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对我国责任保险发展若干问题的思考 摘要责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移， 是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风 险的最有效的途径之一。尤其是现在，民事责任发生着急 剧的变化，特别是在侵权责任领域，责任范围的不断扩大， 使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加， 这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的 方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必 然。我们必须对责任保险市场的存在及其发展的社会环境、 法律环境、发展趋势等问题作深入研究，以期寻求可持续 发展的对策。 关键词责任保险；保险市场；法律 责任保险，顾名思义是指保险公司承担，由被保险人 的侵权行为而导致的应依法承担的民事赔偿责任的一种特 殊的险种。责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转 移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技 术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责 任风险的最有效的途径之一。现如今，民事责任发生着急 剧的变化，特别是在侵权责任领域，无过失责任范围有曰 益扩大的趋势，过错推定责任具有比以往更为广泛的普及， 使得损害赔偿的程度有了大幅度提高，也使得加害人承担 民事责任的可能性和责任程度迅速增加，人们对民事责任 的承担更加难以估计和预测，这也就促使加害人不得不寻 找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度 的变化也就成为社会发展的必然。近几年，我国责任保险 得到了一定发展，但其规模和作用远远不能满足日益增长 的国民经济发展需求。我们必须对责任保险市场存在及其 发展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续发展的对策。 一、我国责任保险市场的社会环境要素 （一）责任保险市场的风险环境。风险环境是影响责任 保险需求的首要因素。随着我国经济的持续快速发展及开 放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断 增加，所面临的事故风险也就会随着各种经济活动不断增 加。西方工业化国家发展的经验表明，人均GDP在1000 — 30 00美元的区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的 高发期。有资料显示，全国平均每天发生7起一次死亡3 人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡10人以上的 特大事故，每个月发生一起一次死亡30人以上的特别重大 事故，每年因事故造成70多万人伤残，每年约70万人患 各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金 额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承 保的范围。 （二） 责任保险市场的经济环境。保险业的发展又与一 国的经济发展水平密切相关。责任保险的发展与一国的经 济条件密不可分，责任保险的发达程度标志着一国保险业 的发展程度。据预测，到XX年我国人均C一DP将达到190 0 美元，国民经济的高速发展带来了保险业超过30%的年均 增速，经济的飞速发展和人们消费观念和消费方式的日益 多样化，为责任险的发展奠定了基础。尤其是近年来国民 经济结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任保 险发展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、服务 业的比重则不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业 而这些领域正是安全隐患较大，是责任事故的高发区，相 反经营单位的风险承受能力却较弱，一旦发生事故，公众 的生命和财产难以得到保障，因此，责任保险在这些领域 应该大有作为。 （三） 责任保险市场的社会文化环境。一方面，我国的 传统文化中“生死由命、息事宁人”等观念对人们有着根 深蒂固的影响，人们的主动维权意识较弱，遇到侵权事件 发生时抱着能忍则忍的态度，放弃索赔，而致害人一方则 以种种借口减轻经济赔偿甚至逃避责任。另一方面，社会 公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶 段存在的客观事实。但随着公众的自我保护意识的不断增 强，近年来由责任风险所引起的投诉和纠纷不断增加。公 民维权、索赔意识的增强将为责任保险的发展创造有利的 环境。 二、责任保险的法律环境要素 责任保险与法律的完善密不可分，一国法律制度的不 断完善和进步，有利于公众的维权和自我保护意识的增强， 从而刺激责任保险的需求。表现在以下几方面： （一）责任保险的发展与完善和责任归责原则的发展与 完善同步。责任保险发展的历史，是法律责任归责原则的 进一步完善、发展的历史。国际司法界和保险界一般都认 为，归责原则基本上经历了合同责任原则、过失责任原则 和严格责任原则三个阶段： 第一是合同责任原则。最初的产品责任是一种合同责 任，是以合同为基础和前提条件，受害者只有与生产者具 有直接的合同关系，才能就因产品缺陷造成的人身伤亡、 财产损害，对生产者或销售者提出请求赔偿的诉讼，否则 无权行使请求赔偿的权利。第二是过失责任原则。过失责 任原则，是指行为人在主观上有过错而承担责任的原则， 是以过错作为归责的最终构成