中国长期护理保险产品设计分析.docxVIP

第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 中国长期护理保险产品设计分析 随着经济水平的不断提高，人们的理财意识逐渐增强，购买一款力所能及的长期护理保险产品已经成为许多人的选择。本文从我国目前的国情出发，分析了我国商业长期护理保险的需求，进而对商业保险市场上现有的长期护理保险产品设计进行了综合分析。发现我国现有长期护理保险在设计上存在年龄限制严格、保险期限短、产品责任范围大、长期护理状况评估方法单一、以现金支付为主要支付形式等问题。在此基础上，提出了一些建议，以期为我国商业长期护理保险产品的发展提供参考。关键词：长期护理；保险；产品设计近年来，老龄化、残疾和空巢成为中国城乡人口结构的突出特征。社会老龄化现象严重，人口老龄化加剧，导致老年人缺乏专业的长期护理。它已经成为一种社会规范，成为当代社会生活中的一个重大问题。中国共产党第十九次全国代表大会提出“健康中国”战略后，解决高质量的全民养老问题成为中国亟待解决的重要问题。事实上，国务院早在2013年就提出要积极发展商业长期护理保险。2021年，中共十八届五中全会明确提出建立长期护理保险制度的构想，并于2021年积极启动长期护理保险制度试点。到2021年9月，长期护理保险试点城市已经扩大到49个。长期护理保险可分为商业长期护理保险模式和社会保险模式。长期护理保险制度的选择在我国学术界仍然没有定论。有学者提出，我国的长期护理保险制度应以社会保险制度为主，商业保险为辅。社会保障下的长期护理保险只能满足人们的基本长期护理需求，而发展商业长期护理保险可以满足我国多元化、多层次的长期护理需求。本文对我国商业长期护理保险的产品设计进行分析，以期为商业长期护理保险的发展提供参考，满足我国长期护理保险日益增长的需求。一、中国商业长期护理保险需求分析首先，人口老龄化伴随着残疾人口的增加。进入21世纪以来，中国已经进入老龄化社会。到2010年，中国60岁以上人口比例为12%；到2021年，这个比例已经攀升到17.33%。预计到2021年，中国老年人口将达到2.48亿。随着人口老龄化的深入，未来社会需要面对残疾和痴呆人口的快速增长。仅到2021年，中国将有4000多万残疾和半残疾老年人。随着残疾人口的增加和家庭结构的421式变化，传统的家庭成员分散照顾老年人日常生活的养老模式将发生实质性变化。从外部寻求护理服务将成为满足残疾人护理需求的主要方式。二是社保模式下的长期护理保险还处于试点阶段，商业化的长期护理产品更能满足多样化的护理需求。从2021年开始，人力资源和社会保障部选择15个城市开展长期护理保险试点工作；2021年5月，国家健康险局发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》(以下简称《意见》)征求意见稿，计划新增14个试点城市。《意见》的基本原则指出，要坚持基本保障，坚持低水平统筹，做好与各种社会保障体系和商业保险功能的衔接。结合社会保障设计原则可以看出，社会保障模式下的长期护理保险只能满足基本的护理需求，不能满足我国目前的多层次护理需求。仅通过int截至2021年5月，我国经营长期护理保险业务的保险公司有32家，其中绝大多数是寿险公司，占72%；共开发了272种长期护理保险产品。从产品设计类型来看，大部分产品是传统产品，占70%；从面向对象的角度来看，87%是个人保险产品，只有13%是团体保险产品。本文仅分析个人保险业务的长期护理产品。中国商业长期护理保险供给分析如下：(a)保险的年龄限制相对严格。在本文分析的产品中，最高投保年龄为75岁，最低投保年龄为0岁。虽然最高投保年龄为75岁，但只有少数产品将投保年龄设定为75岁，绝大多数(93%)的长期护理保险产品的最高投保年龄为65岁或以下，而只有30%的产品的最高投保年龄为60岁或以上。调查显示，60岁以上的客户对长期护理保险的需求更强。结合商业长期护理保险的需求和人口老龄化现状，可以看出商业长期护理保险的年龄要求应该更加宽松，为有迫切长期护理需求的老年人群体提供切实可行的保险服务。(二)大部分保险期限较短。本文分析的长期护理保险的保险期限大致可以分为定期、到一定年龄和终身三类，分别占43%、33%和24%，即定期保险的产品所占比例最大，而到一定年龄和终身保险的产品所占比例较小。在定期保险的产品中，保险期为5年的产品占比最大。这些保险期为5年的长期护理产品，大部分都是万能主险。只有5年的保险期，很难体现长期护理保障的本质。(3)产品责任范围大，需要突出长期护理责任。现有的长期护理保险产品责任范围广，保险利益类型丰富，但长期护理责任需要突出。现有长期护理保险产品的保险责任大致可分为以下几种类型：长期护理给付(达到一定护理状态时支付保险费)、疾病死亡保险费支付、全程护理保险费支付、重疾保险给付、豁免保险费