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对商业养老保险模式探索 　　【摘要】中国即将步入老龄化社会，我国养老保险制度从恢复到改革完善建立时间短，其运行过程中还存在着一些问题，老龄化危机带来的保险金支付压力逐渐膨胀，仅仅依靠基本的社会养老保险体制无法从根本上解决几亿老人的养老问题，所以需要大力推进商业养老保险进行补充。因此，本文阐述了对商业养老保险模式的探索，分析商业养老保险的优势以及不足，对于商业养老保险如何参与社会养老保障体系建设做出了全面的解释。同时，对商业养老保险未来的发展与完善给出建议。 　　【关键词】商业养老保险 社会养老保障 农村养老 　　一、社会人口老龄化既是危机也是机遇 　　根据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，我国人口年龄结构已进入快速老龄化阶段，从20lO年到2020年的十年，平均每年将新增五百九十六万老年人口，年均增长速度达3.28%，到2020年，老年人口将达到2.48亿，到2050年，老年人口总量将超过4亿，2051年，老年人口规模将达到峰值4.37亿。 　　老龄化、高龄化、空巢化带来的社会问题将更加凸显。与老龄化社会同步发生变化的是，现代家庭的规模也在不断缩小。据统计到2015年底，全国老年人空巢率为51_9%，空巢率在大中城市甚至高达70%。数据显示，在我国80岁以上的高龄老年人口达到2500万，随着失能老年人口比重日益增高养老服务、医疗服务供需矛盾非常突出。 　　中国是在生产力不发达的情况下，提前进入人口老龄化社会的，即“未富先老”。由于经济不发达，物质基础和经济实力比较薄弱，因此要解决不断增长的、人口众多的养老问题还缺乏雄厚的物质基础。如果仅依靠政府，不仅会让其负担越来越重，最终使国家社会保障濒临于破产，使国民收入中消费基金比例扩大，投资率、积累率下降，减慢经济发展速度。养老保障是老龄化社会发展和面临的主要的社会和经济问题，急剧增加的老龄人口养老问题是对社会养老保障体系的巨大挑战。 　　2014年国务院颁布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确指出构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系。把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，发展多样化健康保险服务放在了首位，表明党和政府对商业养老保险的重视，同时又提出了具体目标：保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。使保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。 　　商业保险在为社会发展和经济服务的同时，保险业自身也获得了广阔的发展舞台。大力发展养老保险既是保险业必须承担的社会责任，也是保险业做大做强的历史机遇。 　　二、商业养老保险的优势 　　（一）完善商业养老保险制度，是建立多层次社会保障体系的必由之路 　　在社会主义市场经济条件下，商业保险在社会保障体系中起着重要的补充作用，它是减轻政府社会保障压力，稳定社会生活的有效手段，商业养老保险可以弥补社会养老保障供给上的不足。在严峻的人口老龄化的形势下，仅靠国家的社会基本养老保险显然不足以应对人口老龄化，也无法满足各层次的多样化的养老需求，发挥商业保险第三支柱的作用势在必行。社会基本养老保险和商业养老保险共同发展、相互作用，是建立多支柱的养老保险体系，完善我国养老保障制度的必由之路。 　　（二）养老保险经营方面的专业化水平，在养老保障领域具有不可替代的优势 　　保险公司在数理计算、资产运用、缴费记录管理、养老金支付、技术、管理、成本控制、服务等方面具有一定的专业优势，充分运用商业养老保险的运行机制、精算技术、投资渠道等，为解决传统养老保险制度的财务危机，保证社会养老保险顺利过渡创造了条件。随着保险业的不断发展，专业化经营养老保险将成为今后养老保险发展的重要趋势。 　　（三）商业养老保险是金融体系中重要的融资渠道 　　商业养老保险周期长，资金量大，来源稳定，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的资金支持，有利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，?B老保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用。 　　（四）多样化的商业养老与健康保险产品和服务，满足社会多层次养老需求 　　商业保险是建立在自愿的基础之上，在国家强制实施的社会养老保险之外，通过合同形式确立的一种生活保障。它们为老年人提供了更多更好的养老保障需求，有较高的保障水平和灵活的保障程度。 　　商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，通过这种机制，能够更有效地解决家庭养老风险，效刺激家庭消费，促进经济发展，从而实现经济增长方式的转变，实现消费和投资的平衡增长。 　　三、目前我国商业养老保险存在的不足 　　（一）商业养老保险服务产品类型单一，无法满足人们多样化的养老需求 　　险种少、设计不理想、保值、增值功能不强，对客户没有更多的吸引力，投保养老保险