我国商业银行个人住房贷款风险控制研究.docVIP

广西东兴商业银行个人住房贷款风险控制研究 摘要 在当前市场状况下，个人住房贷款所面临的风险包括：银行的流动性风险、个人的信贷风险、贷款中的操作风险等。为了应对相关的风险，商业银行应当从多方面完善个人住房贷款的风险管理。商业银行应当改善个人信用风险的识别与评估环境，并且积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，以预警机制预防风险，防患于未然。同时，金融管理机构在政策制定方面也应适应并引导个人住房贷款的健康发展。本文以广西东兴区域的商业银行为例，探讨其个人住房贷款风险表现及防范对策。 关键词：商业银行；个人住房贷款；风险 近年来，随着我国经济的高速发展，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展。个人住房贷款业务的规模迅速扩大，在银行总资产中的比重迅速上升，在很大的程度上有效的促进了银行信贷业务的发展。但是与此同时，由于受经济危机的影响，个人信贷的风险也在不断增加，如何降低个人信贷业务的风险，加强风险管理也是银行迫切需要解决的重要问题。基于此，本文则主要以商业银行个人住房贷款为研究视角，并以广西东兴商业银行为例，重点分析研究个人住房贷款的风险管理。 一、广西东兴商业银行个人住房贷款现状 广西东兴商业银行个人住房贷款业务经过了十几年的发展，其发展取得了巨大的成就。个人住房贷款已经成为了本区商业银行的重要发展业务，也是其主要的利润增长点之一。 2017年7月20日，玉林北流市召开了广西全区县经济发展大会，根据会议相关内容，目前广西省的房地产市场非常火爆，供求两旺，在这样的情况，银行信贷投放比例也在不断增加，17年6月，广西商业银行的房地产业、建筑业贷款比年初增加138.8亿元，比年初增长12.5%；自营性个人住房贷款比年初增加24亿元，同比多增14亿元。 这几年，广西整体的个人住房贷款持续增长。就东兴个人住房贷款情况，主要体现在以下几个方面： 近年来，东兴市商品房销售一直都是呈现出上涨的趋势，除了在2014年，东兴市房地产价格下跌，个人住房贷款金额也下降之外，其总体都是呈现出不断上升的趋势。 经历2014年较为低迷的房地产市场，2015年，东兴市土地市场供给逐渐升温、地产开发商加快拿地速度，也在一定程度上拉动了购房需求。到2016年，东兴市商品房销售面积24万平方米，同比增长了16.5%，其中个人购买商品房达到了80%以上。 （3）商品房的价格稳中略有升。2014年东兴市商品房的价格下滑至2100元每平米左右，到2016年，商品房价格增长到了3800元每平米左右，较2014年均增长40%左右。 （4）房地产开发投资仍在增长。随着经济的发展，东兴市的房地产开发投资的规模和速度都在增长。东兴自2008年以来，房地产投资额平均增长幅度达到了12.7%。这种巨大的增幅一直延续到2013年，2014年稍微回落，2015年开始房地产投资额平均增长幅度开始略有增加，但增幅较小。其在固定资产投资的比例也不断的提高，从2009年的9.6%涨到了14.3%，其具体的情况见图1。 图1 2009年以来东兴房地产开发投资增长情况 （4）产品结构 由表1可以看出，个人住房贷款在个人贷款中一直占据着绝对的份额，说明住房消费在居民收入中占有很大的比例，同时也可以看出消费信贷市场的发育还不完善。居民有一定的负债置业的意识，但负债消费的意识还有待培育。 表1 东兴商业银行个人贷款产品结构 年度 项目 2012年末 2013年末 2014年末 2015年末 2016年末 个人住房类贷款117234000 121434000 139872000 142678000 个人消费类贷款965400016934000合计 101663300 126888000 137313000 156806000 159913000 个人住房贷款占比 90.44% 95.74% 93.31% 93.40% 93.36% 资料来源：东兴市金融办 人住房贷款余额增长迅速。2016年个人住房贷款余额比年初增加3107000元，6月份当月增加9亿元。其中，东兴个人住房贷款余额比年初增加2806000元。有关人士认为，东兴市主要的几家办理个人房贷的商业银行，业务额都有所下滑，提前还贷者增加。有关人士分析，老百姓重新开始贷款买房原因很多，除了人们对央行提高房贷利率有所担心外，住房生活必需品的特点也是决定因素之一 （6）不良贷款总额、占比大幅度下降，个别行反弹数额较大。2015年东兴不良贷款清收取得了较大成果。清收不良贷款本金累计近4千万元。不良贷款率已经得到了很好的控制。 二、广西东兴商业银行个人住房贷款风险管理存在的主要问题 （一）从业人员素质难以满足风险防控的需求 随着我国房地产业的