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混合经营下我国银行保险业务探究 　　摘要：为了保证我国银行保险业务的稳健发展，本文在对银保业务相关知识进行理解的基础上，系统分析了其中存在的问题，并提出了相关的发展对策，具有一定的指导意义。 　　关键词：混合经营；银行保险业务；发展对策 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）09-0213-01 　　 　　引言 　　世界经济的核心是金融体系，金融体系是由银行、保险和证券等三大部分组成。目前，伴随着世界经济全球化的发展，金融体系全球化、自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。如何在这全球化的浪潮中提高自身竞争力成为各个银行和保险公司面临的重要难题。科学技术的进步促进了金融领域创新的发展，世界范围内各银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，由传统的分业经营向混业经营发展，于是产生了银行保险业务，并很快进入迅猛发展阶段。我国银保业务起步较晚，但发展势头强劲，经过十多年的探索，取得了一定的成效。然而，与世界发达国家相比，我国银保业务在成长的过程中也暴露出许多不足之处。如何及时发现银保业务经营过程中存在的问题，并对其合理地解决，是我国银行和保险公司亟待解决的难题。本文在对银保业务进行简略论述的基础上，总结出我国银保业务中存在的问题，并提出相应的解决对策。 　　一、银行保险业务的概述 　　银行保险是一个集产品创新、渠道创新、组织创新和制度创新为一体的综合体[1]，本文主要从银行保险业务的定义、特征、分类和现实意义四个方面对其进行简要的介绍。 　　1.定义的界定 　　目前，世界范围内，关于“银行保险”的定义五花八门，至今还没有统一的定论，业内学者分别从不同的角度对其进行界定。其中，认可度较高的有三种：(1)经营策略说[2] ――“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”，主要强调的是银行与保险公司联手进行产品开发、营销和分销。(2)产品服务说[3] ――“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务”，主要强调的是银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。(3)渠道说[4] ――“银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”，主要强调的是银行或保险公司产品的销售渠道。由此可以发现，前两种定义对银保业务的描述比较合理，本文也主要基于这两个角度进行研究。 　　2.特征的描述 　　通过对其涵义的界定以及实际工作中对其进行的了解，不难看出，银行保险业务具有四个方面的典型特征：(1)从主体的角度看，呈现多元化的特点。在运营的过程中，银行机构和保险公司联合起来，积极主动的参与各类活动中，如：共同分析客户的消费需求、联合研发新的产品，协力开拓营销渠道等。(2)从产品的角度看，呈现多样化的特点。银保产品主要包括两大类：①融资和返还型产品，主要是为了满足银行客户防范风险需求而研制的，适应于银行销售；②标准化套餐式产品可以通过多种渠道销售，如电话、邮件、网络等。(3)从功能的角度看，呈现综合化的特点。银保产品具有资金融通、清算支付、风险管理、投资收益等多种功能。(4)从规模的角度看，呈现扩大化的特点。银保产品不仅能通过银行的物理网点进行销售，还能够通过网上银行、信用卡等渠道进行销售，业务规模扩大。 　　3.类别的划分 　　目前，按照合作模式的不同，银行保险业务主要分为四类[5]：(1)分销协议式合作，银行作为保险公司的代理人，通过签订合作性协议，销售保险产品。(2)战略协议式合作，银行不只负责保险产品的销售，还参与产品的研发，并于保险公司是实现客户信息的共享。(3)合资企业式合作，银行与保险公司联合出资建立银保产品销售企业，共同运营，共同承担风险。(4)集团式合作，银行与保险公司通过并购、建立子公司等形式建立金融服务集团，实现一体化运营的模式。 　　二、我国银行保险业务中存在的问题 　　在对银行保险业务相关问题了解的基础上，本文从合作模式、银保产品、销售方式、经营成本、服务水平、信息化水平等六个方面，系统分析我国银保业务中存在的问题。 　　1.合作模式低级 　　现阶段，我国银行保险业务属于第一种类型，即分销协议式合作模式。银行仅通过签订协议而作为代理人，对保险产品进行销售，获得相应的代理费，而不参与产品的研发和风险的经营，是一种低层次的合作模式。另外，由于同一家银行常与多家保险公司合作，而同一家保险公司往往又与多家银行合作，合作关系松散，随意性极强，缺乏长效机制，是一种短期的合作模式。 　　2.产品问题突出 　　银保产品问题突出主要体现在：功能上重投资轻保障，保险产品所得的大部分保费被用于“投资”，用于“保障”方面的保费比较少；结构上不平衡，由于寿险和非寿险的特点不同，造成银保