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对更好推进生源地信用助学贷款工作建议 　　[摘 要] 当前，我国生源地信用助学贷款已经以一种特有的制度固化下来，成为了帮助全国广大家庭经济困难大学生顺利入学和完成大学学业的常规制度。从建立至今，已经圆梦全国数万计的贫困大学生，其作用显而易见。但从近几年来各生源地开展的信用助学贷款工作，尤其是贷款本息催还工作实际情况来看，现有的生源地信用助学贷款政策已经不能较好地适应变化和发展中的形势，立足于生源地信用助学贷款的长远发展，国家需要调整完善政策，做好顶层制度设计，规定必经程序，实施精准贷款，精准资助，极力维护生源地信用助学贷款的应有权威。 　　[关键词] 信用助学贷款；公共教育资源；生源地 　　[中图分类号] G647 [文献标识码] A [文章编号] 1002-8129（2017）02-0086-04 　　一、“应贷尽贷”应界定清晰，贷款对象应精准 　　生源地信用助学贷款是国家实施教育扶贫战略的重要举措，理应做到对象认定精准、贷款办理精准、本息偿还精准。自生源地信用助学贷款实施以来，历年的国家的生源地信用助学贷款政策均提出了“应贷尽贷”要求，这无可厚非。但经分析发现“应贷尽贷”并没有清楚的政策解读，也没有明确如何“应贷尽贷”，致使各地资助管理部门难以把握政策界限，更难精准实施贷款资助，只好在实际操作中，只要学生及家长有要求就为其办理贷款。因而，有为了提早给予孩子一点压力申请贷款的，有投资家庭建设的，有增加家庭产业投入或者方便家庭经济周转而提出申请的，还有跟风申请的。这让本应属于公共教育资源的生源地信用助学贷款蒙上了一些社会性、功利性色彩，国家的公共教育资源被挤占，造成了新的教育不公。 　　为此，国家有关部门应清楚明晰生源地信用助学贷款政策“应贷尽贷”的内涵和外延，做好“应贷尽贷”的政策解读，从政策层面保障公共教育资源的合理投放，让真正符合条件的所有家庭经济困难的大学生获得足额贷款，既确保所有贷款学生的家庭经济困难状况真实可信，又规避那些挤占公共教育资源的现象。 　　二、操作程序应简便快捷，必备手续需完善 　　当前，生源地信用助学贷款工作主要由银行和资助管理机构（地方和高校）共同完成。从近年来的办理情况来看，银行和一些地方资助机构，本着从方便学生、方便群众原则出发，积极下移办理地点，将办理地点放至村社（居委会）或邻近学校或乡镇政府，尽可能用实际行动传递好党和国家惠民政策的温暖。但从现实情况来看，一些地方的承办部门和机构工作存有随意性，未经调查研究就裁掉了生源地贷款的必须手续和程序。有的无论是首次贷款还是续贷均无需共同借款人到场，有的无需申请借款家庭提供相关户籍资料，有的签订借款合同时，借款学生和共同借款人并未录入指纹和其他相关信息等等。这些操作程序上的偷工减料，一方面，导致群众产生生源地信用助学借款谁都可以办理的错误认知；另一方面，从操作上给了共同借款人可利用的空间，丢掉了对共同借款人的责任制约。催还借款本息的无数实践证明，一些共同借款人常以不知情为由而拒绝承担相应义务。这种偷工减料，给人一种为了简便而简便，得不偿失之感，实为不妥。 　　金融管理部门、有关责任银行和教育主管部门应加紧调研，出台相关政策。明确规定生源地信用助学借款的必经程序，必备的证明材料，借款人应当履行的主体责任。为资助办理机构提供可资运用的操作手册，认真做好政策宣传和解读，切实为开展生源地信用助学贷款创造良好的生态环境，既方便群众和学生，又有利于借款管理。 　　三、贷款利率应低限下调，偿还实行“N+”模式 　　生源地信用助学贷款利率一直是家长和学生高度关注的问题，也是家长和学生咨询频率最高的问题，确定适合和贴近贷款学生家庭承受力的利率显得更加重要。自生源地信用助学贷款开始实施时起，其利率一直按“人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率”执行，大多数家庭经济困难大学生和家庭普遍认为偏高。不但让一些经济困难学生“望而止贷”，而且也造成了贷款家庭贷款成本过高，未来偿还困难的问题。 　　近年来，银行管理部门根据市场需求，结合我国高校学费调标和市场物价指数，适时调整了本专科、研究生的贷款额度，很大程度上解决了困难大学生的入学困难。但针对生源地信用助学贷款过程中老百姓关注度极高的各种问题，国家银行管理部门应主动承担公共财政职能，坚持利率走低原则，创设灵活动态的利率调整机制，时时依据市场情况，按年调整生源地信用助学贷款利率，努力让生源地信用助学贷款利率低于人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率，把国家的政策福祉更多地释放给广大的经济困难群众。 　　创新生源地信用助学贷款的??还方式，可采用大多数借款人自主偿还，少数特殊借款人（如现行政策的应征义主伍服兵役的借款学生等）和特别困难借款人确实无力偿还的国家代偿，死亡、失踪和精神失常等特殊困难借款人银行