码：A文章编号2017 　　1引言 　　随着移动终端智能化程度不断提升，互联网金融也趁势得到迅速发展。P2P（Peer-to- Peer）网络借贷是资金需求方基于互联网平台快速解决资金需求的一种借贷方式，借贷过程无需实体金融的介入和参与，是互联网金融的一种重要形式，可以实现资金需求双方的快速匹配。因当前我国监管和法律法规的缺位、行业准入门槛低等原因，P2P网络借贷行业近年来得到爆发式增长。 　　大学生消费群体是消费市场的一个重要组成部分，一方面大学生消费潜力巨大，消费观念新潮，消费需求旺盛，消费形式多元化，因此使大学生成为各大消费市场不可忽视的重要力量，对于P2P网络借贷市场开发者亦是如此，校园借贷在近几年也得到快速发展。“2011年以来，我国P2P网络借贷行业以年均500%的速度爆发式增长。2013年，全年成交额超过2000亿元人民币[1]”。另一方面，在校大学生的消费缺少计划性和节制性，追求超前消费或奢侈消费不计后果，而这一群体的消费支出主要依赖父母补给，无独立收入来源。借助P2P网络借贷满足消费需求日益增多，校园借贷恶性案件也?S之增多，其后果的严重性引发社会的广泛关注。 　　2案例分析法的对象与方法 　　近年来，在校大学生P2P网络借贷案例频发，笔者通过综合应用比较分析及调研取证等研究方法，选取大学生P2P网络借贷案件12起作为本文的研究基础。主要有“郑州大学因无力偿还60万元网贷跳楼自杀案”、“漳州高校大学生深陷百万高利贷失踪案”、“湖南邮电职业技术学院校园不良网络借贷案”、“女大学生入‘裸贷’陷阱案”、“中山大学生在借贷网赚利息差，20多万放贷无法追回案”等典型案例。从新闻热度、社会反响、涉案金额、维权方式、追债方式和受害大学生的心理承受力等角度选取具有或兼具其中特征的案例作为研究对象。从多角度选取案例作为文本研究的主体，从P2P网络借贷案例的多样性总结归纳出共性问题，确保案例分析结果的客观，选取的案例数量保证研究结果的准确性。本文从角度和文本研究的数量尽可能保证研究结果贴近真实，保证研究结果的客观性。 　　3典型案例分析结果 　　通过典型案例分析法，比较分析出以下结果。 　　3.1典型案例发生的根本原因 　　大学生网络借贷原本是网络金融市场交易的一部分，近年来之所以恶性案件频发，究其最根本的原因是在校大学生无相应的偿还能力，资不抵债，不能按时、按条约还款。 　　3.2在校大学生网络借贷的主要类型 　　按照大学生深陷网络借贷的类型，可以将案例分为三大类：①大学生主动借贷，本人注册若干个网络借贷平台账号进行网络借贷；②大学生为帮助他人，出借身份证、学生证等证件和个人信息帮助其他人进行网络借贷；③大学生为了赚钱，通过网络借贷赚取利息或者通过网络借贷筹集资金创业。 　　3.3在校大学生网络借贷的社会影响 　　在校大学生网络借贷已成为受众广、接受度高的一种借贷方式，“61%的大学生倾向于选择分期付款或网贷消费”[2]，每一起在校大学生网络借贷案例的发生都引起社会各界的广泛关注和讨论。社会对在校大学生网络借贷案例的关注，不仅是因为在校大学生网络借贷案例反映了当代大学生的物质需求，其恶性结果的发生更透视高等教育金融知识、理财观念、法律意识的缺失，也反映了社会对大学生培养质量的关注和期待。 　　3.4在校大学生网络借贷的不良后果 　　在选取的典型案例中，通过分析发现，在校大学生网络借贷不仅是经济行为，更产生生命安全、财产损失、名誉侵害、精神伤害等方面的不良后果。在选取的案例中，在校大学生自杀、失踪等生命安全受到威胁的有12起，占总案例的100%。在各个案例中，名誉侵害、精神伤害和财产损失是每个案件的共性结果。 　　4典型案例反映的问题及分析 　　4.1借贷的盲目性和随意性 　　网络借贷平台实现了资金供给方与资金需求方的快速匹配，但是“在网络借贷中，由于贷款者与借款者双方之间的整个交易过程都是在第三方网络平台中实现的，而网络平台本身又具有较高程度的隐藏性和跨空间等特点，借贷双方在没有面对面的接触上很难获得某些重要的信息，这造成了网络借贷服务中较为严重的信息不对称问题”[3]。借贷的盲目性和随意性在