保单并非一成不变 适时转换险种有诀窍.pdfVIP

【早会专题】 保单并非一成不变 适时转换险种有诀窍 区域拓展部 核心提示: 如果你是一个已经具备保险意识的人，为自己构建了较为 完善的保险网络，你是否知道不同险种在不同的人生阶段有 着不同的作用，应该适时对其进行保单转换？ 或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己 购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄 的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障 ？ 也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子 安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期 保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更 需要保障了。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年 前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？ 或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要 满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同 时，你明白这份定期保障结束后，之前一二十年所支付的保 费除了买到了放心，以后再不可能给你返还任何一分钱时， 你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费” 了？ 又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了 ，你又是否想过有较好的办法改善你的保险安排？也许你应 该试试保单转换。 保单转换解燃眉之急 这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。 如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的 条款，这些问题可能就会迎刃而解。 转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在 少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转 为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的 少儿保障延期到未来继续有效。 转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。 定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回， 但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金 价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原 保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以 把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至 于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。 转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性 。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险 或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保 障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有 各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需 保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。 在这种情况下，也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保 费垫缴”两种方式。但“减额缴清” 虽然保证了保险期间与原保 单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费” 虽能使保障金额不 变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维 持不变，保险期间也能尽量长久些，那么险种转换就提供了 这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值 功能大大减弱，但保障仍有效。 保单转换不需二次核保 “那么，既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者 退保可以收回的现金)，来购买另一份保险，为何不直接采 用先退保，再购买自己喜欢的另一个产品的方式呢？”对于保 单转换功能，也许有人会有这样的疑问。 这个问题问得很好。保单转换的换购原理正是如此，但比 起先退旧保单再买新保单的方式，保单转换的好处显而易见 。 采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再 次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般 的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多 会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒 保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的 状况出现。 而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿 险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件 地行使保单可转换权，保险公司无权要求你拿出可保证 明，而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率 的计算。这样一来，你就可以以较低的费率获得自己所期 望的新保障。 Thank you!