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温州民间资本借贷对银行信贷影响研究 　　摘 要:文章分析了温州民间资本借贷和银行信贷的特征，探讨民间资本借贷和银行信贷彼此间的正面、负面影响，提出引导民间资本借贷良性运转，确保银行信贷资产质量优良的对策建议。 　　关键词：温州民间借贷与银行信贷 正负面影响 良性运转 对策建议 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2008）08-059-02 　　 　　市场经济发祥地的温州作为全国唯一一个民间借贷利率监测的地方,民间资本借贷极其活跃，直接关系到温州区域经济的持续快速协调发展。民间资本借贷因扮演经济融资中重要角色而广受瞩目。随着国家宏观调控的进一步深入，银根日渐紧缩，银行可贷资金吃紧，民间资本借贷将日趋活跃。作为商业银行为防范风险进一步强化温州银行业信贷资产质量管理的同时，正视民间资本借贷与银行信贷的关系，目的是促进温州银行业持续健康发展。 　　 　　一、温州民间资本借贷现状分析 　　 　　民间资本借贷也可称为民间金融，是与国家正规金融相对而言的，主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息支付。主要可分为直接融资和间接融资两种，具体有以下几种表现形式。（1）自由借贷，这是民间资本借贷最原始的形式，指借贷双方直接商定借贷金额、期限和利率的一种形式。（2）集资，这种形式主要发生在企业和各种形式的经济联合体内部，包括合股经营、职工投资、投资联营等。（3）“钱中”，即不挂牌经营的民间信用中介人，是以赢利为目的的间接资金借贷。（4）“呈会”，一般由“会主”邀请亲友若干人参加，约定时间按期举行，每次收集一定数量的会金轮流使用。（5）农村合作基金会，利用集体积累的资金在社员内部开展有偿借贷服务。此外，还有地下钱庄、挂户公司等。上述各种形式的民间资本流动是相互联结，互相交错的。 　　民间资本借贷与银行信贷资金共同构成社会的资本要素，推动经济的发展。据统计，截至2007年底温州市全社会流动性资本规模达5621亿元，其中民间资本借贷约2836亿元，用于投资的银行信贷资金2785亿元。温州民间资本借贷规模庞大、流动范围广泛。基于资本的逐利性以及温州本地经济、历史、文化等特性，民间资本借贷带有独特运行方式。在原始资本积累阶段，温州民间资金的活跃为企业的初期发展提供了丰富的资金土壤；随着民营经济地位的上升，银行信贷资金加入支持中小企业发展，两者发挥各自的优势。 　　现阶段，民间资本借贷呈现以下新变化：一是民间信贷规模在宏观调控逐步深入后发展加速化。2007年尤其是今年上半年，温州市民间资本借贷规模持续上升，总规模在6000亿元左右。高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。二是民间借贷利率在宏观调控逐步深入和银根进一步紧缩形势下大幅上升。进入2007年，宏观调控效应显现，致使房市趋稳、股市基金振荡下跌，民间闲置资金大量积聚，由于中小企业资金的急剧需求和银行准备金的多次上调，在民间资金需求大于供给的情况下，民间借贷利率逐月上升，平均利率已突破17.4%，是央行基准利率的两倍多。三是民间资本的活动方式多样化。资金投向集中在某些回报率较高的行业，部分投向当地经营效益较好的企业。如近几年在平阳、苍南盛行的集资投资煤矿、金属矿；永嘉盛行集资办超市连锁店；泰顺、文成盛行集资开发小水电站等。四是民间借贷中介机构专业化。随着民间资本借贷的增加，出现了专业放债人和中介人。有些中介还通过手机短信、互联网收集、发布贷款信息来拓展业务。有的私营企业将剩余资金投向民间资本借贷业务，有的甚至退出生产流通领域，专门从事放贷收息。 　　 　　二、温州银行信贷资金新特点 　　 　　截至2007年底，温州市银行业各项存款余额3370.73亿元，增长14.46%，增幅同比上升3.89个百分点；各项贷款余额2784.69亿元，增长19.79%，增幅同比下降2.44个百分点，宏观调控的紧缩效应进一步显现。在信贷总量趋紧的背景下，温州银行业信贷主要呈现以下特点：一是大力推进非公经济的发展。20年来，温州银行业信贷总量从1982年的8亿多元扩大到2007年的2780多亿元，年均增长22.9%；同时，非公经济的工业产值也由1995年的270多亿元扩大到2007年的2860多亿元，年均增长15.4%，与银行信贷规模的增长同步。从贷款增幅和非公经济产值增幅的关系看，贷款的增长幅度要大于非公经济产值的增幅，而且对于经济的影响程度在近几年显得相对稳定，可见非公经济的发展日益成熟。二是个人信贷市场丰富了居民融资渠道。随着温州经济总量的增长，个人信贷市场不断发展，丰富了居民的融资渠道，提高了居民生活水平。三是结合区域发展发放政府项目贷款。据调查，2007年末，温州市地方政