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高职学生网络贷款现状及对策分析 　　摘 要：随着我国经济的发展，“互联网+”和万众创新理念的提出，互联网金融迅猛发展，各类网上贷款平台如雨后春笋一样涌现。当前高职学生基数大，消费观念超前，致使很多网络贷款平台把目光盯住高职学生。然而，互联网金融的发展速度太快，政府的配套监管政策未及时出台，造成了高职院校乱象百出，甚至出现了违法犯罪、自杀等极端案例。本文对高职学生网络贷款情况进行调查，阐述了目前网络贷款平台给高职学生带来的风险，提出了相对应的对策与建议。 　　关键词：网络贷款；高职学生；调查分析；建议措施 　　当前大学生基数大，消费观念超前，大学生也由此被认为是最有资本进行网购的群体，根据推算，大学生网购的市场规模潜力可达到万亿级[1]。然而，大学生的收入、地位均达不到目前银行信用贷款的要求，国家提供的助学贷款、创业贷款总量较少并且申请复杂，无法满足大学生贷款需求。P2P网络贷款是一种“个人对个人”交易的新的借贷形式，高校网络贷款（P2S）是P2P网络贷款针对大学生这一特定群体量身定做的一种金融贷款，创造性的盯住了在校的大学生，然而，网络贷款平台急于向高校拓展业务，打着虚假口号宣传，如“低利率”、“零利息”、“无抵押”、“马上到账”等诱导学生不理性贷款消费，政府的监管也未及时到位，造成了高校乱象百出，学生频频被骗，甚至发生了自杀等极端案例，例如，2016年3月，河南某高校的小郑因网络贷款负债百万而跳楼自杀，2017年4月，福建某高校一女大学生也因校园贷而自杀，引起了社会各界的广泛关注[2] [3]。 　　目前，国内有一大批专家在对大学生网络贷款的研究，然而主要集中在本科院校，很少对高职学生进行针对性的研究。高职教育是高等教育的重要的组成部分；从目前的招生规模来看，高职院校的学生人数与本科院校学生人数相当，因而，对高职院校学生网贷进行针对性的研究，具有重要意义。 　　一、网络贷款产生的原因与危害 　　1.养成错误的消费观念：攀比、超前消费、享乐、盲目追求时尚。男生喜欢购买3C产品，女生喜欢购买化妆品和高档衣服，校园贷款为其消费提供了资金支持，使得学生养成了错误的消费观念[4]。 　　2.贷款门槛低，诱导学生消费。网络贷款平台众多，为了抢占市场，一些平台对学生的偿还能力评估严重不足，甚至有些网贷平台只要学生提供身份证和学生证就可以办理贷款，“低利率”、“零利息”、“无抵押”、“马上到账”等虚假广告诱导学生过度消费。 　　3.风险大。网络贷款虽然简单，但具有相当大的风险。其一、个人信息随时可能被泄漏，包括：姓名、家庭住址、身份证号、银行卡号等等；其二、高利率以及合同陷阱，贷款过程中产生各种费用，如利率、手续费、滞留金等，使得贷款利息远高于银行贷款利息，造成学生无力偿还，越陷越深；更极端的是有些贷款平台采用威胁、恐吓、骚扰等手段进行催款，对大学生的人身健康带来了极大影响，有些大学生因承受不了而选择自杀。 　　4.信用缺失，如果没有按照合同规定的期限还款，不仅会产生滞留金，而且有可能会在产生信用污点，影响其学业和今后的事业发展[5]。 　　二、高职学生贷款情况调查 　　（一）对象与方法 　　对湖南某4所高职院校的学生开展问卷调查，样本总数为2000，问卷节选了《企鹅智库》栏目曾对大学生网络消费用的调查表，根据高职院校的实际情况，设计的问卷更加细致，问卷由12个选择题组成，包括单选和多选，问卷特点有两个：1）进行性别分类，将男女生分开考虑，以期得到更加客观结论；2）题目设置是从学生基本情况到对网络贷款认知，逐渐深入。 　　为了保证调查问卷具有较高的可靠性，对收上来的问卷进行信度和效度分析，根据分析结果进一步筛选问题，调整问题及问题结构，最后对调查后的结果应用matlib软件进行数据处理。 　　（二）调研结果分析 　　大学生网络贷款调查问卷报告见表1―表5 　　1.生活费及生活费来源情况 　　2.网络贷款的认知及参与网络贷款情况 　　比例 5% 74% 21% 　　3.购物的冲动及分期付款消费 　　4.网络贷款额度与贷款时间 　　5.男、女网络分期消费调查情况 　　根据以上的调查可以看出，对于高职院校的学生，虽然主要经济来源于家庭，但他们已经有了经济独立的意识，并且有部分学生已经付诸行动。对于网络贷款，大部分学生是了解比较少，但有近20%的学生愿意去尝试，这表明学生对新鲜事物充满好奇，这部分学生如果没有对其进行教育引导，很有可能会因不法分子引诱、欺骗而掉进网络贷款的陷阱。大部分学生都有网络贷款需求，期待获得贷款，但同时又有所顾忌，这表明绝大多数学生消费意识是偏保守的，他们会理性分析，但也有只有极少的学生会去进行网络贷款 。 　　男生对网络贷款的认识和了解远高于女生，男生更加愿意去尝试这种贷款，男