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我国商业银行中间业务发展策略 提要传统业务经营风险日益加大的今天， 中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 本 文分析我国商业银行中间业务现状， 研究形成现有状况的原因， 结合实际情况探索可以改进 和创新的地方，力求在日益激烈的竞争中找到我国商业银行中间业务创新发展的新道路。 关键词：商业银行；中间业务；现状；原因；策略 中图分类号：F83文献标识码：A 一、 我国商业银行中间业务概述及发展现状 中间业务作为现代商业银行三大业务之一， 具有收益高、风险低和收入稳定等特点， 在 商业银行的经营战略中占有十分重要的地位， 其创新发展已成为商业银行竞争的重要手段和 新的利润增长点。在 30多年的发展过程中，我国商业银行中间业务从量到质上都有较大的 发展，但总体水平相对较低。 1、 经营范围小，品种少。目前，我国商业银行已开办的中间业务品种虽多达几百种， 但大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品， 品种单调，业务面狭 窄，产品附加值低，同质化严重，而且容易被竞争对手模仿， 缺乏具有特色的拳头产品和核 心竞争力。对于一些利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的 中间业务品种，则很少涉及或者涉及不足，金融衍生类工具基本上还是空白。 2、 运作不规范，缺乏统一健全的管理体系。一些银行由于对中间业务操作规范、财务 制度等规章设计和执行力度的欠缺， 而导致中间业务的开发设计、推广工作难以取得预期效 果。同时，银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新 技术的推广、运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人民银行虽然制定了 〈〈商 业银行中间业务内部控制指引》、〈〈商业银行表外业务风险管理指引》 ,但还没有形成完备的 中间业务风险管理体制和控制机制， 缺乏对中间业务的风险状况、 财务状况、合规合法情况 进行定期或不定期的审查以及对中间业务进行规范。 3、 服务和技术设施落后。商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表 现为缺乏高效快捷的结算支付系统，缺乏健全科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统， 通讯、网络计算机应用软件配套能力差。 由于缺乏现代化的支付和结算系统， 手工操作无法 承担日益增长的结算业务量；网络普及率不高、网络速度慢和网络安全性低，使远程交易和 网络交易难以进行；而计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业 务品种不能有效开展等，这些都是中间业务的障碍。 4、 发展缓慢，创新能力不强。我国国有商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够， 以及严格受分业管理等因素影响， 中间业务的发展受到极大的限制。 我国商业银行现阶段虽 然具备创新发展中间业务的想法， 但是还没有把创新发展中间业务放在企业长远发展战略目 标的高度，即创新观念有待提高， 缺乏创新的动力。 发展中间业务是现代市场经济发展对银 行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。 而我国商业银行向客户大量免费发卡， 增加了银行管理和维护成本， 遏制了发展中间业务的 积极性和动力。我国商业银行中间业务品种少，覆盖面窄，咨询服务类、投资融资类及衍生 金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，这说明我国商业银行中间业务创 新的广度和深度还有待提高。 二、 我国商业银行中间业务发展滞后原因分析 1、分业经营体制制约中间业务发展。 〈〈商业银行法》明确规定， 商业银行只能从事传统 的银行业务，不得从事信托投资和股票业务， 不得投资于非自用不动产， 不得向非银行金融 机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域， 因此国家的宏 观金融治理政策对银行、 非银行金融机构业务范围的限定， 直接决定着商业银行中间业务的 开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务 的集约水平。 2、 观念落后，对中间业务发展不够重视。近年来，我国各商业银行对中间业务的开展 普遍重视，但在对中间业务的认识上仍然存在严重不足。 由于受传统经营理念影响， 商业银 行仍把资产、负债业务作为业务发展的重点， 认为资产负债业务是银行的本源业务， 是银行 的主业，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及经济效益认识不够 充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品任其自然发展， 而没有从经营战略的高 度把中间业务作为重点进行发展， 以致中间业务缺乏内在的发展动力， 缺乏整体及规模市场 营销，影响商业银行中间业务的良性发展。 3、 依赖传统业务，缺乏创新机制。我国国有商业银行创新动机不明确，缺乏整体的系 统的创新模式和完善的创新机制。目前，我国商业银行经营的传统中间业务主要是汇兑结算、 信用卡、一般性