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我国银行卡产业联网通用网络经济分析 　　摘要:联网通用是我国银行卡产业发展的重要网络基础。本文基于网络经济的视角,构建Hotelling博弈三阶段模型对联网通用的进程进行了福利均衡分析,得出如下结论:在没有网络外部性特征的市场中,当市场进入发生时,在位企业之间对彼此是否兼容是无差异的;在具有网络外部性特征的市场中,在市场进入发生时,选择相互不兼容对在位企业而言是最佳战略。 　　关键词:银行卡;联网通用;网络经济 　　中图分类号:F830.4文献标志码:A 文章编号:1002―2589(2009)32―0040―05 　　 　　一、研究背景 　　 　　联网通用是我国银行卡产业进程中的重大里程碑,是银行卡受理市场建设的重要网络基础。联网通用的目的在于打破商业银行的各自为政,依托中国银联跨行交易网络,实现银行卡跨行交易的通用好用。但是联网通用的进程并不是一帆风顺的。联网通用要求统一银行卡技术标准,打破既定的银行卡市场结构和利益格局,因此银行卡联网通用推进过程中遭遇了很大的阻力,联网通用进程形象地被称为“拆篱笆”工程。 　　(一)我国银行卡受理市场结构高度集中 　　由于国内银行卡的主流品种借记卡的发展对银行原有资源的依赖度较大,因此,传统业务优势在银行卡市场上的优势非常显著。这些优势全面体现于发卡数量、卡交易量、联网机具、受理网点等方面。以2006年发卡机构发卡量市场份额结构可知(表1),我国银行卡市场的集中度是非常高的,2006年四大国有商业银行的发卡量占63.95%,交易额占了所有交易额的73.92%。市场结构的高度集中严重制约了银行卡产业的发展。 　　四大国有商业银行银行卡业务起步较早,网络设施已经比较齐全,ATM和POS的网点发展多,覆盖面广,一旦银行卡联网通用,作为发卡量大、网点发展多、覆盖面广的四大国有商业银行,其在银行卡服务网络、产品基本功能方面的绝对优势就会消失,新兴股份制商业银行与四大国有商业银行在银行卡业务的差距将缩小,这是四大国有商业银行不愿意看到的。 　　 　　表1 2006年发卡机构发卡量市场份额结构 　　数据来源:中国银行卡产业发展研究报告(2007) 　　(二)联网通用要求业务规范统一、技术标准统一、联网通用标识统一 　　按照联网通用的要求,对于不能满足要求的银行卡必须进行召回更换。而为了留住顾客,召回成本只能由各发卡银行自己承担。同时,联网通用还要求所有的ATM、POS终端必须能够兼容所有满足联网通用的银行卡,这就要求银行必须对自己安装维护的全部不能满足该要求的ATM、POS终端进行升级或更换。而四大国有商业银行的银行卡业务开展得较早,在联网通用提出时,其已经拥有一定规模的市场份额和受理终端。因此,按保守估计,四大国有商业银行进行系统升级和更换所付出的代价大约在4亿人民币左右,高昂的升级、更换成本成为阻碍联网通用实施的障碍之一。 　　 　　二、银行卡网络经济特性 　　 　　网络外部性和兼容性①是网络经济最为显著的两个特征,该特征深刻影响了网络环境下企业的各种竞争行为。现实中许多产业表现出“网络外部性”特征,网络外部性可以导致市场失灵(均衡不存在或者出现多重均衡)以及福利经济学基本定理不再适用。 　　(一)网络经济外部性② 　　网络最重要的特征之一就是外部性。网络外部性是指:存在着许多产品,人们消费这类产品所获得的效用,会受到使用这类或与这类产品相兼容产品的消费者的数量所影响;某一用户从某一产品中得到的效用依赖于同一网络中其它用户的数量。在一个典型网络之中,额外增加的一个消费者(或网络节点)增加了所有参与方为网络服务付款的意愿。因此,新的节点增加后,消费者的处境比以前更好了,附加的另一节点(或新的消费者)所带来的收益超过了对某特定节点所产生的私人收益。市场均衡未能反映出与网络交易有关的全部收益的这类网络效应称为网络外部性③。 　　根据网络外部性的产生机理将其分为直接网络外部性和间接网络外部性。直接网络外部性对应于所谓的“通讯网络范式(Communication Paradigm)”,其典型例子就是电话、E-mail、传真等。间接网络外部性对应于硬件一软件范式(Hardware-Software Paradigm),此时,某种商品带给消费者的效用和使用这种商品的人数没有直接的关联,但是与另一方商品的开发数量或用户安装基础正相关,并且随着使用该种商品的消费者增多(网络越大),由此可以派生出该产品的互补产品或者服务,从而提高该商品的效用。我们可以把软件―硬件范式应用到POS网络上,银行卡对应于硬件,POS对应于软件。银行卡市场中几乎所有的网络经济特征都与网络外部性的影响和补偿有关。 　　(二)网络经济兼容性 　　网络外部性是兼容性存在的基础,网络外部性的大小是兼