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第十二章 我国个人理财业务 • 内容结构： • 个人理财业务概述 • 理财顾问服务 • 综合理财服务 • 私人银行业务 第一节个人理财业务概述 • 一、个人理财业务概念 • （一）个人理财业务概念 • 2005年颁布了《商业银行个人理财业务暂 行办法》、《商业银行个人理财业务风险 管理引导》；根据《办法》规定：个人理 财指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化 服务活动。 （二）个人理财业务的发展条件 • （1）金融市场 • （2 ）人员的支撑——个人理财规划师 （三）个人理财业务的作用 • 1.开展个人理财对银行的积极作用 • （1）发挥现有的渠道优势和客户优势； • （2 ）增加中间业务收入，提高盈利水平； • （3 ）吸引高端客户； • （4 ）改善银行资本结构，有效节约资本， 满足对资本充足率的要求 • 2.个人理财对个人和家庭的积极作用 • 通过商业银行提供的周到、专业、全面、 个性化的个人理财业务，可以提高生活品 质，规避经济风险，保障生活水平。 二、个人理财业务分类 • 个人理财分类图 理财顾问服务 理财业务 私人银行业务 保本收益 综合理财服务 保本浮动收益 理财计划 非保本收益 非保本收益 • （一）理财顾问服务：指商业银行向客户 提供的财务分析与规划、投资建议、个人 投资产品推介等专业化服务。商业银行为 销售储蓄产品、信贷产品等进行的产品介 绍、宣传和推介等一般性业务咨询非理财 顾问服务。 • 客户根据理财顾问服务管理和运用资金， 并承担由此产生的收益和风险。 （二）综合理财服务 • 综合理财服务是指商业银行在向客户提供 理财顾问的基础上，接受客户的委托和授 权，按照与客户事先约定的投资计划和方 式进行投资和资产管理的业务活动。 • （1）私人银行 • （2 ）理财计划服务 三、个人理财业务发展与我国的现状 • （一）个人理财业务的发展大体上分为三 个阶段： • 1.20世纪30年代到60年代—— 出现和发展 的时期 • 特点：进行委托代理理财，内容是为客户 进行投资收益分析、筹划资金安排和代办 有关手续。 • 2.20世纪60年代到80年代——组合式理财 产品高速发展 • 商业银行实行以客户为中心的策略，为客 户提供个性化的金融产品和金融服务，与 客户建立起“全面”“长期”的关系。 • 组合式理财产片成为主要方式 • 3.20世纪80年代至今 • 银行资产负债管理向客户管理转变，根据 客户的情况开发出满足客户个性化服务。 • 20世纪70年代来，个人理财资产占总资产 的27%，38%在股票市场，35%在保险市 场。在2001年到2005年，银行个人理财业 务年平均利润率为35%，占银行收入的 30% 以上。 • 个人理财业务蓬勃发展的原因： • 对于客户：首先，富裕人群的增加，对理 财的需求增加，其次，客户需求的不断变 化。 • 对于银行：首先，获得相对稳定的低风险 的收入；其次，通过个性化的理财产品增 加客户的忠诚度。 （二）个人理财业务在我国的发展 我国的个人理财业务处于萌芽和初级发展阶 段，具体分两个阶段： • 1.20世纪90年代中期到21世纪初期 • 主要是提供咨询建议，代理客户进行简单 的操作服务，收益较低。既能对客户进行 理财又能增加业务收入的业务： • （1）代理保险业务 •