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金融政策对银行保险的重要性 我国银行保险发展初期法律明确规定了商业银行和保险公司的业务范围都限定在各自领域。“分业经营，兼业代理”的制度使得银行和保险不能进行长期战略合作，无法进行资本融合，从组织结构和产品开发上均阻碍了银行保险的发展。为了进一步推动银行保险更好的发展，20XX年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出“稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务”，“在风险可控的前提下，支持保险资金参股商业银行”。20XX年9月，中国保监会出台《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，文件规定保险公司可以参股银行。20XX年9月，国务院原则同意了银监会和保监会联合上报的关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件。正当我国银行保险规模不断扩大、影响不断加强的时候，诸如商业贿赂、销售误导等恶性竞争的行为也愈演愈烈，对我国保险业和银行业都造成了恶劣的影响。我国的监管政策法规的方向也从扶持行业发展，逐渐转变为规范行业经营。20XX年6月银监会发布《关于规范银行代理保险业务的通知》和《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》迅速出台以规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，并防范金融风险。20XX年10月国家本着保护被保险人利益、公平公正的原则修订并实施了《中华人民共和国保险法》(下称新《保险法》)。 新《保险法》明确了保险合同成立时间，避免保险责任确定有“空白期”;增设了不可抗辩，减轻投保人未如实告知负担;要求银行赋予风险提示义务，保障投保人能知悉合同内容;提高了代销要求，确保合规开展保险代理业务。新《保险法》的实施从法律上规范了整个寿险行业的风险提示义务，减少了风险的发生。20XX年11月银监会针对屡禁不止的销售误导行为发布《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，《通知》规定:“不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。”“向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。”“商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认。”“商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。”“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。”《通知》的下发可谓是对诸如银行保险违规行为的一记重拳。与此同时保监会也于20XX年11月发布《关于严格规范保险专业中介机构激励行为的通知》和《关于进一步规范保险专业中介机构激励行为的通知》以规范保险专业中介机构的激励行为，最大限度地防范化解风险。 一、政策法规对银行保险市场影响的理论分析 总结我国金融保险政策法规的发展历程，可以得出对银行保险有重要影响作用的政策法规有两个方面:一是扶持发展型，即促进银行代理保险业务、加强银行保险资本融合的文件;二是规范经营型，即规范银行代理保险公司业务，防止销售误导、降低行业风险。扶持发展型政策法规为:19XX年颁布的《关于金融体制改革的决定》，结合我国当时金融行业发展的实际情况，为了扶持金融行业健康、有序的发展，文件制定了“分业经营，兼业代理”的基本制度。19XX年实行和通过的《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国保险法》，贯彻执行了“分业经营，兼业代理”的基本制度，在法律上保证了这项金融基本制度的运行。20XX年颁布的《关于加强保险代理业务管理有关问题的通知》，从法律上认可了银行保险，制定了独家代理的模式。20XX年颁布的《中华人民共和国保险法》，从法律上制定了“一对多”的代理模式，打破了代理数量的束缚，让银行保险市场化率得到了巨大的提高。20XX年颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，提出在风险可控的前提下，支持保险资金参股商业银行，鼓励了保险公司和银行的资本融合，使银行保险的发展进入了新时代。 规范经营型政策法规为:20XX年实施的《中华人民共和国保险法》，增加了不可抗辩条款，变相增加了保险公司核保要求;在银行保险产品销售增加了提示风险义务，提高了对银行保险销售人员的要求;提高了对代理保险业务的银行的要求，新《保险法》从法律上规范了寿险的发展。20XX年发布的《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，取消了保险公司人员驻点，采取了具体的客户风险提示措施，减少了银行代理保险公司的数量。银监会采用具体措施整治销售误导和欺诈现象，使银行保险的销售模式、从业人员和合作模式都发生了变革。20XX年发布的《关于严格规范保险专业中介机构激励行为的通知》和《关于进一步规范保险专业中介机构激励行为的通知》，规范了保险专业中介机构的激励行