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我国旅游保险发展现状、原因及对策 摘要：随着我国旅游业的深入发展，安全逐渐成为旅 游发展的重要因素，是旅游发展的“生命线”。旅游保险因 其在分散旅游风险，保障旅游企业和游客权益的突出作用 而日益受到重视，但是目前我国旅游保险的发展并非如想 象中顺利，出现了许多矛盾和问题，透过旅游保险发展的 现状，挖掘深层次的原因，并提出对策和解决方法。 关键词：旅游保险；现状；原因；对策 1现状 虽然从理论上而言，旅游保险对旅游业能起到规避风 险的积极作用，但是从目前的现实发展来看，旅游保险的 这种积极作用还没有得到有效的发挥，主要表现在以下几 个方面： 旅游保险市场“叫好不叫座”。 旅游保险自产生以来，就被各界推崇，被看做是规避 旅游风险的有效手段，而且在发达国家也得到了证实，每 年不断递增的旅游收入和中国旅游良好发展也为其提供了 充分的保障，极具发展潜力。但是目前的实际状况却并非 如此，XX年国内旅游有亿人次，出境旅游有3452万人次， 同时还接待了亿人次的入境旅游，旅游总收入万元。但是， 据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了 20 % 左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出 游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的 旅游保险市场，实际却只有约10%至2 0%的收入，有八至九 成的市场尚未开发。旅游保险市场存在舆论导向与实际情 况相背离的情况。即政府在积极推进，但旅游企业、保险 公司和游客这些利益相关方却持观望态度。 旅游保险产品营销力度不够。 目前总体而言，旅游保险的种类还比较多，比如说太 平洋寿险的“逍遥游”、“世纪行”、“神行天下”、“境外救 援”；平安保险公司的“旅行平安卡”；中国人寿的个人旅 游意外伤害保险；太保产险的君安行等，此外，为防范旅 行过程中可能出现的各种问题，一些保险公司还推出了综 合旅游险，涵盖了意外身故、残疾、烧伤保险金、意外医 药补偿、意外住院补贴等保障，如平安寿险“万里通”卡、 友邦宝安个人意外险计划、太保寿险综合意外险保障计划， 还有美国美亚保险公司的“万国游踪”和人保财险新推出 “商务旅行保险”等等，这些产品的开发标志着国内财产 保险公司在旅游保险产品开发的广度、深度和精细化方面 取得了新的发展。截至XX年12月31日，人保财险共开发 旅游保险产品94个，包括61个全国性产品和33个区域性 产品。虽然险种的涉及面和涵盖面都比较广，但是在实际 运行过程中，消费者的购买率还是比较低，还没得到市场 的积极反应，由于专业性强和产品名目繁多的原因，有许 多产品甚至还不为人知，这从另一个侧面也反应出我国现 有的旅游保险产品在营销方式和理念上还有待进一步深化。 旅游险种涉及缺乏针对性。 目前，在我国主要有旅行社责任险、旅行人身意外险 等险种，这些险种的很多条款都和一般的人身意外险没有 太大区别，而面对日益火爆的“自助游”市场和漂流、攀 岩等特种旅游项目，保险公司又没有相应的产品与之对应， 整个市场存在供需不对称的矛盾。 旅游保险赔付限制较多。 主要表现在：①赔付的金额较低；②赔付手续繁琐； ③赔付率不高。以上海为例，XX年上海市旅游保险赔款和 给付为万元，简单赔付率为％，低于XX年上海市人身意外 伤害保险的％的赔付率。 旅行社责任险作用未有效发挥。 旅行社责任险是为规避旅行社经营风险，保障游客权 益而对旅行社征收的强制险，但是由于宣传不到位，现有 旅行社责任险面临的有利作用并未有效发挥出来，①由于 保险公司之间的相互竞争和旅行社处于节约成本的考虑， 降低投保金额，在一定程度上导致了保险公司理赔不到 位，赔付缓慢和赔付款额低的局面；②游客的误解，大部 分游客认为旅行社投保了强制险是为游客的风险买单，只 要在旅游过程中发生任何侵权行为或意外均可找旅行社索 赔；③旅行社责任险赔付金额太低远远无法弥补一次意外 或事故的损失，极大挫伤，旅行社投保的积极性。 2原因 旅游保险发展滞后的原因是多方面的，不可否认，居 民的普遍保险意识薄弱，旅游保险产品不能有效地对应日 益细分的旅游市场，保险公司营销不到位等等因素客观上 制约了旅游保险的发展，但是从深层次的原因来看，主要 有以下三方面的因素： 文化因素 文化对一个国家的政治、经济、生活产生深远的影响， 它潜移默化地左右着人们的世界观、价值观甚至生活的细 节。在中国，受传统文化的影响，一些人认为“生死有命， 富贵在天”，对于生活中的各种风险以此为逃避和开脱的理 由，采用消极态度，而一部分人则讲究“吉利”，凡事必往 好的方面想，如果要在出门前就把若干风险因素考虑进去， 事先为未知的意外买一份保险，是许多人不能接受的，说 是侥幸心理也好，说迷信也好，大部分国人的保险意识仍 然十分淡薄缺。在我国，目前寿险的保单密度仅10%，人均 保费不到400元，仅为世界平