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新加坡政策性住房养老制度经验启示 　　[摘 要]在全球老龄化的背景下，住房养老已成为缓解我国养老压力的有效方式，但是由于我国现有住房养老推行难度大，为了打破现有住房养老的困境，应发展政策性住房养老的模式。新加坡作为全球拥有完善的社会保障制度的国家之一，其政策性住房养老模式的成功经验对我国具有重要的借鉴意义。本文以新加坡为例，介绍了新加坡住房养老的发展历程，发现新加坡政策性住房养老取得成功与政府、法律、制度等保障密切相关，为我国开展政策性住房养老模式提供经验启示。 　　[关键词]老龄化；政策性住房养老；新加坡；经验启示 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.39.139 　　1 引 言 　　人口老龄化已成为全球趋势，解决好养老问题已成为各个国家均应面临的重大问题。随着人们的养老需求的增加，现有的养老措施已不能满足人们的养老需求，为了更好地实现养老目的，住房养老应运而生。住房养老是指老年人将住房抵押出以获取养老金的一种新型的养老方式。 　　我国作为一个人口大国，养老问题更加突出。但是我国住房养老目前发展尚不完善，还有较多问题需要解决，同时，由于根深蒂固的传统观念、不稳定的政策环境等原因，现有住房养老推行不力，遇到了较大的阻碍，为了打破现有住房养老的困境，从政策性住房入手，开展政策性住房养老对于完善我国养老保障制度，解决现有住房养老的困境具有重要意义。新加坡拥有80%以上的政策性住房，其生活观念和消费习惯与我国比较相似，对于完善我国的住房养老制度，开展政策性住房养老模式具有重要的借鉴意义。 　　2 新加坡政策性住房养老制度的发展历程 　　新加坡作为拥有完善的养老制度的国家之一，其住房养老制度的发展也经历了一定的发展历程。 　　2.1 住房养老探索期――商品房住房养老 　　1997年，一家名为职总英康保险合作社的保险公司首次在新加坡推出了住房养老的业务。该业务是针对新加坡拥有私人商品房的60岁以上的老年人设计的，这是典型的“倒按揭”业务，即老年人将房屋抵押给机构，机构按约定支付给老年一定的与房屋价值相当的货币用于养老。 　　这是新加坡最初的住房养老的形式，但是该住房养老模式并没有为新加坡广大居民所接受。职总英康的住房养老业务没有被推广的主要原因是：一来，该业务主要针对的是拥有私人商品房的老人，而新加坡仅有20%的人拥有私人商品房；二来，由于该住房养老业务不成熟，存在较大的风险，人们不愿意参与。这是新加坡住房养老实施的第一个阶段，可以说该阶段新加坡住房养老业务并不成功。 　　2.2 住房养老发展期――政策性住房养老 　　2006年，为了提高住房养老的参与度，新加坡建屋局提出拥有组屋的老年人也可以参与住房养老的计划。该计划具体是指老年人拥有的组屋被建屋局回购，建屋局给予一定的养老补助，在回购期内居民依然可以居住在原组屋内。在此政策性住房养老模式中，两方参与主体分别由人数较少的私有房拥有者扩大至政策性住房拥有者、由私人金融机构变为建屋局等政府机构，一定程度上提高了居民对于该项业务的信任度，降低了风险。因此，政策性住房养老取得了一定的成就。 　　这是基于私有房的住房养老推行不力后新加坡政府首次推出的基于政策性住房的住房养老。该政策性住房养老目前仍在探索中，但是由于其将住房养老参与对象的范围扩大至组屋的拥有者，势必会解决一部分居住于组屋的老年人的养老问题。除此之外，新加坡也允许符合条件的组屋拥有者以其他方式进行养老。例如，将现有组屋全部或部分出租换取租金用来养老，也可以将现有较大的组屋出售换取另外较小的组屋，利用大小组屋之间的差价进行养老等。上述政策性住房养老模式的成功实施除了政府的保障外，还离不开法律以及制度的保障。 　　综上所述，新加坡的住房养老经过二十多年的发展，其住房养老的范围不仅从私有商品房扩大至政策性住房，而且其住房养老的形式也多种多样以供居民自由选择。目前，新加坡的住房养老仍在不断探索改进中，但是多种多样的政策性住房养老模式一定程度上解决了新加坡居民的养老问题，为我国打破现有住房养老困境，开辟政策性住房养老方式提供了一定的借鉴经验。 　　3 新加坡政策性住房养老制度的启示 　　由新加坡政策性住房养老的发展历程可知，新加坡的政策性住房养老取得成功与政府的参与息息相关，同时离不开强有力的法律保障与制度保障。 　　3.1 政府保障 　　由新加坡政策性住房的成功经验可知，政府是政策性住房养老的主要参与者，也是其取得成功的关键因素。众所周知，新加坡拥有80%的政策性住房，其住房分配主要通过政府主导实现，新加坡政府是实现组屋计划的强有力的保障。因此，为了实现政策性住房养老计划，新加坡政府的参与必不可少。 　　由最初住房养老的经验可知，风险较大是新加坡居民拒绝参与住房养老的主