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农业中小企业贷款难点和应对措施分析 　　摘 要：由于农业受到自然因素影响大，因此农业中小企业也受到自然风险因素的制约，成为了信贷难的主要影响因素之一，严重的影响了国家各项关于农业贷款的扶持政策的落实。 　　关键词：农业中小企业 贷款难点 应对措施 　　1、农业中小企业贷款难点分析 　　1.1、基于农业中小企业自身特点的贷款难点 　　1.1.1、自然因素引发贷风险 　　农业产业要素的复杂性、生产环境的多变性及不可控性，是农业中小企业的基本特点，这决定了农业中小企业贷款较其他行业存在更多的不可控和高风险性。 　　1.1.2、企业规模小，管理不规范 　　农业中小企业投资规模普遍较小，投资者持续融资能力差。农业生产类企业，一般不需要大型设备的投入，多数企业都把有限的资本金用于生产流动资金，也不需要征用土地等前期投入，固定资产投入较少，不能形成有效的贷款抵押物。 　　另外，管理不规范是导致农业中小企业贷款难的又一重要因素。多数企业达不到信贷机构对企业规范化管理和信息披露的基本要求，贷款难度大。多数企业主要管理者，缺乏基本的金融知识，对贷款的程序、要求和种类一知半解。由于无知，所以无为。 　　1.1.3、贷款需求季节性和周期性明显 　　农业企业贷款需求，有明显的行业特征和用款特点。首先表现为季节性需求特征明显，这与农业生产的季节性紧密相关。其次为周转金需求比例较大，且周转金规模较大，使用时间相对集中，这也是农业中小企业贷款难的一个重要因素。 　　1.2、基于商业银行的贷款难点 　　对多数商业银行来说，农业类贷款企业规模小，难度大，风险大，收益低。而商业银行作为盈利性机构，最看重的就是利润，对于利润低的农业中小企业贷款业务兴趣不大，不够重视。因此，专业人员配置极少，贷款品种设计、业务模式研究等方面重视不够，服务不到位，这也是导致农业中小企业贷款难的直接因素。贷款呆坏账风险增大，这使得多数商业银行对农业中小企业贷款望而却步。 　　1.3、政府半公益性农业定位导致的贷款难点 　　我国政府持续推行的“稳定市场粮油物价”，“菜篮子工程”、“米袋子工程”等惠民政策，是对农业企业半公益性的最好注解。农业中小企业经营利润多维持在3～8%的低利、微利水平，遇到非正常因素影响，可能会更低，甚至亏损。这使得还贷能力差，用款周期长。特别是在诸如化肥、农药、汽油柴油以及劳动力等农业生产要素纷纷涨价的时候，农产品和基本食品市场销售价格往往受到政府部门的严格监控，不允许超限调涨。 　　2、农业中小企业贷款难点的应对措施分析 　　2.1、农业企业自身应对措施 　　中小企业规范管理，加强主要管理者和财务人员金融知识培训，提高抗风险能力。农业中小企业经营管理者，特别是只要管理者和财务主管，应加强金融知识和信贷常识的学习，了解不同商业银行和不同信贷产品的贷款、融资的方法、渠道、步骤和条件，有针对性地做好准备和沟通工作。同时，按现代企业制度，规范管理，科学运营。建立、健全各项财务制度，并认真规范执行。加强信息收集和档案管理，真实披露和反映企业运营状况。 　　2.2、商业银行应对措施 　　2.2.1、创新管理模式，提升农贷服务水平 　　创新管理模式，不能沿用对大企业、大公司的贷款审批和贷款风险管理模式，来进行农业中小企业的贷款服务；必须根据农业中小企业的资金使用和企业运营特点，建立相应的信贷发放、管理、风险防范管理制度。组建专业的团队，要注重对农业行业知识的学习和研究，提高信贷人员贷款调查、审批、管理的水平以，进而提高商业银行对农业中小企业的整体专业服务水平。 　　2.2.2、建立农业信贷项目库 　　商业银行也应跟踪、研究农业中小企业的成长规律和行业特点，并根据自身服务能力、风险控制能力、区域实际、目标客户规模、信贷投放对象等设立项目库，对企业生产能力、成本、库存、采购、资金、市场、管理等信息进行跟踪监测或分析，建立目标企业项目库，设定进入和退出条件及运行机制。在广泛调查和持续了解基础上，本着择优选贷的原则准确投放。鼓励入库企业、产业关联企业进行互保、联保，建立商业银行和企业间的持续良性互动关系。 　　2.3、政府应对措施 　　2.3.1、设立专项农业补贴基金 　　设立国家“农业中小企业贷款呆坏账专项补贴基金”，对各商业银行农业中小企业贷款呆坏账按比例进行财政补贴，值得研究探讨。通过设立商业银行农业中小企业贷款呆坏账专项补贴基金的方法，可消除各商业银行呆坏账风险顾虑，增加其对农业中小企业贷款比重，可使更多的农业中小企业享受到政府的惠农政策。 　　2.3.2、设立股份制农业财产保险公司 　　国家应出台相应的优惠政策，鼓励成立股份制“农业中小企业财产保险公司”。针对农业中小企业半公益性和受自然灾害影响大的特点，为众多的农业中小