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我国银行卡发展问题与解决策略 　　摘要：我国银行卡业务发展至今,已有19年的历史。经过19年的发展，银行卡在使用人数、银行网点建立的数量上都有了长足的进步。但在成绩的背后也隐藏着一些制约银行卡发展的问题，本文通过对问题的阐述，提出了解决这些问题的发展策略。 　　关键词： 银行卡；借贷卡；消费作用 　　 　　随着发卡银行数量、银行卡发行量及银行卡销售网点、使用网点与领域增多，银行卡业务也出现了许多不良现象，不仅制约着银行卡业务的发展，而且对我国金融市场的稳定与良性发展，以及国有商业银行体制改革产生了负面影响。我们必须对其引起高度重视，并采取有力的政策措施加以解决。这些不良现象主要表现在以下几个方面： 　　 　　一、银行卡资源浪费惊人 　　 　　由于体制的惯性作用,我国商业银行目前仍以国有制为主。对银行业运行决策起支配性作用的并不是市场的自行调控，而更多的是国家的政策导向。随着我国市场经济的深入发展，这种不随市场自行调控的行政做法，往往造成银行业经营带有浓厚的政府色彩，缺乏准确的市场定位，盲目追求发卡数量，好大喜功，忽视成本与效益间的投入产出关系。 　　 　　二、银行卡消费作用发挥有限 　　 　　我国银行卡业务经过19年的发展，加之国家“金卡工程”的政策扶持，银行卡已走进了千家万户。但在目前，银行卡似乎只是银行活期存折的替代品，而银行卡最主要的消费用途并没有体现出来。5.9亿张的发卡数量与刷卡消费额只占全部消费额1％的比例形成了巨大反差。造成我国银行卡消费作用非常有限的原因，主要由四方面构成：（1）银行卡消费环境没有在我国充分建立起来。在我国银行卡的受理单位仅占全国零售网点的3％，消费者在97％的消费场所还只能使用现金。而在这仅有3%的零售网点中，又存在一些银行卡消费歧视问题，最近在深圳还出现了众多商店拒绝刷卡的现象。究其原因，主要是因为银行在银行卡消费方面收取了1%-2%的服务费，而这部分服务费又直接由销售商承受，直接影响了他们的利益，造成商店不欢迎消费者使用银行卡结算的做法。刷卡商店不接受消费者持卡购物，制约了银行卡应有的服务范围，迫使消费者回归原始的现金消费模式。（2）银行卡本身“质量”存在问题。首先，我国使用的银行卡大多都是磁条介质，规定使用寿命有5年。但实际上，由于使用频率过多和个人保护程度不够，大多使用2年左右就多少存在了消磁现象，这使得一些出门在外的消费者存在有卡却不被接受的风险。迫使一些消费者，购买和携带数张银行卡，以求万全。其次，我国银行卡刷卡成功率不高。在2002年由人民银行组织的银行卡联网通用巡回测试检查工作中发现，我国国内15家银行的入网卡刷卡成功率仅为65％。而据VISA国际组织中国首席代表熊安平表示，国外的平均水平在80％以上。值得指出的是，国外刷卡不成功的原因与国内有很大不同，外国基本上是因为发卡银行出于对风险的控制拒绝持卡人的要求，而国内更多的是因为刷卡系统的不完善。刷卡成功率不高不仅直接影响消费者持卡消费的热情，还会导致消费者对发卡银行信任程度的降低。 　　 　　三、我国发行的银行卡中借贷卡比例较小 　　 　　我国银行卡总数达到了5.9亿张，但其中能实现透资消费的借贷卡却比例甚低。据报道,我国发行的银行卡准借贷卡只有２０００万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有200万张,而且2００万张借贷卡中企业卡占绝大多数。这与发达国家借贷卡占发卡总数５０％的比例存在着巨大差距。而在银行卡中，最具有收益效应的便是借贷卡。我国借贷卡比例低下,直接导致了银行卡业务只见数量不见效益的现象。造成这种现象的原因主要有两点：（１）我国的传统观念与借贷消费存在较大矛盾。勤俭节约的消费传统在我国深入人心，而借贷消费这种超前消费在某种意义上被视为奢侈浪费的表现,这种观念影响直接造成了我国借记卡数量远远超过借贷卡数量的奇怪现象。（２）没有建立个人信用制度，造成借贷卡发放困难。我国一直没有建立个人信用制度,银行在对个人发放借贷卡的时候，没有可供参考的信用依据。通常,是否发放借贷卡是根据个人收入或财产多少来决定的，甚至还要求有资金或企业的担保。这直接造成了银行借贷卡发放的贵族化，客观上提高了借贷卡发放的门槛。 　　以上这些问题，直接影响了我国银行卡业务健康发展。应该说,有些问题不仅只在我国有，其他的国家也存在着，而有些是我们所特有的。但不管怎样,我们都必须采取有效的对策来解决这些问题，使得我国银行卡业务能朝健康的方向发展。借鉴国外的一些成功的管理经验,并结合我国特有国情，我们提出如下一些解决办法： 　　 　　四、加快国有银行体制改革步伐 　　 　　中国加入ＷＴＯ已有一年多，按照我国和世贸组织签订的协议，完全开放金融市场只是时间问题。我国银行的决策者们要清楚的认识到，开放后的金融市