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在线支付带来的风险与挑战 在线支付是指在电子商务网站进行金融交易时， 银行为其提 供的在网上进行资金结算服务的一种业务， 通过第三方提供的与 银行之间的支付接口进行资金支付的方式。 通过这种方式的可以 直接把银行账户内的资金从用户的银行卡中转账到网站账户中， 汇款可以马上到账， 不需要再次进行人工确认。 对于支付货款的 一方来说， 在线支付是不会产生任何手续费和交易中的费用， 因 为交易过程中所产生的费用都是由收款账户的所有人来负责承 担的。 一、在线支付业务发展的现状 随着中国经济的不断深化和金融行业的改革， 互联网的普及 带动了电子商务活动的逐渐兴起并且快速发展， 在过去的十五年 里中国的在线支付业务以非凡的速度快速增长， 因此吸引了越来 越多的关注和更多的参与者加入到这个行业里。 我国的第三方支付系统开始发展于 2001 年，第一个支付模 式是网关模式，它所呈现出的最大问题是，进入的门槛低，价值 有限，而且只是简单的做了一个网关软件， 并未深入的发展到商 业模式。到 2005 年，新的支付业务已经开始逐步发展起来，在 线支付业务也开始呈现出一些新的支付模式， 例如易宝模式， 支 付宝模式和财付通模式等。 支付宝和财付通这两种支付模式， 主要解决的是在网购过程中所产生的诚信问题， 这种模式在当今的中国社会和经济条件下 是很有发展希望和前途的。 通过这样的交易方式可以培养中国网 民对网上购物的信任，而易宝主要面对的是行业客户，定位于 “行业支付专家”， 目前易宝主要关注航空、 电信、保险、教育、 行政缴费等。 虽然易宝和支付宝是两个不同的模式， 但两者都在 中国的在线支付发展中取得了相应的成绩。 从整个支付系统的发展方向来看， 在线支付将逐渐成为支付 市场和支付体系的重要组成部分。 由于在线支付是独特便利的网 上支付功能， 消费者在网购过程中对其的方便性存在了很高程度 的认可。 通过支付宝阿里巴巴的调查显示，有超过一半的用户对在线支付这种新型的支付方式感兴趣。其中60% 的认可。 通过支付宝阿里巴巴的调查显示， 有超过一半的用户对 在线支付这种新型的支付方式感兴趣。其中 60%以上的用户因为 在线支付的方便快捷、节省时间而选择使用 在线支付的基础环境还存在许多问题，需要关注和改善。 在 在线支付的基础环境还存在许多问题， 需要关注和改善。 在 线支付的安全、 在线支付工具的发展、 相应的法律法规和社会诚 信体系等，都是影响在线支付未来发展的重要因素。 二、在线支付业务未来的发展趋势 在线支付市场需求的不断扩张， 成为了推动网络和金融行业 快速发展的强大动力。 因为以提供金融拓展业务和金融增值服务 的支付服务为目标， 第三方机构必须有明确的发展方向和大胆创 新的精神。到目前为止，世界上使用手机的人多过使用电脑的人， 所以除了简单的在线支付， 移动支付在未来将会有更大的发展空 间。以此机会，第三方支付能否改进自己的业务模式，发展移动 支付这一领域，将决定第三方支付能否走出困境得到更好扩展。 用户选择在线支付时所面临的安全问题和效率方面， 一直是 在线支付业务发展的关键部分。 互联网和金融业在网络支付上有 着双重的特性。金融业的特征是每个企业都有自己的虚拟账号， 可以用来资本的沉淀和流通， 在管理的要求上， 容错性是非常低 的，100%风险备付，没有杠杆；互联网的特征是指整个产业及提 供的服务都是在互联网上进行的， 必须符合互联网的规模、 产业 的特点、对劳动力和市场效应的要求等。这种双重的功能性，使 在线支付面临着双重的安全和效率的标准。 从未来的支付安全发展趋势来看， 及时防护系统只能通过由 机器筛选来完成对交易的实时监控， 对比相应的规则， 通过对数 据的分析和挖掘， 以此来建立一套规则体系， 用来掌控有异常或 是危险的操作账户，系统初步筛查，然后进行人工的核查，最终 锁定有风险的交易， 对风险账户进行控制， 将对风险账户的控制 和发现从事后响应发展成为事中响应， 以此提高对风险的控制效 率。 对大数据在安全性方面的发展和应用，体现了信息间的协 同，互联网技术为在此方面的应用提供了高度的可能性， 通过使 用手机、电话等大量的移动设备，对行为状态进行记录，存储到 云端服务器，在将来可以通过对人的行为进行综合分析和比对， 以此来确定交易中隐藏的风险， 而不仅仅是通过密码和密钥来分 析。 二、在线支付的安全风险 提高在线支付的安全性始终是网路安全和金融领域密切关 注的发展方向。欧洲央行在《互联网支付安全建议》 中着重强调， 当前监管者、立法者、支付服务提供者以及社会公众的共通感觉 是，通过互联网来进行资金的支付， 遭遇欺诈的概率会高于使用 传统的支付方式，而且实际上国内社会公众也普遍存在着使用网 络支付受欺诈概率比较高的观点。但