风险管理和保险规划.pdf

理财规划师专业能力 风险管理和保险规划 学习目标 1、分析客户的风险管理需求 1、分析客户的风险管理需求 2、区分可以用保险转移和不可以用保险 2、区分可以用保险转移和不可以用保险 转移的风险管理需求 转移的风险管理需求 一、风险管理（P2） 风险管理是经济单位当事人通过对风险 风险管理是经济单位当事人通过对风险 进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段, 进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段, 主动的.有目的的.有计划的对风险加以处理, 主动的.有目的的.有计划的对风险加以处理, 以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经 以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经 济利益的行为称为风险管理。 济利益的行为称为风险管理。 风险管理的需要（P2） 1、安全需要：包括实际的部分（如经济 1、安全需要：包括实际的部分（如经济 补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的 补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的 需要）。 需要）。 2、经济需要：任何意外损失成本涉及直 2、经济需要：任何意外损失成本涉及直 接和间接损失，是一项很大的财务负担，需 接和间接损失，是一项很大的财务负担，需 要获得经济上的补偿。 要获得经济上的补偿。 3、执法需要：保证人民的生命财产安全 3、执法需要：保证人民的生命财产安全 是一个国家的法制建设的基本要求。 是一个国家的法制建设的基本要求。 风险管理的成本 风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险 风险管理的成本： 事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利 益的减少，是风险的代价。一般包括： 风险损失的实际成本 风险损失的无形成本或机会成本 处理风险费用 风险管理的一般程序（P2） 1、确立风险管理目标 1、确立风险管理目标 2、风险识别 2、风险识别 3、风险衡量（损失概率、损失程度、损 3、风险衡量（损失概率、损失程度、损 失变异性） 失变异性） 4、风险处理计划（避免、预防、抑制、 4、风险处理计划（避免、预防、抑制、 自留、转移（保险与非保险） 自留、转移（保险与非保险） 5、风险评估（P6） 5、风险评估（P6） 风险衡量的三项内容（P3） 1、人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡 1、人身风险衡量。 （工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工 作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄 出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法 和资本保留法计算。 2、财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经 2、财产风险衡量。 济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、 相关费用等。 3、责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度 3、责任风险衡量。 及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损 失可以个人累计财富为限。 人身风险衡量的三种方法（P3） 1、生命价值法。预期未来收入的现值就是人身 1、生命价值法。 风险的生命价值。P4 2、需求法。将家庭经济支柱死亡的财务需求转 2、需求法。 换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费 用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到 家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教 育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险 补充社保不足）。 3、资本保留法。估算替代收入的资本需求。用 3、资本保留法。 保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生 的收益与风险发生前的收入基本相符。P5 二、风险规避和个人对保险的需求 1、对财富进行保险的意义。购买保险的因素是: 1、对财富进行保险的意义。 一个人对在什么时候需要更多金钱的偏好。一 个人在钱少的时候，钱的价值更高。 • 2、风险规避。一个风险中性的人不需要 • 2、风险规避。 获得相应的风险报酬就可以接受风险;风 险规避的人需要风险报酬才会接受风险.