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我国商业银行发展的必由之路 摘要：当前，从分业经营向综合经营成 为世界金融业发展的趋势， 综合经营的全能 银行成为国际银行业发展的方向。 随着中国 开放程度的越来越高，世界经济全球化的发 展，市场竞争的日趋激烈，创新技术在金融 业的不断推广，中国的金融开放进程越来越 近，中国银行业面临着前所未有的挑战。鉴 于此，本文首先从商业银行综合经营的内涵 入手，对商业银行综合经营的进行的分析， 接着分析了我国商业银行实行综合经营的 动力，最后分析了我国商业银行实施综合经 营的可能性和必然性，指出综合经营是我国 商业银行发展的必由之路。 关键词：分业经营；综合经营；商业银行 引言 进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、 多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来 越多的国家纳入到全球一体化的经济体系 中来。中国商业银行既要加快改革、完善和 提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满 足客户多元化的金融需求， 还要积极准备应 对世界经济一体化和金融自由化浪潮。 因此, 深刻理解国际商业银行经营发展变化的内 在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进 我国商业银行经营模式改革，提高对外的适 应能力和竞争能力，具有重要意义。 一、商业银行综合经营的内涵 所谓商业银行综合，是相对分业而言的， 实质上是指商业银行内部的分工与协作关 系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及 管理层面。就经营层面而言，即人们所说的 商业银行分业经营与商业银行综合经营问 题，这是商业银行业经营模式的内核；就监 管层而言，既分业监管与统一监管的问题， 它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理 解，商业银行综合经营即银行机构与证券机 构可以进入对方领域进行交叉经营； 广义的 理解，既银行、保险、证券、信托机构等商 业银行机构都可以进入上述任一业务领域 甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。 其实，在商业银行创新日新月异的今天， 商业银行也可以通过资产证券化进军证券 领域，而证券机构则可以通过创建共同基金 的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部， 也可以开展一些非证券类的投资银行业务， 如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼 并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银 行机构也可以开展商业银行综合经营前 的热身运动”一一各银行、保险公司、证券 公司通过银行转帐业务， 开展网上交易业务, 利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商 委托银行网点代办开户业务， 银行承担资金 结算和基金托管业务以及在投资银行业务 上的合作。 二、我国商业银行实行综合经营的动力 银行实行综合经营或分业经营并没有一个 固定、统一的标准。对于经营的选择，应该 视具体国情和经济发展状况而定。 自从九十 年代初国有商业银行开始实行分业经营以 来，至今已有近十年的时间，国有商业银行 所处的环境及其自身的情况己经发生了许 多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的 条件还不能完全达到，但是，从国际商业银 行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋， 况且我国政府在银行综合经营上的管制有 所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其 竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲 动。 应对加入WTCW的竞争 加入WT芷后，中国银行业的开放进一步 扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出 现重大的变化： 1、 在地域方面，中国加入 WTCt将取消对 外资银行经营外汇业务的地域限制； 对于外 资银行的人民币业务，中国加入 WTCE年后 中国将取消对外资银行经营人民币业务的 地域限制。 2、 在业务对象方面，中国加入 WT齿将取 消对外资银行经营外汇业务的客户限制； 中 国加入WT防将逐渐允许外资银行向中国企 业提供人民币业务服务， 五年后允许外资银 行向所有中国客户提供人民币业务服务。 3、 在业务范围方面，外资银行涉及的银行 服务范围包括：接受公众存款和其他应付基 金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵 押信贷、商业交易的代理和融资；商业银行 租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收 费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保 和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业 银行信息、商业银行数据处理及有关软件的 提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨 询、中介和其他附属服务，如信用调查与分 析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司 收购与重组及制定战略提供建议等全方位 商业银行服务。 4、在机构设置方面，中国加入 WTO年后， 取消所有现存的对所有权、经营以及外资商 业银行机构企业设立形式，包括对分支机构 和许可证发放的非审慎措施， 即允许更多的 外资银行及其分支机构进入中国。 外资银行 将逐步进入中国，最终于 2006年可以在任 何地点，经营任何商业银行业务。 综合经营的外资商业银行机构进入我国市 场,能够全面运用各种商业银行工具为客户 服务。与我国商业银行相比，显然